猴年理财 72变法8部曲

报导：林玉敏

经济低迷、万物价格齐涨，许多小市民感慨年年难过年年过…但回归现实，新年还是要过，还是要继续理财。

迎来全新的火猴年，VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜硕士提供了猴年理财8部曲，让你在猴年管好财富，向人生目标迈进。

步骤1．理清目标

理财的最终目标包括对抗通胀，透过开源节流降低支出，并创造更多的收入，同时以最小的支出，发挥最大的效用。

无论如何，理财目标因人而异，在朝目标前进之前，得先清楚自己的短、中、长期目标。

林俊喜说：“短期目标可以是，清还多少卡债；中期目标像是为购买房屋，创造和存多少头期钱；长期目标则可以是儿女的教育费用，及本身的退休规划。”

他强调，个人退休规划同样重要。

“为人父母，很多时候只关心孩子的教育开销，为儿女投资很多教育基金。事实上，个人也得重视自己的退休规划。更何况，如果儿女成绩好，可以申请奖学金深造，所以别忽略自己的退休生活。”

他建议，个人可先把理财目标写下来，依据每个目标，设定期限，并分配要投入的款额。

“这样你会发现，迈向理财目标更具真实感和责任感。建议将这写满理财目标的‘执行卡’，挂在经常看到的地方，鼓励自己奋斗向目标前进。”

步骤2．分析财务

很多人常说“钱不够用”，尤其居住在城市的人，更是面对生活开支压力，每到月底才惊觉开销庞大，却不知道自己把钱花在哪里?

为了清楚知道自己的开支，及方便检讨消费习惯，林俊喜说，大家有必要记下开支。

“通过记录开销，你会清楚自己的基本生活开支及消费习惯。随后查看自己的资产和债务，依据自己的短、中、长期理财目标，决定自己的投资方向。”

以前的年代，他都用记事本记下每日开销。不过，随着科技进步，国家银行也在去年底推出MyTabung手机应用程式，让国人可以轻松记录自己的开支，协助自己在理智和纪律的情况下消费。

步骤3．管理债务

我国家庭债务已高达相等于国民生产总值的88%，债务水平相当高。

减少债务是财务管理的重要一环，若在合理的情况下，及早解决债务，就可一身轻，不用烦债务，可专注创造财富。

“比方说，本月扣除支出后，有1000令吉资金，就要认真思考，如何运用这笔钱。在目前的情况下，要取得20%投资回酬几乎不太可能，那么何不拿来清还卡债？尤其卡债的利息通常介于18%至20%之间。”

林俊喜建议拥有数项债务的人士，考虑合一债务，以省下一笔利息开销和债务。

“不同的债务，偿还期限和利息都有别，每个月清还多项债务确实很头疼又麻烦。面对1万令吉卡债、2万令吉车贷，及4万令吉个人贷款，到底要先解决哪一个债务？事实上，是优先清还高利息的贷款。基于房屋贷款的利率相对较低，不妨为房屋贷款进行再融资，从中将再融资取得的资金，用来解决卡债、车贷及个人贷款等债务，只需偿还利息较低的房屋贷款。这除了可以省去解决多项债务的烦恼，也节省利息开销，甚至可能有额外的资金，用来投资增值。”

他说，针对贷款额低于200万令吉的人士，如果面对债务管理的问题，可向信贷咨询与债务管理机构（AKPK）寻求咨询。

“很多面对债务管理问题的人士都不知道，贷款额低于200万令吉的人士，是可以免费向信贷咨询与债务管理机构寻求咨询。相关人士可向该机构寻求援助，以清还债务。解决债务后，才能向人生目标前冲。”

步骤4．风险管理

所谓“千金难买早知道”，林俊喜认为，做好风险管理，投保是理财极为重要的一环，就算已投保，也得检讨自己保单的受保范围。

他说，每个人都会面对风险，问题在于懂得投保的重要性，将风险转移给保险公司承担。

“如果没有投保，就好像自己当保险公司，自己承担风险。不过，你可通过保险，将风险转移给保险公司。”

“很多人（尤其华人）都避忌谈保险，他们认为保险规划不吉利，却往往在面对不幸时说‘早知道我就投保啦’。与其怪罪于‘早知道’，还不如做好风险管理，买份适合自己的保单吧！”

针对已投保的人士，他认为，可联系保险代理，了解并检讨保单。

“个人的身体和资产状况会随着时间有所变化，所以需要定期每年检讨保险，看看是否有必要调整保单，如加保或扩大受保范围。”

与其找保险代理了解和检讨保险的覆蓋范围，他建议，向理财规划师就风险管理咨询意见。

“保险代理基本上是代表特定保险公司的代理员，他们会专注在推广本公司的保险配套，或建议投保一些不适合客户的保险。相比之下，向国家银行注册的独立财务顾问（IFA），较能提供客观的建议，因为他们着重客户的利益，而非保险公司的利益。独立财务顾问也因为身分独立，不代表任何保险公司，可以在多家保险公司提供的保险配套下，为客户选出更适合的保单。”

除了买份保单，买份安心，避免承担风险，他认为也有必要未雨绸缪，准备紧急储备金。

他说，一年之计在于春，没人不喜欢迎新春，特别是期待老板在农历新年前派的“利是”花红。

早在几年前经商环境受影响，消费者已开始谨慎支出了。就算拿了花红，也不敢大买特卖。

他指出：“现在市道欠佳，公司的状态很难说，可能分发了花红不久就裁员，需要另谋高就。无论经济和公司状态如何，户头都应该存有约3至6个月的薪水，以应对不时之需。”

步骤5．立遗嘱

“我又不是富豪？没有必要立遗嘱。”

“农历新年大吉利是，别谈立遗嘱。”

这是部分华人对立遗嘱的看法。林俊喜说，一些老人家不幸患病躺在家后，才后知后觉来不及立遗嘱。

更何况，分配财产并非有钱人才做的事，哪怕是存款户头只有1000令吉，也是个人财富，所以应该及早立遗嘱，分配好财产。

他指出，立遗嘱除了可避免家人日后因争财产而导致家庭关系破裂，也可以保障儿女日后的生活。

“与其让孩子一次过继承财富，及面对败坏家产的风险，个人可以立遗嘱，设定儿女在特定期限提取财产的额度。同时，个人也可以通过立遗嘱，为未满18岁的儿女设定监护人，协助照顾孩子日后的生活。”

除了分配财产，他说，立遗嘱也具备医疗授权书（Power of Attorney）的功能，可协助日后患重病期间的医疗决定。

“比方说，动手术的生存机会为50%，就会有很多顾虑，面对手术决定两难的局面。如果遗嘱中有授权人（通常约3人，如医生、律师和家人），就可决定是否动手术。”

步骤6．税务规划

我国个人所得税采用的自我评估系统，如果面对关税局调查，个人是有责任自行评估报税。如果税务事宜有误，将面对被罚款的风险。

如果税务规划得当，还可以达到省税的效果。

步骤7．吸收投资知识钱生钱

林俊喜坦言，没有参与投资将难以对抗通胀，不过千万别盲目跟风投资。

“投资在某种程度上可以达到‘钱生钱’。不过，自己才是本身钱财的主人翁，所以别人云亦云，听从他人的投资建议。尤其投资回酬若好得难以让人置信，就要三思才作出投资决定。”

他说，参与投资前应该先了解自己的风险承受度，然后做些功课，了解各项投资工具的构造，投资目标与期限及回酬，方能达到自己在短、中、长期的理财目标，也能分散风险。

步骤8．加强人脉更快达标

针对“如何生活得快乐，建康及长寿”，哈佛医疗学院针对724人进行长达75年的调查。

调查发现，当中有60人已90岁，他们的长寿秘方在于拥有好的人际关系。

林俊喜解释：“拥有良好人际关系的人，通常活跃参与社交活动，可增强信心，也不会那么容易患上老人痴呆症。与家人关系亲密的情况下，更能与家人共同向人生目标前进。”

他说，所谓人脉就是钱脉，拥有强劲网络人脉者，往往拥有比他人更多的机会。在拥有并把握机会下，就更容易达到人生和财务上的目标。