房贷摊还期长或短好? | 中国报 China Press

房贷摊还期长或短好?

报导:林玉敏



站在理财的角度,越早解决债务一定是越好的策略,因为这可省下利息支付,也可提早减轻贷款负担。但面对着摊还期可长达数十年的房屋贷款,或许这条账可以有另一种计算方法。

试想想,若选择将房屋贷款摊还期限拉长,贷款者或许可享有更松动的现金流,拥有更多可支配收入(disposable income),可应对生活开销,或用作其他财务目标(如存款与投资)。

那究竟房贷摊还期要长或是短好呢?就让理财师为你分析个中的利与弊。

房贷款额最好不超过月入30%

迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强回应《中国报》提问时指出,如果借贷资格没有问题,要选择短期或长期房贷摊还期,一般上的考量是从现金流和人生理财的角度出发。

周志强说:“保持健康的现金流是关键,一般建议(房贷)占月收入的30%内。保持健康的现金流的好处是,第一、避免收入出现波动时,对财务造成影响;第二、在还贷款的同时,保持一部分做储蓄与投资是平衡理财的重要一环。”

因此,他建议在现金流方面收入较弱者,应以较长的供期为考量。至于收入和现金流较高,又没能力掌握更好的投资机会者,建议选择短期供款。

灵活配套适合现金流不稳者

市场上目前还有许多标榜“灵活”调配资金的房贷配套,如充分灵活(full flexi)贷款配套等。那充分灵活贷款是否就能省下更多利息呢?越高弹性的房贷就越好?

对此,周志强说,灵活的贷款一般上并非以节省利息为主要考量,主要是适合现金流上不稳定者。例如,抽佣经纪、从商者,自由工作者等。

不过,对于收入非常固定者而言,更适合固定利息(特别是长期固定利息贷款)的房贷,以免利息波动时对供款造成影响。

供期虽长灵活配套助省利息

财务规划师胡婉瑜分享个人申请房贷的情况说:“我近期刚买了人生第一间公寓,房贷供期35年,每月供1460令吉。”

充分灵活房贷配套顾名思义贷款性质具充分灵活性,若这个月有额外一笔资金,可选择提高偿还额度,从中节省利息,也可提早(在还未到35年)解决房贷。

比方说,这个月收入较多,可一次过还5个月的房贷,即总值7300令吉。在这情况下,这笔资金用以偿还利息的比重将拉低,偿还本金的比重则提高。

举例,每月供1460令吉,实际上是当中的1260令吉用以支付利息,仅有200令吉偿还本金。

适合自雇人士或抽佣经纪

若一次过还5个月的房贷,那每月1460令吉房贷其中的1000令吉用以支付利息,支付本金的款额则从原本的200令吉,提高至460令吉。

换句话说,可节省利息的开支,并缩短摊还期,提早解决房贷。

充分灵活贷款比较适合自雇人士,或佣金主导收入者,因为可以在特定时期拥有更大笔收入,才能大款项一次过贡献给房贷,提早解决房贷。

虽然如此,充分灵活房贷配套还是有不足的地方,即可能得承担房贷经常户头(Mortgage Current Account)的支出。我就因为选择充分灵活房贷,得每月承担10令吉费用。

当然,每家银行的条件和优惠不同,一些银行无需借贷者承担房贷经常户头费用,有些银行的房贷经常户头费用则相对较低,但附带特定条件,如限制每次的户头提款额。

耗时选低利息
不如花时间研究投资

关于房贷摊还期长短,现代人大致喜欢公寓的居住环境,本人也不例外。目前和家人居住在市中心,公寓贷款摊还期为30年,属于半灵活(semi flexi)贷款,每月偿还5000令吉左右。

对我来说,选择传统每个月偿还固定款额,或具灵活功能的贷款并非主要考量。我不会花时间调查每家银行的利息,或势必要选择国内提供最低贷款利息。只要房贷利息合理,该放贷银行也能提供良好服务就已足够。

这是因为,与其耗时选利息最低的房贷,不如花时间参与可观的投资,从中赚到的投资回酬和资金规模,更能协助你提早解决房贷。

打个比方,针对灵活贷款,即使你有额外5万令吉收入,一次性偿还数个月的房贷,确实可节省利息开支。不过,5万令吉的资金规模不算大,在解决房贷的效力并不大,无法大幅减轻利息开支。

相反的,集中火力投资在提供更高回酬的投资工具,能让你累积更大笔资金,更有效大款项提早解决房贷。以我们夫妇为例,我们计划于15年内结清房屋贷款。所以,选择适当的投资和回酬,以及适当的运用雇员退休金存款的确缺一不可。

申请房贷四大贴士

面对市场上五花八门的房贷选项,我们该如何下手呢?这里周志强为大家提供申请房贷4大贴士。

第一、申请超过3家银行

货比三家下,银行有时能提供较好的配套,特别是二手买卖的房屋

第二、以现金流为主要考量

房贷是长期的债务,以自己现金流能力为主要考量

第三、准备贷款紧急储备金

准备约3个月至半年的贷款紧急储备金,以免失业或其他因素而没有收入的情况下影响房贷

第四、清楚借贷条款

询问清楚银行的借贷条款,例如第一、提早偿还贷款,是否有附带罚金及罚金计算方式;第二、额外偿还是否能直接回扣利息;第三、额外强制收费,如额外保险或律师费等等。


*本网站有权删除或封锁任何具有性别歧视、人身攻击、庸俗、诋毁或种族主义性质的留言和用户;必须审核的留言,或将不会即时出现。
ChinaPress
如我们的隐私政策所述,本网站通过使用COOKIES确保您在浏览网站时获得最佳体验。
如果您继续使用我们的网站,即表示您同意我们的隐私政策并接受我们对此类cookie的使用。有关详细信息,请单击“查找更多”
As described in Privacy Policy, this website uses cookies to ensure you get the best experience while browsing the site.
By continued use, you agree to our privacy policy and accept our use of such cookies. For further information, click FIND OUT MORE.
I AGREE