理財贏家‧不靠父蔭不急也不貪 打工一族 他39歲退休 | 中國報 China Press

理財贏家‧不靠父蔭不急也不貪 打工一族 他39歲退休

馮推強說,理財切記不要貪,更不可急躁。
馮推強說,理財切記不要貪,更不可急躁。

報導:陳艾薇



“我想在40歲之前退休。”相信不少人在聽到這句話時都會暗自發笑,心想:“就現今世道而言,身為一般打工族,怎么可能有條件提早退休?”

確實,若非中彩票、繼承遺產、炒股炒房,想達到目標並不容易。但也別太悲觀,因為還是有成功的案例。

今年46歲的Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強,也曾是打工族,后來靠著自成一格的理財方式,提早在39歲便退休。

離開了兩點一線的打工生活后,他現在得以以興趣為優先考量,擔任朋友們的個人理財顧問,消磨時間。

馮推強的理財觀念是:“不要急、不要貪,slowly but surely(穩扎穩打),目標就可以達成。”

馮推強的出身並不傳奇,就像其他70年代出生的孩子一樣,兒時的空閒時間多是幫當小販的父母顧檔口。在那個年代,為人父母者也不如現今般,對孩子的要求是有求必應。

馮推強的父母並不主動給他零用錢,有什么想買的,就得自己設法賺錢。

為了賺錢,馮推強自小開始兼差,當過餐館侍應生、修車和油漆工等。也因為在財務方面總是自給自足,他對金錢甚有概念,也了解賺錢不易。

“那時候做侍應生,一小時收入2令吉,若勤勞一點,一個月會有約100令吉。在當時來講,是一筆不小的數目。”

不過,馮推強的理財概念,是至到大學時期才出現的。他當時買下的第一項理財相關產品,是一份人壽保險。

想盡辦法掙錢

“大學的時候,常看人家騎摩托車出意外。我當時想,我媽那么辛苦把我養大,我那么辛苦才考上本地大學,難道要一不小心出意外就這么走了嗎?”

那份人壽保險,馮推強是透過賒帳向室友買下的。為了支付保費,他“出動”自己寫得一手好書法的才華,開始售賣春聯,並到處參加比賽,收獲數目可觀的獎金。

大學時期主修化學的馮推強,心里卻有個創業夢,打定主意畢業后不呆在化學實驗里做研究,要去當銷售員,學營商技巧。為了存錢買銷售員的必備代步工具-汽車,除了售賣春聯和參加比賽,他也開始教補習,每月賺取約500令吉的收入。父母偶爾給的零用錢也不亂花,會先存起來。

“當時的生活也不算辛苦,偶爾可以跟朋友聚餐,還可以給家用。”

馮推強1997年大學畢業,4年下來存了約2萬令吉存款,如願找到銷售員的工作,也買下人生第一輛車。

28歲買下生平第一間房子

馮推強有幸在1997年亞洲金融危機爆發前找到工作,但也多少遭到一絲波及。他當時任職的公司雖沒有大幅裁員,也在經濟蕭條情況下,被迫凍結加薪。

“當時底薪2000令吉,因為先前向公司申請了無息貸款,每個月要從薪水里扣除200令吉,加上車貸、房租和家用,每個月只剩下約300令吉,錢實在不夠用。”

那段日子,馮推強除了兼職教補習、賣保險,也開始自學理財。他笑稱,自己的理財方式偏向“穩紮穩打”型,歷時較長,放在這凡是追求“快、狠、準”的時代似乎不太受落。不過,他認為,在做任何決定之前都必須厚積薄發,且勿盲目行事。

說到理財妙計,馮推強堅決不動用薪水來支付除了衣食住行以外的任何開銷,如果想買其他的物品,就必須尋找額外收入來源,絕不能一看中心動的物品就把卡一刷,買了再說。

熬過金融危機后,他存到了一桶小小金后,在28歲那年買下自己第一間房子,肩上的負擔又多了房貸這一項。

現代人大部分都是帶“債”之身,從畢業以后肩負的學貸、再到房貸、車貸、信用卡,生活中無所不“債”。

對于在33歲便達到零債務的馮推強來說,要擺脫債務,並沒有一步登天的方法,惟有嚴格要求自己“把錢花在刀口上”。

“我買了房子后,僅用2萬令吉裝潢臥室,並跟太太聯合存錢,每人每個月分別存200令吉,以在日后購買家具或其他必須品。為多賺點錢,那時候還賣春聯、賣禮籃、賣月餅,反正能賣的東西都賣。”

無負債後改善資金流

在33歲擺脫債務后,馮推強向自己發出挑戰,要在45歲時退休。在退休規劃方面,馮推強還是堅持著自己一貫的樸實方法,除了自己研究理財書籍,還利用電腦軟件來進行規劃。結果,退休的日子比原定目標早了6年。

“很多人以為一定要有數不盡的錢才可以退休,其實不是的,規劃退休的方法分為‘將母錢留下’和‘母錢不留下’兩種。”

“將母錢留下”的意思是,退休前必須累積一定數量的資產(房產、存款、股票等)。退休后,生活開銷的主要資金來源為房屋租金、定存利息和股票分紅等,母錢則不動。

假設一個人退休后每個月要花5000令吉(不包括房貸或車貸等貸款),那么一年就等于6萬令吉。換言之,必須要有150萬令吉的銀行存款,才有可能每年享有6萬令吉的利息。如果你今年35歲,想在55歲退休,那在這20年內,每月就必須存下至少6250令吉。

“當然,並不是把錢全收在床底下(指沒有利息收入),你可能會投資一些有利息收入的產品,獲得更多額外收入。”

他說,這固然是最理想的狀態,不過這種方式比較困難,不只需要擁有高收入,還要高度自律,所以一般人很難做到,首先可從改善資金流著手,刪減不必要的花費。

他建議,將收入的60%用于支付基本生活開銷(衣食住行),另外40%用于儲蓄,當中涵蓋10%緊急資金、10%風險規劃(保險或醫藥等),以及20%用于投資(如房產、信托和股票等)。

人生有3次冒險機會

在網絡或報章上看到的理財妙計中,少不了投資股票這一項,但馮推強在投資房產和股票之前,卻花了10年的時間累積子彈(資金)。在他看來,人生有3次冒險機會,第一次是25至35歲、第二次是35至45歲,最后一次是45至55歲。

“由于不是含著金鑰匙出身,我已經錯過第一輪,所以必須在那10年累積子彈。要拼的話,我就要靠35歲至45歲那一輪,就算不成功,我還有45歲至55歲。”

除了一直奉行的“把錢花在刀口上”法則,馮推強主要是靠投資信托基金,以及儲存現金來儲備子彈。

同時,他說:“在感受過1997年金融風暴的威力后,我這10年也是在為下一次的經濟風暴(2007年全球金融危機)做籌謀。”


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