理财赢家‧理财不能只记账! 分配开销和储蓄更重要 | 中国报 ChinaPress

理财赢家‧理财不能只记账! 分配开销和储蓄更重要

馮推強
冯推强

报导:陈艾薇



记账是理财过程中相当重要的步骤,有助了解自己的收入与支出情况。但奇怪的是,你已经把生活中大大小小的账都记下来了,但回头一看,存款居然没有因此而增加!记账,究竟有没有用呢?

记账虽然是最入门的理财方法,有助厘清钱的流向,并去除不必要开销。但这不代表你就必须将每笔繁琐账目都记下来,因为这种“流水记账法”除了导致你的生活变得更神经兮兮,花每一笔钱都畏手畏脚之外,并没有任何实质帮助。

Oscar财务顾问私人有限公司客户关系经理兼理财达人冯推强说,其实个人对每月开销和储蓄的分配,比记账更为重要。

赚多花多也会成月光族

他建议,每个月领到薪水后,可将支出分为4大部分,即衣食住行占60%、20%用做日后经济独立的规划(买车买房等)、10%风险规划、储蓄10%。

“如果不懂的规划好比例,即使账目记得再清楚也是徒劳。”

首先,用于应付日常生活的支出,包括房贷或租金、车贷、汽油、父母生活费、伙食费、水电费等。这些开销相当于“泼出去了就收不回来的水”,所以更应该严格把控,切忌“赚多花多”,否则不管薪水多高,你还是有可能成为月光族喔!

假设你目前每个月领2500令吉薪水,衣食住行开销为1800令吉,日后不管薪水涨至3000令吉或4000令吉,如果做得到的话,也要将这笔开销固定在1800令吉。就算因生活品质有所改变,进而要调高开销,也不宜涨太多。

至于刚出社会的新鲜人,由于起薪较低,可能达不到60%的理想比例,甚至得动用规划经济独立的20%资金。

所谓“先苦后甜”,新鲜人这时候就必须先暂时搁置买房买车、电脑、手机、名牌等奢侈品的计划,把余钱存下来做为风险规划和储蓄。

优先购买保险

买保险就是为未来生活买一份保障,其概念是:万一你不幸发生意外,或是因病而长达10年无法工作,你过去买下的10年期保险此时就派上用场了。相当于未来10年你就算没有办法工作,也能每个月拥有固定生活费。

冯推强提醒,保险不需要拼命买,只要能存下5到10年的紧急备用金就够了。假设你每个月的薪水是2500令吉,那么10年的紧急备用金就相当于30万令吉,所以只要买30万令吉的人寿保险或严疾保单就足够了。

“买保险是理财不可获缺的一环,一定要优先执行。假如觉得每个月拨出10%(约250令吉)无法负担,先用5%也可以。减半买个15万令吉的保险,等日后收入增加,有能力了再补足。”

另开户头供存款投资

做好分配后,冯推强建议大家除了薪金户头,额外开一个规划户头。日常生活开销全部从薪金户头直接提领,信用卡、储蓄等其他投资开销,则转入规划户头。这种方法一来可方便厘清开销,二来也能防止自己不小心“花多了”。

“假如月领3000令吉,在领到薪水后就将其中的40%(1800令吉)过账至规划户头,所有的投资开销、紧急储蓄、信用卡账等都从这里提取,万万不可挪用做为日常开销的资金。”

冯推强也建议,可将紧急资金存入定期存款,但切记要保持数额(3至6个月的薪水),提出来用之后也要尽快补上。

“定期存款最主要的目的不是用来赚钱的,是为了以备不时之需。”

准备应急资金
从月存10%收入开始

大部分人之所以会落得卡债缠身的下场,除了毫无节制预支未来钱满足购物欲之外,另一个原因就是没有预先存好一笔应急资金,在遇到需要花费的紧急情况时,就刷卡解决。

所以,如果不想在车子出毛病、失业、发烧感冒等突发状况发生时,不得不使用信用卡,或挪用日常生活开销、保费来应付(这会打乱你的理财规划),就必须存好一笔中短期的紧急资金,也就是存大约3至6个月的薪水。

冯推强强调,这是除了保险之外,另一项必须优先执行的理财规划。

“每个月薪水2500令吉的话,那就必须存7500令吉至1万5000令吉的紧急资金。”

你可能会觉得每个月存10%(250令吉),那7500令吉就必须存2年半才行,这样日子岂不是太苦了吗?

对此,冯推强建议,刚开始时可以先舍弃20%用于买车买房的存款,将之并入储存10%紧急资金的计划中,每个月存30%,那10个月就可以存到了。

“当这部分做好之后,你就可以开始为买电脑、手机,或买房买车的计划进行储蓄了。”


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