理财赢家‧无法摆脱债务? 那就无痛还债 | 中国报 China Press

理财赢家‧无法摆脱债务? 那就无痛还债

莊國輝;債務雪球會越滾越大,先解決掉高利息債務。
庄国辉;债务雪球会越滚越大,先解决掉高利息债务。

报导:陈艾薇



(吉隆坡7日讯)欠钱不能欠过年,否则倒楣一整年!可是眼见年关将至,你却还有卡债、房贷、车贷、学贷等等堆积如山的债务未清,难道只能苦着过年了吗?别担心,且看理财专家与达人教你如何“无痛还债”,好好规划,不再欠债过年!

由于欠缺正确的理财观念,加上市场上各类产品层出不穷、样式精美,常让人有买了再说的念头,又或者是到了成家立业的年纪,想买车买房,却忘了衡量自己的能力,一不小心便上演负债人生。

但许多人债越欠越多,索性不去面对,但是要知道日子久了只会让情况加剧,届时更还不起!因此,理债的第一步,就是把的债务做个总整理,清算总额,最好能制作一个债务表,有助于厘清自身债务状况。

先还高息债

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理财教育课程导师庄国辉博士接受《中国报》访问时指出,债务偿还比率(DSR)一旦超过60%便是危险水平,最安全的水平是不超过40%。

“一般上,我们会建议债务缠身的人先解决掉高利息债务,比如说信用卡。因为在利滚利的情况下,债务雪球会越滚越大,最后恐被淹没。”

这是根据复利效应的原理,先缴纳利息最高的债务为优先,然后根据利息次高等依序,排出优先顺序,以此方式还债。

制定现金流量表

举例来说,A的月收入为8000令吉,但他生活奢侈,崇尚名牌,除了每月须花费3500令吉缴交房贷,及1200令吉供车贷,还欠下约4万令吉的巨额卡债。

庄国辉说,A的债务偿还比率已经高达58.75%,首先必须调整生活习惯。

“在这种情况下,可以制定现金流量表(Cash Flow Statement),列明每个月的开销,并控制预算,避免将钱花在不该花的地方。至于卡债,他可以通过现金、定期存款、信托或投资股票来偿还。”

那么,像B这种刚毕业就背负有3万令吉的学贷,每个月缴交车贷需付800令吉,无奈月入仅3000令吉的社会新鲜人要怎么办呢?

“B的债务偿还比率为40%,尚属于健康水平。在偿还学贷的同时,可以开始为未来筹谋。如果能力允许,不妨考虑一次性摊还,还可以获得折扣。”

不过,庄国辉强调,身陷以上这两种情况的人,不仅要着重减少开支,还必须设法增加收入来源。

卡债是恶梦的开始

我们都知道信用卡就是一把双刃剑,稍有不慎就会沦为“卡奴”!卡奴就是因为信用卡透支过度,导致收入无法偿还信用卡债务,甚至每次还款都只是在还利息。

理财达人兼Oscar财务顾问私人有限公司客户关系经理冯推强曾接手过一个案例:小芳(化名)在扣除了基本衣食住行的开销后,每个月有2000令吉的可支配性收入,如果没有负债,则3年后可存下7万令吉左右存款。

但打工一族难免想要属于自己的房子和车子,她就这样买下了价值50万令吉的房子,每个月缴2500令吉的房贷,已经是抓襟见肘,岂料后来又得还1500令吉的车贷。最终导致每月赤字2000令吉!

结果,原本可存下7万令吉的小芳,变成负债(卡债)8万令吉。

馮推強:卡債一定要先解決。
冯推强:卡债一定要先解决。

先还信用卡

信用卡债务利息高,但很多人就是不了解其中威力,觉得我明明才刷这些钱 ,怎么才过一阵子就翻倍了呢?但是等到发现时已经来不及了。所以,冯推强强调,卡债一定要先解决。

“已经欠下卡债的人,必须马上停止产生新债。换句话说,就是不能再刷卡,避免让恶性循环继续严重扩大。”

但是,倘若还债的速度追不上利息增长的速度,那怎么办?

“那你就必须从生活中寻找更多收入来源了,多兼一份差、多赚一些钱、多还一些债,快些把债还完。如果没有多余的钱,就别想着要做额外的花费了。甚至要考虑卖掉用不到的东西,想办法换成金钱拿来偿还。”

另外,不妨养成记帐的习惯,将每个月的收入和支出记录清楚,包含每一笔细项,了解自己平常哪种花费最多,从中再厘清是否有再节省的空间。


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