理财赢家‧规划退休要趁早 筹备医药费更不能迟!

除了退休金,医药费也要趁早筹谋,才能即活到老,也活得好。

报导:陈艾薇

人在正值壮年时,往往不会为日后的老年生活未雨绸缪,存退休金或许不是问题,只怕你日渐衰老还伴随着大小疾病,在通胀日益加剧,医药费水涨船高的时代下,你半生奋斗累积的财富,足不足以换来无忧晚年呢?

Marsh保险经纪公司(Marsh Insurance Brokers )亚洲区董事经理琼克拉(Joan Collar)在接受《中国报》访问时指出,一个普通成年上班族若一次医药费需要平均花费300至400美元(约1196至1595令吉),才能换得相对较好的医疗服务,退休人士而言,若刚好有棘手的疾病要应付,医药费可能比此多5至7倍。

同时,基于我国不是自主生产医疗设备或药品的国家,主要通过进口取得。所以,Oscar财务顾问私人有限公司客户关系经理兼理财达人冯推强指出,医疗费用在每年的通胀效力下,可涨高达10%。

可悲的是,大多数人在年老时,在财务上都没有能力应付庞大的医药费。原因在于他们大多以为过去累积的存款足以应付,或基于对理财半知半解,或是认为没有能力支付保费,而选择不投保。

冯推强说:“保险是对老年生活的一份保障,但很多人都在得知患病时,才急着买保险。殊不知,保险只有在健康时才能买。”

因此,他建议,每个人都应该在30多岁时,根据个人能力,尽早为未来的医药费进行筹谋。

利用收入15%投保

冯推强指出,在个人医疗保障方面,最重要的元素是医药卡、严疾保单和人寿保险。

他建议把个人收入分三个部分,即60%供衣食住行(包括偿还房贷、车贷等)、20%为退休基金或孩子的教育费;剩下的20%再分为两个部分,其中10%是应急基金,另10%则用于购买保险或医药卡。

当然,比例可以随着年龄和收入增长进行调整。收入增加时,你可以减少60%供衣食住行的花费,增加投保比例。不过,购买保险或医药卡的花费,不建议超过整体收入的20%。

“年轻人应趁早投保,因为保费会随着年龄增长而增加,趁早买,省更多。”

想活到老也活得好

先问自己几个问题

随着医疗科技发达,人类寿命得以延长。但活得长不代表活得好,琼克拉说:“虽然大家都有公积金存款,但依然有许多人因存款不足,在老年时面临钱不够用的窘境。”

所以,琼克拉建议大家在年轻时,或准备退休前,先问问自己几个问题,以做好财务规划,才能即活到老,也活得好。

更新保险覆蓋范围

首先是退休后的生活品质。你是想在退休后仍维持与退休前一样的生活品质吗?还是想一切从简?如果是维持之前的生活品质,你的存款足不足以应付?若不足够,你愿不愿意降级?

“另外还要考虑家庭状况,有多少名孩子、孩子还在读书?还是已经工作了?再加上你的债务,房贷是不是还完了?退休后还有没有钱还房贷?等等。”

同时,冯推强也指出,一个人在接近退休之际,已不应该再买房买车、增加负债。如此一来,才能从衣食住行方面的花费进行调整,利用更多资金再加保或提高保额、添加其他附加保障利益。当然,这也要视乎当时的健康状况而定,因为若健康不符核保要求,则可能不获保险公司核准进行有关更动。

另外,也要记得不时更新你的保险覆蓋范围,别买了过后就放著不管了,因为你在20岁时买的保险现在未必适用。

琼克拉说:“如果你的保险是20年前买的,在经过通胀后,现在肯定不够用了。同时,每当生活有重大改变,如结婚生子等,都该重新检讨一次保单。”

社会新鲜人

可考虑单一医药卡

社会新鲜人往往入不敷出,加上在这人人负债的年代,学贷、房贷和车贷都已经让人喘不过气,若还要应付每月一次的保费费用,更是令人头痛。

但别担心,冯推强说,医药卡也有分几种,没有所谓最好的,只有最合适的。对于没有太多收入盈余的人,不妨考虑购买单一医药卡(standalone medical card)。

这类医药卡需每年更新,社会新鲜人的保费价格介于500令吉至800令吉(保费每5年增加);而对于较年长的人士来说,保费则料高达数千令吉;各家保险公司收费不一。

至于收入相对优渥的人士,则可购买投资联结保单。投联保单需每月支付150令吉,年纪较长者则为600至800令吉。

我国对人口老化影响意识不足

在人口加速老龄化推动下,联合国预计,到了2050年,我国65岁以上人口数量,将远远超过15岁以下人口。琼克拉认为,我国确实已经认知到人口老化所将带来的一系列影响,但在预防与提高意识方面所下的功夫仍不足。

她认为,政府对于人口老龄化,以及相关疾病如糖尿病的知识推广方面的努力仍不足,以至于国人意识浅薄,就算想要着手就退休生活或保健进行财务规划,也不知从何下手。

“政府不妨从工作领域着手,提高意识。同时,雇主也应在财务规划方面给予职员援助,如聘请理财规划师向员工讲解理财规划知识。各方各面都是越早准备越好。”

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