理財贏家‧沒有乖乖存錢的人 存不到錢與心理有關? | 中國報 China Press

理財贏家‧沒有乖乖存錢的人 存不到錢與心理有關?

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報導:陳艾薇

凡談及“存不到錢”的問題,大家首先想到的原因,應該就是“薪水太少”。事實上,也有年輕人掙得挺多,但同樣是月光族;甚至很多人升職加薪后,離夢想中的豪宅名車依然很遠。

你可曾想過,存不到錢的原因,可能也跟人類的心理有關呢?

說到理財,我們常在經濟學家、理財專家口中,或在各類理財報導上,得到諸如此類的建議:要戒掉衣食住行以外的消費、每日記賬、控制支出以達到收支平衡、仔細分配每月開銷等。

但2017年諾貝爾經濟學獎得主理查德塞勒(Richard Thaler)曾在其著作《不當行為》(Misbehaving: The Making of Behavioral Economics)中提出,這類擁有強大意志力,不僅生活有節制,還會乖乖存錢的“普通人”根本不存在。

大部分人難以達到收支平衡的原因在于,這實施起來實在太痛苦。我們就是難以抗拒生命中的誘惑,導致難以存夠錢養老的“普通人”。

行為經濟學家薛洛姆班納齊(Shlomo Benartzi)曾在一場演講(TedTalk)中,利用行為經濟學(Behavioral Economics)對人類行為進行剖析。期間他發現,在場的與會者中,有為自己購買人壽保險的人數,竟然低于有為手機繳交額外保固費(Warranty)的人數。

為手機保固,是為了預防日后使用上的大小缺失;而儲蓄也一樣,現在存錢,是為了保障未來的生活。但薛洛姆班納齊說,基于人類的種種“心理作用”,常導致我們在達成儲蓄目標時難上加難。

香蕉和巧克力 你怎麼選?

試想像你下週將參與一場講座會,中場休息的茶點你會選擇能夠飽腹的香蕉,還是只能滿足口腹之慾的巧克力呢?

科學研究顯示,74%的人會選擇香蕉,但真正到了該場講座會的午休時間,這些選擇香蕉的人,最終都選擇巧克力。

可見在想像未來時,每個人都充滿“自制力”,但當巧克力擺在你面前時,人們更注重的是“活在當下”的喜悅。

這跟儲蓄有甚么關聯呢?薛洛姆班納齊解釋,經濟學家將這種現象稱為“偏好當下” (present bias),也就是一種明日復明日心態。

“我們都知道應該未雨綢繆,也計劃要儲蓄。但面對當下情境,如聖誕節時,我們還是選擇了買各種各樣的禮物送人。一邊想著儲蓄,一邊卻把錢花掉了。”

存錢代表須減支出

若在一項實驗中,把兩顆蘋果分給一隻猴子,然后再從它手中拿走一顆蘋果,即使手上還剩一顆,它也會暴跳如雷。

同理也能用在儲蓄的心理上,由于我們在精神和情緒上都會下意識的認為,將錢存入銀行,代表當下手頭上的可用資金減少了,被銀行吃掉了!這讓我們產生“對于失去的厭惡感”,導致遲遲不肯存錢。

“手上的100美元(約405令吉)若丟失了其中一張20元(約80令吉)的鈔票, 即使數額不大,你也會感到痛苦。因為這20美元本來可以吃一頓午餐。同樣的,存錢在心理上也是一種失去,因為存錢代表我必須減少我的支出。”

趁加薪存起部分收入

薛洛姆班納齊在1998年曾和理查德塞勒共同實施一項計劃,幫助在中小型企業上班,那些被日常生活費、數之不盡的賬單搞得焦頭爛額,無法儲蓄的上班族。

兩人要求他們,在每次加薪時將3%薪水存起來。結果在3年半的實踐中,經歷4次調薪后,這些過去無法存款的人們,竟然存下4倍之多,從原本的3%,提升至約14%(詳見圖表)。

“雖然3%看起來微乎其微,但這久而久之會對生活造成巨大改變。人們可能因此有了一雙很好的運動鞋,未來甚至能夠買一輛車。如今,大部分企業都落實類似項目,成為退休金保護計劃的一部分。”

因為複雜而放棄

薛洛姆班納齊說,人都有惰性。國外很多國家在發放駕照時,都有進行器官捐獻意愿登記環節。在一項針對德國和奧地利的“器官捐獻表格”研究中發現,僅有12%德國人會仔細看表格,並勾選“我願意捐贈我的器官”選項。

至于在奧地利,表格上還有一道“我不願意捐贈我的器官”選項,但僅有1%勾選,其余99%將這份表格留白。

“多數人都不會仔細看、填表格,因為思考得花費力氣,因此什么都不做,才是常見行為。”

這也解釋了為什么只有三分之一的美國人參與了401(k)退休福利計劃(美國于1981年創立一種延后課稅的退休金賬戶計劃),而三分之二美國人沒存款。

薛洛姆班納齊解釋:“這些不存款的人主要是因為太懶了,他們從不登入過于複雜的網站。當他們決定要投資時,若在投資選項里出現從未聽說過的投資項目,他們就會因覺得太複雜而選擇放棄。”

解決之道:自動匯款

回想一下“香蕉和巧克力”之間的抉擇,如果我們之所以無法實踐存錢計劃是因為被眼下的快樂所誘惑,或是要克服“存錢等于失去”的消極心理,薛洛姆班納齊建議,不妨集中想像為未來存錢的好處。

在未來的某個時候,我們或許可以用這筆錢環遊世界,享受陽光與沙灘、買一輛好車、有一筆財富能發展自己的興趣,或是提早退休等等美好的事!

同時,“自動存錢”也可以解決這些難題。例如上述“器官捐獻表格”的例子,只有12%德國人成為器官捐贈者,反觀99%沒勾選“不願意捐獻器官”選項的奧地利人,則全都自動成了器官捐贈者。

“如果你每月自動將薪水匯到你的401(k)計劃裡,在你看到錢之前,在你能碰到錢之前,在你感到短暫的滿足感之前,問題已被處理掉了。”

另外,要解除“存錢等于失去”的痛苦,你也不妨在賺更多錢的時候(如加薪、兼職外快),把多出部分存起來。這樣一來,你就不會覺得支出被削減了。


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