理财赢家‧滥借恐倾家荡产 贷款前先审视3P



庄国辉提醒,借贷前要三思,切勿盲目行事。

报导:陈艾薇

(吉隆坡28日讯)“超低利息、手续简易、贷款额高!”

相信许多常高喊钱不够用的上班族接到贷款推销电话后,在舌灿莲花的推销员的“催眠”下,即使没有必要,也可能因一时心动而贷款。但往往就是这个冲动行为,埋下了债务高企的祸根!

若是要交付学费、置业等,贷款不一定是坏事,但除了要“借得其所”,还需慎重考虑借贷之后,是否有能力偿还。否则,滥借恐会导致以债养债,甚至倾家荡产的重大危机!

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理财教育课程导师庄国辉博士接受《中国报》访问时指出,借贷绝对不是一个简单的事情,在正式作出贷款决定之前,需先考虑以下“3P”。

贷款目的(Purpose)

庄国辉说,贷款分为“有经济效益”和“没有经济效益”两种,前者是房贷和车贷等,后者则是旅费或购买其他奢侈品的消费。借贷前,首先要想清楚自己为甚么要贷款,又究竟有没有必要贷款。

贷款就是使用未来钱,借钱要还钱,还要支付利息。除了增加每月支出,还剥夺了可以用做储蓄或其他消费的机会。所以,如果贷款只是用来买非必要的东西,例如换新手机、电脑、包包,或去旅行等,那就不妨思考,有没有贷款以外的方法可以替代。

举例来说,若你今年想去旅行,可考虑开个银行户口专储存旅游基金,并提前半年规划每月储蓄额。持之以恒,相信一定能达成目标,还能免去未来还债之苦。

还贷能力(Payment Capability)

在正式申请贷款之前,不妨到一些贷款资讯查询网站货比三家,但并不是哪家银行利率低就选哪个,最重要还是衡量自己的还贷能力。

例如iMoney和Loanstreet网站都备有计算工具,只需键入贷款额、利息和年限等资料,就能帮你计算出未来每个月要偿还的数额。接着再评估自己每月的收入和支出,假如收入仅仅够支付日常生活开销,那说明你还款能力十分有限。

另一个方法是计算债务偿还比率(DSR),即用债务除以个人总收入。此比率的建议安全水平为40%,一旦超过60%便是危险水平。

庄国辉解释:“假设个人收入为3000令吉,债务为1200令吉,相除之后为40%,便是健康水平。倘若债务高达1800令吉或以上,便是倒债了。不过,在计算时,建议预留5%作为缓冲,刚刚好在60%也是岌岌可危。”

还贷纪录(Payment History)

很多人都以为银行贷款利率是固定的,其实并不然。银行最注重个人还贷纪录与信贷评级,只要信用良好,就有机会获得最佳贷款利率。

国内银行皆有个人信贷评级及分数,作为评估及审视贷款的标准,评分若太低,银行可能会拒绝你的贷款申请。

庄国辉也建议,在分数“不漂亮”的情况下,还是暂缓借贷计划,先努力把评分抬高,才是最划算的做法。

信贷评级为何差人一等?

建立良好的信用评分可能需要几年的时间,而且眉角甚多,只要稍有不慎就会被扣分。以下是Loanstreet网站点出的信贷评级被扣分的原因,快检查看看自己是否在不经意下被扣分了。

1. 拖欠各类贷款

在几乎每人都有负债的年代,多数人背负房贷、车贷、个人贷款及卡债等各种债务。拖欠债务无疑是导致信贷评级被扣分最普遍的原因了,且有关拖欠将被纪录在国家银行的中央信贷资讯系统(CCRIS)内长达1年。

要注意了,除了拖欠卡债会被扣分,拖欠高等教育基金(PTPTN)也会被列入该系统的黑名单,未来恐无法向银行申请贷款。

2. 频更换身分证

看看你的身份证背面,身份证号码之后显示的数字,就是你的“换证次数”。换证次数太多也会导致信贷评级遭扣,因为贷方会因此而将你视为:“容易被诈欺犯锁定为目标的人。”

3. 拖欠账单罚单

只要是欠钱未还,包括拖欠电讯公司、水电费、银行款项或罚单等,尽管是低至10令吉,都会被记录在你个人的信贷报告内,影响信贷评级。一些常见案例包括:

★常年没使用的银行账户内没有足够的金额支付服务费

★终止了电讯公司的服务后,仍拖欠小额款项

★违规停车的罚单未缴

4. 零债务无纪录

肩上无债也会被扣分?确实,没有任何贷款纪录或信用卡,实际上也不利于你的个人信用评分,这是因为银行没有你过往的还款纪录,贷方会将缺乏信用纪录视为负面考量。

5. 持过多信用卡

一般来说信用卡使用率不宜超过总信用额度的70%。为此,人们常同时间持有数张信用卡,以提高总信用额度,并降低使用率。但持有的信用卡越多,将被银行视为高风险对象。

6. 支票曾跳票

支票跳票将导致你被列入DCHEQS系统中,该系统主要记录无效支票的历史纪录。

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