報導：陳艾薇

“我想在40歲之前退休。”相信不少人在聽到這句話時都會暗自發笑，心想：“就現今世道而言，身為一般打工族，怎么可能有條件提早退休？”

確實，若非中彩票、繼承遺產、炒股炒房，想達到目標並不容易。但也別太悲觀，因為還是有成功的案例。

今年46歲的Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強，也曾是打工族，后來靠著自成一格的理財方式，提早在39歲便退休。

離開了兩點一線的打工生活后，他現在得以以興趣為優先考量，擔任朋友們的個人理財顧問，消磨時間。

馮推強的理財觀念是：“不要急、不要貪，slowly but surely（穩扎穩打），目標就可以達成。”

馮推強的出身並不傳奇，就像其他70年代出生的孩子一樣，兒時的空閒時間多是幫當小販的父母顧檔口。在那個年代，為人父母者也不如現今般，對孩子的要求是有求必應。

馮推強的父母並不主動給他零用錢，有什么想買的，就得自己設法賺錢。

為了賺錢，馮推強自小開始兼差，當過餐館侍應生、修車和油漆工等。也因為在財務方面總是自給自足，他對金錢甚有概念，也了解賺錢不易。

“那時候做侍應生，一小時收入2令吉，若勤勞一點，一個月會有約100令吉。在當時來講，是一筆不小的數目。”

不過，馮推強的理財概念，是至到大學時期才出現的。他當時買下的第一項理財相關產品，是一份人壽保險。

想盡辦法掙錢

“大學的時候，常看人家騎摩托車出意外。我當時想，我媽那么辛苦把我養大，我那么辛苦才考上本地大學，難道要一不小心出意外就這么走了嗎？”

那份人壽保險，馮推強是透過賒帳向室友買下的。為了支付保費，他“出動”自己寫得一手好書法的才華，開始售賣春聯，並到處參加比賽，收獲數目可觀的獎金。

大學時期主修化學的馮推強，心里卻有個創業夢，打定主意畢業后不呆在化學實驗里做研究，要去當銷售員，學營商技巧。為了存錢買銷售員的必備代步工具－汽車，除了售賣春聯和參加比賽，他也開始教補習，每月賺取約500令吉的收入。父母偶爾給的零用錢也不亂花，會先存起來。

“當時的生活也不算辛苦，偶爾可以跟朋友聚餐，還可以給家用。”

馮推強1997年大學畢業，4年下來存了約2萬令吉存款，如願找到銷售員的工作，也買下人生第一輛車。

28歲買下生平第一間房子

馮推強有幸在1997年亞洲金融危機爆發前找到工作，但也多少遭到一絲波及。他當時任職的公司雖沒有大幅裁員，也在經濟蕭條情況下，被迫凍結加薪。

“當時底薪2000令吉，因為先前向公司申請了無息貸款，每個月要從薪水里扣除200令吉，加上車貸、房租和家用，每個月只剩下約300令吉，錢實在不夠用。”

那段日子，馮推強除了兼職教補習、賣保險，也開始自學理財。他笑稱，自己的理財方式偏向“穩紮穩打”型，歷時較長，放在這凡是追求“快、狠、準”的時代似乎不太受落。不過，他認為，在做任何決定之前都必須厚積薄發，且勿盲目行事。

說到理財妙計，馮推強堅決不動用薪水來支付除了衣食住行以外的任何開銷，如果想買其他的物品，就必須尋找額外收入來源，絕不能一看中心動的物品就把卡一刷，買了再說。

熬過金融危機后，他存到了一桶小小金后，在28歲那年買下自己第一間房子，肩上的負擔又多了房貸這一項。

現代人大部分都是帶“債”之身，從畢業以后肩負的學貸、再到房貸、車貸、信用卡，生活中無所不“債”。

對于在33歲便達到零債務的馮推強來說，要擺脫債務，並沒有一步登天的方法，惟有嚴格要求自己“把錢花在刀口上”。

“我買了房子后，僅用2萬令吉裝潢臥室，並跟太太聯合存錢，每人每個月分別存200令吉，以在日后購買家具或其他必須品。為多賺點錢，那時候還賣春聯、賣禮籃、賣月餅，反正能賣的東西都賣。”

無負債後改善資金流

在33歲擺脫債務后，馮推強向自己發出挑戰，要在45歲時退休。在退休規劃方面，馮推強還是堅持著自己一貫的樸實方法，除了自己研究理財書籍，還利用電腦軟件來進行規劃。結果，退休的日子比原定目標早了6年。

“很多人以為一定要有數不盡的錢才可以退休，其實不是的，規劃退休的方法分為‘將母錢留下’和‘母錢不留下’兩種。”

“將母錢留下”的意思是，退休前必須累積一定數量的資產（房產、存款、股票等）。退休后，生活開銷的主要資金來源為房屋租金、定存利息和股票分紅等，母錢則不動。

假設一個人退休后每個月要花5000令吉（不包括房貸或車貸等貸款），那么一年就等于6萬令吉。換言之，必須要有150萬令吉的銀行存款，才有可能每年享有6萬令吉的利息。如果你今年35歲，想在55歲退休，那在這20年內，每月就必須存下至少6250令吉。

“當然，並不是把錢全收在床底下（指沒有利息收入），你可能會投資一些有利息收入的產品，獲得更多額外收入。”

他說，這固然是最理想的狀態，不過這種方式比較困難，不只需要擁有高收入，還要高度自律，所以一般人很難做到，首先可從改善資金流著手，刪減不必要的花費。

他建議，將收入的60%用于支付基本生活開銷（衣食住行），另外40%用于儲蓄，當中涵蓋10%緊急資金、10%風險規劃（保險或醫藥等），以及20%用于投資（如房產、信托和股票等）。

人生有3次冒險機會

在網絡或報章上看到的理財妙計中，少不了投資股票這一項，但馮推強在投資房產和股票之前，卻花了10年的時間累積子彈（資金）。在他看來，人生有3次冒險機會，第一次是25至35歲、第二次是35至45歲，最后一次是45至55歲。

“由于不是含著金鑰匙出身，我已經錯過第一輪，所以必須在那10年累積子彈。要拼的話，我就要靠35歲至45歲那一輪，就算不成功，我還有45歲至55歲。”

除了一直奉行的“把錢花在刀口上”法則，馮推強主要是靠投資信托基金，以及儲存現金來儲備子彈。

同時，他說：“在感受過1997年金融風暴的威力后，我這10年也是在為下一次的經濟風暴（2007年全球金融危機）做籌謀。”