新年新希望，而財務往往是人們設定新目標時的重要考量之一。

設定新的財務目標固然好，不過，檢討並確保我們現有的債務組合處于健康狀態也至關重要。

在國家方面，政府也會對照財務目標和債務組合。

根據國家銀行近期發布的2016年風險發展與財務穩定評估報告，截至2016年底，我國的家庭債務達1兆860億令吉，或占國內生產總值（GDP）的88.4%。

住房貸款占了總家債的50.3%（5463億令吉）、汽車貸款14.6%、個人融資14.9%、非住宅貸款7.4%、證券5.7%，接著是信用卡3.5%以及其他項目3.6%。

顯然，住房貸款是所有類型家債之冠。盡管如此，麥肯錫全球研究所于2015年發布的《債務與（微弱的）去杠桿化》報告卻強調，先進國家的住房貸款平均占據家債的74%。

消費太多迅速貶值品

作為一個立志發展成為先進國的國家，與發達國家的74%相比，住房貸款占總家債50.3%算是一個低比例。這也意味著，相較于從長遠來看能夠增值的資產如房屋，我們消費太多迅速貶值的物品，如汽車貸款、信用卡貸款及個人貸款。

相比之下，通常也是消費國的發達國家僅有26%的非住房貸款，而我國卻高達49.7%。

若想采納發達國家的家債比例，我們目前的5463億令吉住房貸款應該占總家債的74%。也就是說，如果我們要把房屋貸款維持在5463億令吉，我們的總家債應該從目前的1兆860億令吉減至更易于控管的7380億令吉。

如此一來，其他非住房貸款（汽車、信用卡和個人貸款等等）就必須從總家債的49.7%減至只有26%。要達到這個比例，非住房貸款就必須從目前的5397億令吉驟減至1920億令吉！

把目前的1兆860億令吉的家債減至更易于控管的7380億令吉，將有助于把我國的總家債從原先高占國內生產總值的88.4%減至60%，使我們成為全球財務健康領先國之一。

目前，馬來西亞的家債已是亞洲國家里最高之一。根據上述提到的該份2015年麥肯錫報告，我國在2014年的家債對收入比例為146%；相比下，發達國家的比例平均只達110%，其他發展中國家的比例則約為42%。

通過減少汽車、個人以及信用卡貸款來調整負債比例，將使我國保持財務健康。

破產人數年輕化

根據車險、其他會計計算方式以及實際市場價格，車價每年貶值10%至20%不等。通過個人及信用卡貸款購買的物品通常也是馬上大幅貶值的。

為人們提供簡易的信用卡及個人貸款服務似乎是在鼓勵人們過度消費，特別是那些針對年收入超過3萬6000令吉者而不設消費頂限的信用卡。

如果我們不計自身的財務能力最大限度地使用信用卡額，我們就得用很長的時間來償還所欠下的卡債，因為該債務將征收介于15%至18%的高年利率。

英文《星報》上個月刊登的一則新聞指出，我國申請破產者的年輕化趨勢令人擔憂，其中25至44歲是破產人數最多的年齡層。

申請破產的4個主因包括拖欠汽車貸款（26.63%）、個人貸款（25.48%）、房屋貸款（16.87%）以及商業貸款（10.24%）。

政府是時候推出更大幅度的非住房貸款冷卻措施，以減少非資產投資債務。這將保護人民免于陷入比眼前更困難的生活。

邁入新的一年，重新審視我們的債務組合是件好事。當我們能夠鑒定大部分債務的構成成分，並開始更有效地重新分配財務資源，我們將成為一個擁有更健全、健康財務狀況的國家。