理財贏家‧濫借恐傾家蕩產 貸款前先審視3P



莊國輝提醒,借貸前要三思,切勿盲目行事。

報導:陳艾薇

(吉隆坡28日訊)“超低利息、手續簡易、貸款額高!”

相信許多常高喊錢不夠用的上班族接到貸款推銷電話后,在舌燦蓮花的推銷員的“催眠”下,即使沒有必要,也可能因一時心動而貸款。但往往就是這個衝動行為,埋下了債務高企的禍根!

若是要交付學費、置業等,貸款不一定是壞事,但除了要“借得其所”,還需慎重考慮借貸之后,是否有能力償還。否則,濫借恐會導致以債養債,甚至傾家蕩產的重大危機!

信貸咨詢與債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出,借貸絕對不是一個簡單的事情,在正式作出貸款決定之前,需先考慮以下“3P”。

貸款目的(Purpose)

莊國輝說,貸款分為“有經濟效益”和“沒有經濟效益”兩種,前者是房貸和車貸等,后者則是旅費或購買其他奢侈品的消費。借貸前,首先要想清楚自己為甚么要貸款,又究竟有沒有必要貸款。

貸款就是使用未來錢,借錢要還錢,還要支付利息。除了增加每月支出,還剝奪了可以用做儲蓄或其他消費的機會。所以,如果貸款只是用來買非必要的東西,例如換新手機、電腦、包包,或去旅行等,那就不妨思考,有沒有貸款以外的方法可以替代。

舉例來說,若你今年想去旅行,可考慮開個銀行戶口專儲存旅遊基金,並提前半年規劃每月儲蓄額。持之以恆,相信一定能達成目標,還能免去未來還債之苦。

還貸能力(Payment Capability)

在正式申請貸款之前,不妨到一些貸款資訊查詢網站貨比三家,但並不是哪家銀行利率低就選哪個,最重要還是衡量自己的還貸能力。

例如iMoney和Loanstreet網站都備有計算工具,只需鍵入貸款額、利息和年限等資料,就能幫你計算出未來每個月要償還的數額。接著再評估自己每月的收入和支出,假如收入僅僅夠支付日常生活開銷,那說明你還款能力十分有限。

另一個方法是計算債務償還比率(DSR),即用債務除以個人總收入。此比率的建議安全水平為40%,一旦超過60%便是危險水平。

莊國輝解釋:“假設個人收入為3000令吉,債務為1200令吉,相除之后為40%,便是健康水平。倘若債務高達1800令吉或以上,便是倒債了。不過,在計算時,建議預留5%作為緩衝,剛剛好在60%也是岌岌可危。”

還貸紀錄(Payment History)

很多人都以為銀行貸款利率是固定的,其實並不然。銀行最注重個人還貸紀錄與信貸評級,只要信用良好,就有機會獲得最佳貸款利率。

國內銀行皆有個人信貸評級及分數,作為評估及審視貸款的標準,評分若太低,銀行可能會拒絕你的貸款申請。

莊國輝也建議,在分數“不漂亮”的情況下,還是暫緩借貸計劃,先努力把評分抬高,才是最划算的做法。

信貸評級為何差人一等?

建立良好的信用評分可能需要幾年的時間,而且眉角甚多,只要稍有不慎就會被扣分。以下是Loanstreet網站點出的信貸評級被扣分的原因,快檢查看看自己是否在不經意下被扣分了。

1. 拖欠各類貸款

在幾乎每人都有負債的年代,多數人背負房貸、車貸、個人貸款及卡債等各種債務。拖欠債務無疑是導致信貸評級被扣分最普遍的原因了,且有關拖欠將被紀錄在國家銀行的中央信貸資訊系統(CCRIS)內長達1年。

要注意了,除了拖欠卡債會被扣分,拖欠高等教育基金(PTPTN)也會被列入該系統的黑名單,未來恐無法向銀行申請貸款。

2. 頻更換身分證

看看你的身份證背面,身份證號碼之后顯示的數字,就是你的“換證次數”。換證次數太多也會導致信貸評級遭扣,因為貸方會因此而將你視為:“容易被詐欺犯鎖定為目標的人。”

3. 拖欠賬單罰單

只要是欠錢未還,包括拖欠電訊公司、水電費、銀行款項或罰單等,儘管是低至10令吉,都會被記錄在你個人的信貸報告內,影響信貸評級。一些常見案例包括:

★常年沒使用的銀行賬戶內沒有足夠的金額支付服務費

★終止了電訊公司的服務后,仍拖欠小額款項

★違規停車的罰單未繳

4. 零債務無紀錄

肩上無債也會被扣分?確實,沒有任何貸款紀錄或信用卡,實際上也不利于你的個人信用評分,這是因為銀行沒有你過往的還款紀錄,貸方會將缺乏信用紀錄視為負面考量。

5. 持過多信用卡

一般來說信用卡使用率不宜超過總信用額度的70%。為此,人們常同時間持有數張信用卡,以提高總信用額度,並降低使用率。但持有的信用卡越多,將被銀行視為高風險對象。

6. 支票曾跳票

支票跳票將導致你被列入DCHEQS系統中,該系統主要記錄無效支票的歷史紀錄。

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