理財贏家‧理財不能只記賬! 分配開銷和儲蓄更重要 | 中國報 China Press

理財贏家‧理財不能只記賬! 分配開銷和儲蓄更重要

馮推強
馮推強

報導:陳艾薇



記賬是理財過程中相當重要的步驟,有助瞭解自己的收入與支出情況。但奇怪的是,你已經把生活中大大小小的賬都記下來了,但回頭一看,存款居然沒有因此而增加!記賬,究竟有沒有用呢?

記賬雖然是最入門的理財方法,有助釐清錢的流向,並去除不必要開銷。但這不代表你就必須將每筆繁瑣賬目都記下來,因為這種“流水記賬法”除了導致你的生活變得更神經兮兮,花每一筆錢都畏手畏腳之外,並沒有任何實質幫助。

Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強說,其實個人對每月開銷和儲蓄的分配,比記賬更為重要。

賺多花多也會成月光族

他建議,每個月領到薪水后,可將支出分為4大部分,即衣食住行佔60%、20%用做日后經濟獨立的規劃(買車買房等)、10%風險規劃、儲蓄10%。

“如果不懂的規劃好比例,即使賬目記得再清楚也是徒勞。”

首先,用于應付日常生活的支出,包括房貸或租金、車貸、汽油、父母生活費、伙食費、水電費等。這些開銷相當于“潑出去了就收不回來的水”,所以更應該嚴格把控,切忌“賺多花多”,否則不管薪水多高,你還是有可能成為月光族喔!

假設你目前每個月領2500令吉薪水,衣食住行開銷為1800令吉,日后不管薪水漲至3000令吉或4000令吉,如果做得到的話,也要將這筆開銷固定在1800令吉。就算因生活品質有所改變,進而要調高開銷,也不宜漲太多。

至于剛出社會的新鮮人,由于起薪較低,可能達不到60%的理想比例,甚至得動用規劃經濟獨立的20%資金。

所謂“先苦后甜”,新鮮人這時候就必須先暫時擱置買房買車、電腦、手機、名牌等奢侈品的計劃,把余錢存下來做為風險規劃和儲蓄。

優先購買保險

買保險就是為未來生活買一份保障,其概念是:萬一你不幸發生意外,或是因病而長達10年無法工作,你過去買下的10年期保險此時就派上用場了。相當于未來10年你就算沒有辦法工作,也能每個月擁有固定生活費。

馮推強提醒,保險不需要拼命買,只要能存下5到10年的緊急備用金就夠了。假設你每個月的薪水是2500令吉,那么10年的緊急備用金就相當于30萬令吉,所以只要買30萬令吉的人壽保險或嚴疾保單就足夠了。

“買保險是理財不可獲缺的一環,一定要優先執行。假如覺得每個月撥出10%(約250令吉)無法負擔,先用5%也可以。減半買個15萬令吉的保險,等日后收入增加,有能力了再補足。”

另開戶頭供存款投資

做好分配后,馮推強建議大家除了薪金戶頭,額外開一個規劃戶頭。日常生活開銷全部從薪金戶頭直接提領,信用卡、儲蓄等其他投資開銷,則轉入規劃戶頭。這種方法一來可方便釐清開銷,二來也能防止自己不小心“花多了”。

“假如月領3000令吉,在領到薪水后就將其中的40%(1800令吉)過賬至規劃戶頭,所有的投資開銷、緊急儲蓄、信用卡賬等都從這裡提取,萬萬不可挪用做為日常開銷的資金。”

馮推強也建議,可將緊急資金存入定期存款,但切記要保持數額(3至6個月的薪水),提出來用之后也要儘快補上。

“定期存款最主要的目的不是用來賺錢的,是為了以備不時之需。”

準備應急資金
從月存10%收入開始

大部分人之所以會落得卡債纏身的下場,除了毫無節制預支未來錢滿足購物欲之外,另一個原因就是沒有預先存好一筆應急資金,在遇到需要花費的緊急情況時,就刷卡解決。

所以,如果不想在車子出毛病、失業、發燒感冒等突發狀況發生時,不得不使用信用卡,或挪用日常生活開銷、保費來應付(這會打亂你的理財規劃),就必須存好一筆中短期的緊急資金,也就是存大約3至6個月的薪水。

馮推強強調,這是除了保險之外,另一項必須优先執行的理財規劃。

“每個月薪水2500令吉的話,那就必須存7500令吉至1萬5000令吉的緊急資金。”

你可能會覺得每個月存10%(250令吉),那7500令吉就必須存2年半才行,這樣日子豈不是太苦了嗎?

對此,馮推強建議,剛開始時可以先舍棄20%用于買車買房的存款,將之併入儲存10%緊急資金的計劃中,每個月存30%,那10個月就可以存到了。

“當這部分做好之后,你就可以開始為買電腦、手機,或買房買車的計劃進行儲蓄了。”


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