報導：陳艾薇

（吉隆坡7日訊）欠錢不能欠過年，否則倒楣一整年！可是眼見年關將至，你卻還有卡債、房貸、車貸、學貸等等堆積如山的債務未清，難道只能苦著過年了嗎？別擔心，且看理財專家與達人教你如何“無痛還債”，好好規劃，不再欠債過年！

由于欠缺正確的理財觀念，加上市場上各類產品層出不窮、樣式精美，常讓人有買了再說的念頭，又或者是到了成家立業的年紀，想買車買房，卻忘了衡量自己的能力，一不小心便上演負債人生。

但許多人債越欠越多，索性不去面對，但是要知道日子久了只會讓情況加劇，屆時更還不起！因此，理債的第一步，就是把的債務做個總整理，清算總額，最好能製作一個債務表，有助于釐清自身債務狀況。

先還高息債

信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出，債務償還比率（DSR）一旦超過60%便是危險水平，最安全的水平是不超過40%。

“一般上，我們會建議債務纏身的人先解決掉高利息債務，比如說信用卡。因為在利滾利的情況下，債務雪球會越滾越大，最后恐被淹沒。”

這是根據複利效應的原理，先繳納利息最高的債務為優先，然后根據利息次高等依序，排出優先順序，以此方式還債。

制定現金流量表

舉例來說，A的月收入為8000令吉，但他生活奢侈，崇尚名牌，除了每月須花費3500令吉繳交房貸，及1200令吉供車貸，還欠下約4萬令吉的巨額卡債。

莊國輝說，A的債務償還比率已經高達58.75%，首先必須調整生活習慣。

“在這種情況下，可以制定現金流量表（Cash Flow Statement），列明每個月的開銷，並控制預算，避免將錢花在不該花的地方。至于卡債，他可以通過現金、定期存款、信託或投資股票來償還。”

那么，像B這種剛畢業就背負有3萬令吉的學貸，每個月繳交車貸需付800令吉，無奈月入僅3000令吉的社會新鮮人要怎么辦呢？

“B的債務償還比率為40%，尚屬于健康水平。在償還學貸的同時，可以開始為未來籌謀。如果能力允許，不妨考慮一次性攤還，還可以獲得折扣。”

不過，莊國輝強調，身陷以上這兩种情況的人，不僅要著重減少開支，還必須設法增加收入來源。

卡債是惡夢的開始

我們都知道信用卡就是一把雙刃劍，稍有不慎就會淪為“卡奴”！卡奴就是因為信用卡透支過度，導致收入無法償還信用卡債務，甚至每次還款都只是在還利息。

理財達人兼Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理馮推強曾接手過一個案例：小芳（化名）在扣除了基本衣食住行的開銷后，每個月有2000令吉的可支配性收入，如果沒有負債，則3年后可存下7萬令吉左右存款。

但打工一族難免想要屬于自己的房子和車子，她就這樣買下了價值50萬令吉的房子，每個月繳2500令吉的房貸，已經是抓襟見肘，豈料后來又得還1500令吉的車貸。最終導致每月赤字2000令吉！

結果，原本可存下7萬令吉的小芳，變成負債（卡債）8萬令吉。

先還信用卡

信用卡債務利息高，但很多人就是不瞭解其中威力，覺得我明明才刷這些錢 ，怎么才過一陣子就翻倍了呢？但是等到發現時已經來不及了。所以，馮推強強調，卡債一定要先解決。

“已經欠下卡債的人，必須馬上停止產生新債。換句話說，就是不能再刷卡，避免讓惡性循環繼續嚴重擴大。”

但是，倘若還債的速度追不上利息增長的速度，那怎么辦？

“那你就必須從生活中尋找更多收入來源了，多兼一份差、多賺一些錢、多還一些債，快些把債還完。如果沒有多余的錢，就別想著要做額外的花費了。甚至要考慮賣掉用不到的東西，想辦法換成金錢拿來償還。”

另外，不妨養成記帳的習慣，將每個月的收入和支出記錄清楚，包含每一筆細項，瞭解自己平常哪種花費最多，從中再釐清是否有再節省的空間。