理财赢家‧没有乖乖存钱的人 存不到钱与心理有关? | 中国报 China Press

理财赢家‧没有乖乖存钱的人 存不到钱与心理有关?

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报导:陈艾薇

凡谈及“存不到钱”的问题,大家首先想到的原因,应该就是“薪水太少”。事实上,也有年轻人挣得挺多,但同样是月光族;甚至很多人升职加薪后,离梦想中的豪宅名车依然很远。

你可曾想过,存不到钱的原因,可能也跟人类的心理有关呢?

说到理财,我们常在经济学家、理财专家口中,或在各类理财报导上,得到诸如此类的建议:要戒掉衣食住行以外的消费、每日记账、控制支出以达到收支平衡、仔细分配每月开销等。

但2017年诺贝尔经济学奖得主理查德塞勒(Richard Thaler)曾在其著作《不当行为》(Misbehaving: The Making of Behavioral Economics)中提出,这类拥有强大意志力,不仅生活有节制,还会乖乖存钱的“普通人”根本不存在。

大部分人难以达到收支平衡的原因在于,这实施起来实在太痛苦。我们就是难以抗拒生命中的诱惑,导致难以存够钱养老的“普通人”。

行为经济学家薛洛姆班纳齐(Shlomo Benartzi)曾在一场演讲(TedTalk)中,利用行为经济学(Behavioral Economics)对人类行为进行剖析。期间他发现,在场的与会者中,有为自己购买人寿保险的人数,竟然低于有为手机缴交额外保固费(Warranty)的人数。

为手机保固,是为了预防日后使用上的大小缺失;而储蓄也一样,现在存钱,是为了保障未来的生活。但薛洛姆班纳齐说,基于人类的种种“心理作用”,常导致我们在达成储蓄目标时难上加难。

香蕉和巧克力 你怎么选?

试想像你下周将参与一场讲座会,中场休息的茶点你会选择能够饱腹的香蕉,还是只能满足口腹之欲的巧克力呢?

科学研究显示,74%的人会选择香蕉,但真正到了该场讲座会的午休时间,这些选择香蕉的人,最终都选择巧克力。

可见在想像未来时,每个人都充满“自制力”,但当巧克力摆在你面前时,人们更注重的是“活在当下”的喜悦。

这跟储蓄有甚么关联呢?薛洛姆班纳齐解释,经济学家将这种现象称为“偏好当下” (present bias),也就是一种明日复明日心态。

“我们都知道应该未雨绸缪,也计划要储蓄。但面对当下情境,如圣诞节时,我们还是选择了买各种各样的礼物送人。一边想着储蓄,一边却把钱花掉了。”

存钱代表须减支出

若在一项实验中,把两颗苹果分给一只猴子,然后再从它手中拿走一颗苹果,即使手上还剩一颗,它也会暴跳如雷。

同理也能用在储蓄的心理上,由于我们在精神和情绪上都会下意识的认为,将钱存入银行,代表当下手头上的可用资金减少了,被银行吃掉了!这让我们产生“对于失去的厌恶感”,导致迟迟不肯存钱。

“手上的100美元(约405令吉)若丢失了其中一张20元(约80令吉)的钞票, 即使数额不大,你也会感到痛苦。因为这20美元本来可以吃一顿午餐。同样的,存钱在心理上也是一种失去,因为存钱代表我必须减少我的支出。”

趁加薪存起部分收入

薛洛姆班纳齐在1998年曾和理查德塞勒共同实施一项计划,帮助在中小型企业上班,那些被日常生活费、数之不尽的账单搞得焦头烂额,无法储蓄的上班族。

两人要求他们,在每次加薪时将3%薪水存起来。结果在3年半的实践中,经历4次调薪后,这些过去无法存款的人们,竟然存下4倍之多,从原本的3%,提升至约14%(详见图表)。

“虽然3%看起来微乎其微,但这久而久之会对生活造成巨大改变。人们可能因此有了一双很好的运动鞋,未来甚至能够买一辆车。如今,大部分企业都落实类似项目,成为退休金保护计划的一部分。”

因为复杂而放弃

薛洛姆班纳齐说,人都有惰性。国外很多国家在发放驾照时,都有进行器官捐献意愿登记环节。在一项针对德国和奥地利的“器官捐献表格”研究中发现,仅有12%德国人会仔细看表格,并勾选“我愿意捐赠我的器官”选项。

至于在奥地利,表格上还有一道“我不愿意捐赠我的器官”选项,但仅有1%勾选,其余99%将这份表格留白。

“多数人都不会仔细看、填表格,因为思考得花费力气,因此什么都不做,才是常见行为。”

这也解释了为什么只有三分之一的美国人参与了401(k)退休福利计划(美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户计划),而三分之二美国人没存款。

薛洛姆班纳齐解释:“这些不存款的人主要是因为太懒了,他们从不登入过于复杂的网站。当他们决定要投资时,若在投资选项里出现从未听说过的投资项目,他们就会因觉得太复杂而选择放弃。”

解决之道:自动汇款

回想一下“香蕉和巧克力”之间的抉择,如果我们之所以无法实践存钱计划是因为被眼下的快乐所诱惑,或是要克服“存钱等于失去”的消极心理,薛洛姆班纳齐建议,不妨集中想像为未来存钱的好处。

在未来的某个时候,我们或许可以用这笔钱环游世界,享受阳光与沙滩、买一辆好车、有一笔财富能发展自己的兴趣,或是提早退休等等美好的事!

同时,“自动存钱”也可以解决这些难题。例如上述“器官捐献表格”的例子,只有12%德国人成为器官捐赠者,反观99%没勾选“不愿意捐献器官”选项的奥地利人,则全都自动成了器官捐赠者。

“如果你每月自动将薪水汇到你的401(k)计划里,在你看到钱之前,在你能碰到钱之前,在你感到短暂的满足感之前,问题已被处理掉了。”

另外,要解除“存钱等于失去”的痛苦,你也不妨在赚更多钱的时候(如加薪、兼职外快),把多出部分存起来。这样一来,你就不会觉得支出被削减了。


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