理財贏家‧無法擺脫債務? 那就無痛還債 | 中國報 China Press

理財贏家‧無法擺脫債務? 那就無痛還債

莊國輝;債務雪球會越滾越大,先解決掉高利息債務。
莊國輝;債務雪球會越滾越大,先解決掉高利息債務。

報導:陳艾薇



(吉隆坡7日訊)欠錢不能欠過年,否則倒楣一整年!可是眼見年關將至,你卻還有卡債、房貸、車貸、學貸等等堆積如山的債務未清,難道只能苦著過年了嗎?別擔心,且看理財專家與達人教你如何“無痛還債”,好好規劃,不再欠債過年!

由于欠缺正確的理財觀念,加上市場上各類產品層出不窮、樣式精美,常讓人有買了再說的念頭,又或者是到了成家立業的年紀,想買車買房,卻忘了衡量自己的能力,一不小心便上演負債人生。

但許多人債越欠越多,索性不去面對,但是要知道日子久了只會讓情況加劇,屆時更還不起!因此,理債的第一步,就是把的債務做個總整理,清算總額,最好能製作一個債務表,有助于釐清自身債務狀況。

先還高息債

信貸咨詢與債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出,債務償還比率(DSR)一旦超過60%便是危險水平,最安全的水平是不超過40%。

“一般上,我們會建議債務纏身的人先解決掉高利息債務,比如說信用卡。因為在利滾利的情況下,債務雪球會越滾越大,最后恐被淹沒。”

這是根據複利效應的原理,先繳納利息最高的債務為優先,然后根據利息次高等依序,排出優先順序,以此方式還債。

制定現金流量表

舉例來說,A的月收入為8000令吉,但他生活奢侈,崇尚名牌,除了每月須花費3500令吉繳交房貸,及1200令吉供車貸,還欠下約4萬令吉的巨額卡債。

莊國輝說,A的債務償還比率已經高達58.75%,首先必須調整生活習慣。

“在這種情況下,可以制定現金流量表(Cash Flow Statement),列明每個月的開銷,並控制預算,避免將錢花在不該花的地方。至于卡債,他可以通過現金、定期存款、信託或投資股票來償還。”

那么,像B這種剛畢業就背負有3萬令吉的學貸,每個月繳交車貸需付800令吉,無奈月入僅3000令吉的社會新鮮人要怎么辦呢?

“B的債務償還比率為40%,尚屬于健康水平。在償還學貸的同時,可以開始為未來籌謀。如果能力允許,不妨考慮一次性攤還,還可以獲得折扣。”

不過,莊國輝強調,身陷以上這兩种情況的人,不僅要著重減少開支,還必須設法增加收入來源。

卡債是惡夢的開始

我們都知道信用卡就是一把雙刃劍,稍有不慎就會淪為“卡奴”!卡奴就是因為信用卡透支過度,導致收入無法償還信用卡債務,甚至每次還款都只是在還利息。

理財達人兼Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理馮推強曾接手過一個案例:小芳(化名)在扣除了基本衣食住行的開銷后,每個月有2000令吉的可支配性收入,如果沒有負債,則3年后可存下7萬令吉左右存款。

但打工一族難免想要屬于自己的房子和車子,她就這樣買下了價值50萬令吉的房子,每個月繳2500令吉的房貸,已經是抓襟見肘,豈料后來又得還1500令吉的車貸。最終導致每月赤字2000令吉!

結果,原本可存下7萬令吉的小芳,變成負債(卡債)8萬令吉。

馮推強:卡債一定要先解決。
馮推強:卡債一定要先解決。

先還信用卡

信用卡債務利息高,但很多人就是不瞭解其中威力,覺得我明明才刷這些錢 ,怎么才過一陣子就翻倍了呢?但是等到發現時已經來不及了。所以,馮推強強調,卡債一定要先解決。

“已經欠下卡債的人,必須馬上停止產生新債。換句話說,就是不能再刷卡,避免讓惡性循環繼續嚴重擴大。”

但是,倘若還債的速度追不上利息增長的速度,那怎么辦?

“那你就必須從生活中尋找更多收入來源了,多兼一份差、多賺一些錢、多還一些債,快些把債還完。如果沒有多余的錢,就別想著要做額外的花費了。甚至要考慮賣掉用不到的東西,想辦法換成金錢拿來償還。”

另外,不妨養成記帳的習慣,將每個月的收入和支出記錄清楚,包含每一筆細項,瞭解自己平常哪種花費最多,從中再釐清是否有再節省的空間。


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