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理財贏家‧沒有金山銀礦 孩子教育費怎麼辦?

報導:陳艾薇



(吉隆坡6日訊)從寶寶出生的那一刻起,望兒成龍成鳳的父母們就琢磨著為孩子儲蓄未來的教育費。友邦保險公司(AIA)曾統計,將一個孩子從零歲撫養至大學畢業,得花費40萬令吉至110萬令吉之間。對沒有金山銀礦的普通人來說,這筆錢究竟要從何而來?

更何況,在養兒育女的過程中,可不只限於教育費這一筆;父母還得考量個人退休規劃、通貨膨脹率等因素。

信貸咨詢與債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出,說到儲蓄,大家往往最先想到定期存款。不過定期存款回酬低,且辛辛苦苦存了一筆錢後,很可能在孩子18年後上大學時,這筆錢也抵抗不了通脹和貶值的侵蝕。

假設未來計劃讓孩子在本地大學深造,預算4年的費用是10萬令吉(涵蓋學費和生活費),但這10萬令吉僅僅是現值。如果每年的教育費通脹率為4%到6%,等孩子18年後上大學時,整體開銷可能已漲至20萬令吉。倘若你有4個孩子,就需要準備80萬令吉。

參考5:2:2:1法則

再看看你的定期存款,假設你的年收入為10萬令吉,一年存下2萬令吉左右,18年後僅有36萬令吉。可見,單靠儲蓄還不足以應付這筆龐大的開銷。

因此,莊國輝建議家長們根據5:2:2:1法則,實行儲蓄計劃。

“這項法則中,50%是以衣食住行為主的必須開銷、20%為變動開銷、20%投資(買房、計劃退休、培養孩子),以及10%緊急儲備金(至少3到6個月的收入)。”

其中,家長們若想多存些錢,可以從20%變動開銷中進行調整,從中再抽出10%到15%(減少旅行、喝咖啡或購買奢侈品等其他開銷)存下來。

搞清楚了5:2:2:1法則後,莊國輝建議配合以下6個步驟,適時調整與回顧自己的儲蓄和投資方案,以便在有突發狀況時,能夠及時應對。

6步驟按部就班部署

◆1. 設定教育費目標

現代人提倡環境教育,想要孩子未來成為什麼樣的人,就必須給他創造相應的環境。所以,不論小學、中學還是大學,父母在為孩子選學校時,總是格外講究。

如今,不少父母將孩子送到國外念大學,莊國輝指出,國內外大學的學費之間的差距以倍數計。

如果要出國,一年的學費介於6萬令吉至8萬令吉,外加15萬令吉生活費,4年加總約是60萬令吉。不過,這60萬令吉僅僅是現值。考量了通脹水平後,等孩子18年後上大學時,整體開銷可能已漲至120萬令吉;至於本地大學,4年學費約10萬令吉,通脹後可能漲至20萬令吉。

“所以在制定儲蓄計劃前,一定要列好目標,沒有清晰的目標就難以存錢。”

◆2. 收集資料逐一比較

有了目標後,第二步就是針對各國大學和科系等進行比較。更完善的做法是把有意去深造的所有國家的學費和生活費(包括房租、飲食和交通費等)都列下,方便進行比較。

“每個科系的學費都不同,像是醫療相關的學科,學費會比其他科系多兩三倍。另外,還要了解各國的匯款管道,因為有些國家需要你證明孩子在當地念書。”

◆3. 分析日常開銷

不管是在國內或國外念書,生活開銷躲不開衣食住行,除了對學校進行研究,父母還需為孩子選定住宿地點,還要了解從學校回住宿的方法,究竟是要步行?還是乘搭交通工具?一般上,大學離住宿越靠近,租房費用就越高。

但莊國輝認為,父母也不妨趁這時候讓孩子學習獨立和自理,不一定非要租離學校很近的房子。

“若是在國外念書,也不需過於擔心。因為國外的交通設備完善,像在澳洲等國家,城區與非城區的來往交通都頗方便。”

◆4. 建立投資計劃

這時候可以開始建立個人的投資計劃了。首先,在進行投資前,大家不妨先了解自己的個人風險承受度,再據此選擇適合自己的投資工具。

“若屬低風險承受度,可買信託基金和教育保險;中等者適合藍籌股,如消費股、銀行股和知名建築股項。”

至於風險承受度高者,也可選擇投資房產,但要注意房產不能隨時套現。可不能2年後要出國念書,1年前才準備賣房子。

另外,你打算為孩子辦一張信用卡,讓他在國外自理平日的生活開銷嗎?那你首先要問問,孩子的理財能力如何?有沒有基本的理財知識?

如果沒有,那你可要當心了。因為孩子離開父母的羽翼,在外過著“沒王管”的日子,恐因缺乏理財概念,而出現“刷爆卡”的現象喔!

莊國輝因此建議,若真的有意讓孩子出國深造,就應該從小學開始培養他分配零用錢的能力。

“趁早讓孩子學做預算和記錄,該花就花,不該花就不要花,父母則要從旁監督。”

◆5. 執行並規避風險

投資除了要有適合的工具,還要找到“對的人”;例如保險代理、基金銷售和律師等獲得國家銀行、證監會或大馬理財公會認證的專業人士。若要做個人理財規劃,則找理財規劃師會更為合適,因為他們將根據個人條件為出發點,給予建議。

同時,在執行儲蓄計劃時,最害怕面臨兩種風險,一是外匯波動。萬一不幸遭遇令吉大幅貶值,原本僅需儲蓄10萬令吉,最後恐變20萬令吉。

“為免除外匯風險,如果已決定了去哪個國家念書,就不妨直接存該國貨幣。若還沒決定,也可存通用貨幣,如美元、歐元或新元。”

第二種風險是疾病、意外、殘廢和死亡,這時候就必須預先買保險。

“如果孩子念書需要80萬令吉,那就買80萬令吉的人壽保險。萬一父母出了什麼意外,孩子未來還有資金念書。”

莊國輝說,終身人壽保險一般比較昂貴,因此可買定期壽險(Term Life),價錢僅三分之一。

◆6. 每年回顧調整

所謂計劃趕不上變化,雖然計劃已經制定好了,但難保中途不會出現突發狀況,所以記得要每年回顧一次自己的計劃和方案,看看有沒有需要改進的地方,以適時做出調整。

莊國輝說,如果經過一番檢視後,認為要儲蓄出國念書的這一大筆金額實在讓人喘不過氣來,也可研究看本地有沒有與心目中那家外國大學水準相差不遠的大學,或外國大學有沒有在國內開設分行。

“當然,孩子也可申請獎學金或高等教育基金(PTPTN),只要懂得變通,就不用承受這么大的財務壓力。”


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