理財贏家‧規劃退休要趁早 籌備醫藥費更不能遲! | 中國報 China Press

理財贏家‧規劃退休要趁早 籌備醫藥費更不能遲!

除了退休金,醫藥費也要趁早籌謀,才能即活到老,也活得好。
除了退休金,醫藥費也要趁早籌謀,才能即活到老,也活得好。

報導:陳艾薇



人在正值壯年時,往往不會為日後的老年生活未雨綢繆,存退休金或許不是問題,只怕你日漸衰老還伴隨著大小疾病,在通脹日益加劇,醫藥費水漲船高的時代下,你半生奮鬥累積的財富,足不足以換來無憂晚年呢?

Marsh保險經紀公司(Marsh Insurance Brokers )亞洲區董事經理瓊克拉(Joan Collar)在接受《中國報》訪問時指出,一個普通成年上班族若一次醫藥費需要平均花費300至400美元(約1196至1595令吉),才能換得相對較好的醫療服務,退休人士而言,若剛好有棘手的疾病要應付,醫藥費可能比此多5至7倍。

同時,基於我國不是自主生產醫療設備或藥品的國家,主要通過進口取得。所以,Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強指出,醫療費用在每年的通脹效力下,可漲高達10%。

可悲的是,大多數人在年老時,在財務上都沒有能力應付龐大的醫藥費。原因在於他們大多以為過去累積的存款足以應付,或基於對理財半知半解,或是認為沒有能力支付保費,而選擇不投保。

馮推強說:“保險是對老年生活的一份保障,但很多人都在得知患病時,才急著買保險。殊不知,保險只有在健康時才能買。”

因此,他建議,每個人都應該在30多歲時,根據個人能力,盡早為未來的醫藥費進行籌謀。

利用收入15%投保

馮推強指出,在個人醫療保障方面,最重要的元素是醫藥卡、嚴疾保單和人壽保險。

他建議把個人收入分三個部分,即60%供衣食住行(包括償還房貸、車貸等)、20%為退休基金或孩子的教育費;剩下的20%再分為兩個部分,其中10%是應急基金,另10%則用於購買保險或醫藥卡。

當然,比例可以隨著年齡和收入增長進行調整。收入增加時,你可以減少60%供衣食住行的花費,增加投保比例。不過,購買保險或醫藥卡的花費,不建議超過整體收入的20%。

“年輕人應趁早投保,因為保費會隨著年齡增長而增加,趁早買,省更多。”

想活到老也活得好
先問自己幾個問題

隨著醫療科技發達,人類壽命得以延長。但活得長不代表活得好,瓊克拉說:“雖然大家都有公積金存款,但依然有許多人因存款不足,在老年時面臨錢不夠用的窘境。”

所以,瓊克拉建議大家在年輕時,或準備退休前,先問問自己幾個問題,以做好財務規劃,才能即活到老,也活得好。

更新保險覆蓋範圍

首先是退休後的生活品質。你是想在退休後仍維持與退休前一樣的生活品質嗎?還是想一切從簡?如果是維持之前的生活品質,你的存款足不足以應付?若不足夠,你願不願意降級?

“另外還要考慮家庭狀況,有多少名孩子、孩子還在讀書?還是已經工作了?再加上你的債務,房貸是不是還完了?退休後還有沒有錢還房貸?等等。”

同時,馮推強也指出,一個人在接近退休之際,已不應該再買房買車、增加負債。如此一來,才能從衣食住行方面的花費進行調整,利用更多資金再加保或提高保額、添加其他附加保障利益。當然,這也要視乎當時的健康狀況而定,因為若健康不符核保要求,則可能不獲保險公司核准進行有關更動。

另外,也要記得不時更新你的保險覆蓋範圍,別買了過後就放著不管了,因為你在20歲時買的保險現在未必適用。

瓊克拉說:“如果你的保險是20年前買的,在經過通脹後,現在肯定不夠用了。同時,每當生活有重大改變,如結婚生子等,都該重新檢討一次保單。”

社會新鮮人
可考慮單一醫藥卡

社會新鮮人往往入不敷出,加上在這人人負債的年代,學貸、房貸和車貸都已經讓人喘不過氣,若還要應付每月一次的保費費用,更是令人頭痛。

但別擔心,馮推強說,醫藥卡也有分幾種,沒有所謂最好的,只有最合適的。對於沒有太多收入盈餘的人,不妨考慮購買單一醫藥卡(standalone medical card)。

這類醫藥卡需每年更新,社會新鮮人的保費價格介於500令吉至800令吉(保費每5年增加);而對於較年長的人士來說,保費則料高達數千令吉;各家保險公司收費不一。

至於收入相對優渥的人士,則可購買投資聯結保單。投聯保單需每月支付150令吉,年紀較長者則為600至800令吉。

我國對人口老化影響意識不足

在人口加速老齡化推動下,聯合國預計,到了2050年,我國65歲以上人口數量,將遠遠超過15歲以下人口。瓊克拉認為,我國確實已經認知到人口老化所將帶來的一系列影響,但在預防與提高意識方面所下的功夫仍不足。

她認為,政府對於人口老齡化,以及相關疾病如糖尿病的知識推廣方面的努力仍不足,以至於國人意識淺薄,就算想要著手就退休生活或保健進行財務規劃,也不知從何下手。

“政府不妨從工作領域著手,提高意識。同時,僱主也應在財務規劃方面給予職員援助,如聘請理財規劃師向員工講解理財規劃知識。各方各面都是越早準備越好。”


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