理财赢家‧没有金山银矿 孩子教育费怎么办? | 中国报 ChinaPress

理财赢家‧没有金山银矿 孩子教育费怎么办?

报导:陈艾薇



(吉隆坡6日讯)从宝宝出生的那一刻起,望儿成龙成凤的父母们就琢磨著为孩子储蓄未来的教育费。友邦保险公司(AIA)曾统计,将一个孩子从零岁抚养至大学毕业,得花费40万令吉至110万令吉之间。对没有金山银矿的普通人来说,这笔钱究竟要从何而来?

更何况,在养儿育女的过程中,可不只限于教育费这一笔;父母还得考量个人退休规划、通货膨胀率等因素。

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理财教育课程导师庄国辉博士接受《中国报》访问时指出,说到储蓄,大家往往最先想到定期存款。不过定期存款回酬低,且辛辛苦苦存了一笔钱后,很可能在孩子18年后上大学时,这笔钱也抵抗不了通胀和贬值的侵蚀。

假设未来计划让孩子在本地大学深造,预算4年的费用是10万令吉(涵盖学费和生活费),但这10万令吉仅仅是现值。如果每年的教育费通胀率为4%到6%,等孩子18年后上大学时,整体开销可能已涨至20万令吉。倘若你有4个孩子,就需要准备80万令吉。

参考5:2:2:1法则

再看看你的定期存款,假设你的年收入为10万令吉,一年存下2万令吉左右,18年后仅有36万令吉。可见,单靠储蓄还不足以应付这笔庞大的开销。

因此,庄国辉建议家长们根据5:2:2:1法则,实行储蓄计划。

“这项法则中,50%是以衣食住行为主的必须开销、20%为变动开销、20%投资(买房、计划退休、培养孩子),以及10%紧急储备金(至少3到6个月的收入)。”

其中,家长们若想多存些钱,可以从20%变动开销中进行调整,从中再抽出10%到15%(减少旅行、喝咖啡或购买奢侈品等其他开销)存下来。

搞清楚了5:2:2:1法则后,庄国辉建议配合以下6个步骤,适时调整与回顾自己的储蓄和投资方案,以便在有突发状况时,能够及时应对。

6步骤按部就班部署

◆1. 设定教育费目标

现代人提倡环境教育,想要孩子未来成为什么样的人,就必须给他创造相应的环境。所以,不论小学、中学还是大学,父母在为孩子选学校时,总是格外讲究。

如今,不少父母将孩子送到国外念大学,庄国辉指出,国内外大学的学费之间的差距以倍数计。

如果要出国,一年的学费介于6万令吉至8万令吉,外加15万令吉生活费,4年加总约是60万令吉。不过,这60万令吉仅仅是现值。考量了通胀水平后,等孩子18年后上大学时,整体开销可能已涨至120万令吉;至于本地大学,4年学费约10万令吉,通胀后可能涨至20万令吉。

“所以在制定储蓄计划前,一定要列好目标,没有清晰的目标就难以存钱。”

◆2. 收集资料逐一比较

有了目标后,第二步就是针对各国大学和科系等进行比较。更完善的做法是把有意去深造的所有国家的学费和生活费(包括房租、饮食和交通费等)都列下,方便进行比较。

“每个科系的学费都不同,像是医疗相关的学科,学费会比其他科系多两三倍。另外,还要了解各国的汇款管道,因为有些国家需要你证明孩子在当地念书。”

◆3. 分析日常开销

不管是在国内或国外念书,生活开销躲不开衣食住行,除了对学校进行研究,父母还需为孩子选定住宿地点,还要了解从学校回住宿的方法,究竟是要步行?还是乘搭交通工具?一般上,大学离住宿越靠近,租房费用就越高。

但庄国辉认为,父母也不妨趁这时候让孩子学习独立和自理,不一定非要租离学校很近的房子。

“若是在国外念书,也不需过于担心。因为国外的交通设备完善,像在澳洲等国家,城区与非城区的来往交通都颇方便。”

◆4. 建立投资计划

这时候可以开始建立个人的投资计划了。首先,在进行投资前,大家不妨先了解自己的个人风险承受度,再据此选择适合自己的投资工具。

“若属低风险承受度,可买信托基金和教育保险;中等者适合蓝筹股,如消费股、银行股和知名建筑股项。”

至于风险承受度高者,也可选择投资房产,但要注意房产不能随时套现。可不能2年后要出国念书,1年前才准备卖房子。

另外,你打算为孩子办一张信用卡,让他在国外自理平日的生活开销吗?那你首先要问问,孩子的理财能力如何?有没有基本的理财知识?

如果没有,那你可要当心了。因为孩子离开父母的羽翼,在外过著“没王管”的日子,恐因缺乏理财概念,而出现“刷爆卡”的现象喔!

庄国辉因此建议,若真的有意让孩子出国深造,就应该从小学开始培养他分配零用钱的能力。

“趁早让孩子学做预算和记录,该花就花,不该花就不要花,父母则要从旁监督。”

◆5. 执行并规避风险

投资除了要有适合的工具,还要找到“对的人”;例如保险代理、基金销售和律师等获得国家银行、证监会或大马理财公会认证的专业人士。若要做个人理财规划,则找理财规划师会更为合适,因为他们将根据个人条件为出发点,给予建议。

同时,在执行储蓄计划时,最害怕面临两种风险,一是外汇波动。万一不幸遭遇令吉大幅贬值,原本仅需储蓄10万令吉,最后恐变20万令吉。

“为免除外汇风险,如果已决定了去哪个国家念书,就不妨直接存该国货币。若还没决定,也可存通用货币,如美元、欧元或新元。”

第二种风险是疾病、意外、残废和死亡,这时候就必须预先买保险。

“如果孩子念书需要80万令吉,那就买80万令吉的人寿保险。万一父母出了什么意外,孩子未来还有资金念书。”

庄国辉说,终身人寿保险一般比较昂贵,因此可买定期寿险(Term Life),价钱仅三分之一。

◆6. 每年回顾调整

所谓计划赶不上变化,虽然计划已经制定好了,但难保中途不会出现突发状况,所以记得要每年回顾一次自己的计划和方案,看看有没有需要改进的地方,以适时做出调整。

庄国辉说,如果经过一番检视后,认为要储蓄出国念书的这一大笔金额实在让人喘不过气来,也可研究看本地有没有与心目中那家外国大学水准相差不远的大学,或外国大学有没有在国内开设分行。

“当然,孩子也可申请奖学金或高等教育基金(PTPTN),只要懂得变通,就不用承受这么大的财务压力。”


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