童言屋語‧不為短暫享受犧牲未來 應加緊打卡措施 | 中國報 China Press
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    童言屋語‧不為短暫享受犧牲未來 應加緊打卡措施

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    拿督童國模
    國際房地產聯合會(FIABCI)亞太區秘書處主席
    武吉佳拉房產(Bukit Kiara Properties)集團主席
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    自小,父母就教導我要未雨綢繆,為晚年儲蓄。兩老向來以身作則,生活節儉。

    父母的教誨對我影響深遠,我也因此學會精明消費及為退休生活作規劃。我一直都在向年輕一代灌輸這項概念,希望對他們的財務規劃有幫助。

    但是,我發現這種作法似乎與時下人們的認知有所出入。過去幾年,我偶爾會接到一些電話銷售員推銷信用卡及各種個人貸款的來電。而且,這種來電在近幾個月似乎越來越多。


    問問身邊的人才發現,原來幾乎所有的親友每個月都會接到類似的推銷電話。更甚的是,絕大多數時候,電話銷售人員就連事先向客戶提問一些資格審核的問題也省略。

    銷售人員一般都會以低利率來遊說潛在客戶接受他們的獻議。然而,一旦無法按期償還款項,有關利率將根據信用卡未償還余額利息調漲,年利率介于15%至18%。

    可負擔房屋也買不起

    輕易獲得信用卡及個人貸款已變相鼓勵人們,尤其是年輕人過度消費,以致忽略了以本身的財務狀況量入而出。尤其在面對令人難以抗拒的利率及各種促銷優惠時,他們往往消費更多。

    因此,越來越多時下年輕人利用信用卡踏上豪華之旅或購買奢侈品。結果,他們工資的絕大部分都是用來償還每個月的信用卡債務。

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    上個月,有新聞報導指出,國內許多年輕人因無法償還卡債而被列入信貸情報服務私人有限公司(CTOS)黑名單內,就連廉宜的人民組屋也負擔不起。

    許多新聞報導也指出,導致年輕人破產的其中一個原因是他們揮霍無度,卡債超越他們的償還能力。

    看到年輕人為追求物質生活而欠債累累實在讓人痛心。與我們毗鄰的泰國也因其國人嚴重超支及呆賬有增無減,于今年9月勒緊了對信用卡及個人貸款服務的監管。

    據悉,只有月入至少5萬泰銖(約6311令吉)的個人才有資格獲批高出其月薪5倍的信用卡支出限額。此舉也旨在遏制該國高企的家庭債務,及減低國內消費。

    參考了鄰國在這方面所采取的措施,我們不妨也看看自家的信用卡條例。目前一名年薪3萬6000令吉或以下的主要持卡人只能持有由兩家信用卡機構發出的信用卡,每張卡的支出限額是持卡人的兩倍月薪。

    家債高居不下

    那些年薪超過3萬6000令吉者,則可以在馬來西亞同時擁有多張由不同銀行發出的信用卡。這些持卡人的信用卡最高支出限額將由每家銀行決定,並不受限于國家銀行。與泰國的新措施相比,我們這些規則要寬松許多。

    截至2017年第一季,我國的家庭債務占國內生產總值(GDP)的86.7%,名列亞洲最高之一,絕對超過泰國的78.6%。

    為達理想的負債收入比例,理財專家一直以來都建議限制我們的家庭債務及其他債務負擔。

    然而,鑒于上述情況,我們是否也應該大力推行勒緊信用卡的“打卡”措施來抑制卡債升高?信用卡債務屬非抵押貸款,若人們收支不平衡將陷入財務窘境。因此,有關當局和銀行業者應該鼓勵人們謹慎貸款,節約消費。

    回到我一開始提到的,儲蓄防老是一項好習慣。

    這方面的規劃有很多方法,比如做房地產投資、把錢存入銀行及雇員公積金局(EPF)、投資單位信托基金、長期股票等等。

    曾于1977至1990年出任富達麥哲倫基金(Fidelity Magellan)經理人,並在13年間為該投資基金創下年均29%復利報酬率的著名投資大師彼得林奇(Peter Lynch),建議人們在投資股票前先購屋,因為房子很難讓人賠錢。

    大師的建議對那些還沒購買首間房子的年輕一代尤其重要。

    我們應及早為晚年生活開始儲蓄並投資于資產,而不為短暫的物質享受而犧牲未來的退休生活品質。

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