理財贏家‧PTPTN怎樣還,還會有錢存?

林俊喜稱,切勿動用公積金存款還債。

報導:陳艾薇

欠高等教育基金(簡稱PTPTN)貸款,究竟是按月供期還是一次過還清比較劃算呢?

一般PTPTN的還款期限為5到20年,利息是1%。假如你有能力在畢業后的半年內還清所有貸款,還可免繳管理費(Kos Upah)。不過,對于經濟狀況薄弱的社會新鮮人來說,要一次過繳清貸款,堪比天方夜譚。

這樣一來,就只能乖乖按時還款了。站在理財專家的角度,如果能力許可,都會建議大家在較短的期限內儘快還清貸款,但其實有能力者,還是可以選擇將還款期拉長,因為這或許可讓你存下更多錢。

錢要存起來非花掉

根據Loanstreet計算工具,假設PTPTN貸款為5萬令吉,還款期限為15年,那么你每個月至少需要償還319.44令吉;假設還款期限為10年,那每個月則至少需要償還458.33令吉。

假設你有能力在10年償還,卻選擇了分15年攤還,每月支付319.44令吉將比458.33令吉多出138.89令吉。

若將這筆額外現金存進銀行,15年后將擁有3萬4744.01令吉的存款(未計利息)。而后者就算在付清貸款后,每月儲蓄458.33令吉,5年后的累積存款仍不及前者。(看表)

換言之,若你不想即刻每月把大部分薪資都花在償還PTPTN,延長償還期限但把剩余的錢存起來,也是另一項不錯的選擇。

話雖如此,VKA財富管理董事經理兼財務規劃師拿督林俊喜在回應《中國報》訪問時仍建議:“若貸款額不高,約莫3萬令吉左右,這筆錢存入銀行,利息也不高,那還不如先拿來還PTPTN。”

同時,他認為,人一旦出社會工作后,就開始買房買車,或投資理財等,製造許許多多的“債坑”。所以,大家應該養成即時還債的好習慣,才不會在有突發情況時,蠟燭多頭燒。

為了鼓勵PTPTN貸款者償還債務,政府在2018的財政預算案宣布,一次過清還PTPTN者將獲余額的20%折扣;一次過還至少一半,將獲得10%折扣;根据指定的還貸時間表,并通過扣薪或直接過賬來償還貸款,則可獲得10%折扣。

同時,攤還期限將從畢業的6個月后,放寬至畢業的12個月后。

不建議用公積金還債

不是到了非必要時刻,林俊喜不建議動用公積金的存款還債,因為那是為退休而准備的。

根據Loanstreet網站,PTPTN自1997年以來共為19.5億名學生提供了總值436億令吉的高等教育貸款,幫助了不少中低收入家庭減輕生活負擔。

然而,由于政府的追債態度消極,不少人在畢業后理直氣壯的欠錢不還,導致PTPTN截至2017年遭41萬500名借款者欠68億4000萬令吉。這迫使其不得不將借款者的還款紀錄納入中央信貸資訊系統(CCRIS)。

不過,這當中也有人並非故意拖欠債務,而是受生活所迫,還不起!為了不被列入黑名單者,無法向銀行貸款購買房子和汽車,有的人可能會打公積金存款的主意,提早領出來還債。

對此,林俊喜說,公積金的存款應當是為退休而准備,而非為了還債。

“人生一定要有幾個理財戶口,規劃好哪個是用來儲存退休金、用來攤還債務、保費,或儲存旅費等。這樣才不會導致不可彌補的差錯。同時也不鼓勵動用公積金存款還債,應該用主動收入(active income)。”

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