老年社會(中)人口老化數目有增無減 健康好 才值得活到老 | 中國報 China Press
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    老年社會(中)人口老化數目有增無減 健康好 才值得活到老

    對于變老,財務規劃師莊國輝坦言,人要活得老,便要活得健康。

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    如果活得不健康,再加上一個重大的問題──沒錢,那么,晚年日子就難過。

    特別是在養兒防老觀念深重的東方社會,子女一旦拿到父母的家產,隨時從孝變不孝。

    人人都躲不過老化衰弱,但是,老人一定要懂得保住身家!

    報導:許雅玲
    摄影:謝蔚卿、許雅玲


    大馬沒有針對貧窮老人進行正式統計。全球,包括大馬,主要注重在國家到底是屬于充滿活力的國家還是人口老化的老人國。

    調查顯示,大馬在2030年就開始面對人口老化問題;預計到2040年,老年人會多過年輕人。

    “不難理解,國家為何走向老年化人口──生育率下跌,平均壽命增長。”莊國輝說:“以前,人生七十古來稀,現在,80歲去世還算早了。平均壽命增長,所以,活得老也要活得健康。”

    5年就花光退休金

    如果活得不健康,再加上一個重大的問題──沒錢,那就一個頭兩個大。

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    “大馬貧窮老人的情況還好,因為我們有強制性的儲蓄——公積金。11%至23%的公積金,大概是佔收入的三分之一,只要你對晚年的生活沒有太理想化的要求,這筆儲蓄應該足夠。”

    公積金的儲蓄很好,可是,難免又衍生另一個問題──工作時很節省,退休后可領取一大筆錢,突然覺得自己很富有,也因此,很多老人在退休后5年之后,就把退休金花光。

    “把錢花光,你只有兩個選擇,第一你就繼續出來工作,第二,如果你有兒女,那就還好,看子女孝順與否,這又衍生另外一個課題,因為並非每個兒女都願意奉養父母;就好像新加坡,要立法禁止子女棄養父母。”

    太多老人被棄養,令到社會成本加重,政府就頭痛了。

    “政府對老人課題,應該要做的都有在做,包括老人院、福利金、醫療服務……但是,無論政府做了多少,因為老年人口的數目一直增加,終有一天到達飽和點,或者超出政府能力範圍。”

    沒錢有病單身=貧窮老人

    莊國輝表示,“符合三種情況,你就是貧窮老人。”

    第一,你沒有儲蓄,銀行存款接近零;第二,你沒有固定收入,你想工作,但有一大堆阻礙,健康不好,沒人聘請;第三,你無子無女,又沒有朋友。

    “這三無老人,就真的沒選擇,惟有去靠政府。這是我們最不期望發生在我們身上的事情,畢竟,沒得選擇,殘酷地講一句,我給你什么,你就拿什么。你沒得要求。”

    試想像,不管是入住政府或民間的老人院,每天以那個地方活動為主,本來是一等公民,驟然變成三等公民──等吃,等睡,等死。

    “這樣搞下去,長壽不是好事。你要從根本上解決問題,即是趁年輕時,要有足夠的儲蓄,同時,做好生活中的風險、保險和健康管理。”他說。

    養兒理財投資保障晚年

    “養兒防老、公積金、私人退休基金、買房養老……種種理財和投資,都是為了讓晚年有更好的保障。”莊國輝說:“像我,我是長子,還有三個弟妹,父母跟我居住。一般上,華人父母要跟長子生活。但最重要的原因是,我太太肯和公婆居住。”

    一個家庭,想和誰的父母同住,夫妻必須有共識。男方的父母,當然是男方在養,但是需要太太的支持,不然會產生婆媳問題。

    “雙薪家庭,帶著父母一起生活,這是挑戰。我不期望養兒防老,但你如何對待父母,以后孩子就怎樣對待你。這是我們對子女的身教──對父母的責任。”

    人未走勿把身家分掉

    “老年過得好,健康是第一排位,同時,要好好保住身家。”莊國輝強調,“如果你有一些身家,千萬不要太早做好資產分配。”

    “有些老人家會覺得錢財是一個煩惱,擁有它很煩,因為孩子每天說:這些錢要怎樣,那些錢要怎樣……有的老人就提早把資產分完給孩子。在老人名下,除了現金,就沒資產了,有一天問題就出現──錢都花光了,又不懂幾時會死。”

    如果壽命八十,那到八十歲把錢花光就好,可是,79歲就把錢花光,之后,每天張開眼睛就覺得日子好慘。那時,老人要繼續工作,還是靠子女撫養?

    財務規劃師莊國輝。
    財務規劃師莊國輝。

    不要隨便分產

    “如果你是那種無法低聲下氣求人的性格,不要窮到要尋找社會支援或者要求政府協助,那就保住身家,可以做遺產規劃。遺產規劃是,我規劃了,到時(去世后)我要怎樣分給家人。

    “你要堅持自己的原則,誰來講什么你也不聽,尤其是叫你轉名之類的,最好不要上當。資產的分配完全照你的意願去做,你就不必特地做什么基金或信託。因為很多時候,資產轉讓過后,老人也會被轉讓。”他說。

    提防快速致富免血本無歸

    莊國輝是信貸咨詢與債務管理機構(AKPK)的理財教育課程導師。很多接近退休的人士,前往AKPK,諮詢破產和還債的問題。

    莊國輝說:“我們覺得很奇怪。60歲,已沒有工作,如果要重組債務,這意味著,他必須再去工作來還債。”

    “有兩種情況。一,他可能有資產,不想破產,那么,就需要繼續還債;另一種情況,他做人忠忠直直,不想晚節不保,背負不好的名聲。”

    此外,接近退休的人士,又要小心金融詐騙和快速致富。

    “快速致富集團,除了愛鎖定好高騖遠的年輕人,也喜歡尋找將近退休的老人,或者上了年紀的老人家,因為他們有身家存款,但擔心錢不夠用。”

    每天聽資訊說,退休要多少錢……算算自己那筆退休金,仍覺得不夠,那么,他們就會尋找很多投資的機會,並且要快速的那種,因為不能再等。

    快速致富風險高,容易血本無歸。

    買房防老增值更大

    莊國輝說:“在大馬,最常見的資產轉移方法,我們叫‘養兒防老’,我覺得較難行得通。倒不如買房防老比較好。把現金存在銀行,也不見得可趕上通脹,但是,買對地點,產業和租金都水漲船高。”

    “上了年紀的話,大房對我來說是負擔,並非享受。那么,我會考慮租出大房,搬入小間的共管式公寓,生活更愜意,還可收租保持生活費。”

    在很多個案中,孩子要父母把房產轉去他們名下,或者父母看到已經就業的孩子買房太辛苦,就主動提出,不如你就來我家裡住,但孩子一住就不搬走。最后,誰是主人已不懂。”

    遇到這種情況,兩公婆可以商量對策。如果是喪偶人士,沒人可商量給意見時,那就乾脆把房子賣掉拿現金。

    “拿到現金,問題又來了。現金要存放在那裡?可能又有詐騙投資找上門,或者突然多了很多上門親戚。可能又會遇到非財務問題──愛情騙子。我們很難用常人的想法去思考:為什么社會經驗豐富的老人,仍會掉入愛情陷阱?“

    原因只有一個──不願孤單!要打擊孤單,可以培養愛好,不過,不是花天酒地的不良愛好。

    邁入老年,除了財務和健康,還有非財務的問題──孤單。
    邁入老年,除了財務和健康,還有非財務的問題──孤單。

    自享財富別全留給孩子

    如果你對莊國輝說:我老了,我現在要計劃好好地享福?

    他會說:“你不應該在退休的年紀時,跟我講這些話。你應該在壯年,大約30至40歲時就想:我將來要享福,從那時便做規劃,不是等至55歲才來規劃。”

    同時,莊國輝也看不過眼的是:辛苦工作一世人,將積攢的財富統統留給孩子。

    ”父母須供應孩子基本生活需要,供他唸書,如果父母真的有本事,那就給孩子一間房子,已很足夠,其他的,讓他自己去奮鬥。”

    “很多人問我:孩子有財力問題,我要把養老金給他嗎?一些個案,其實心裡早有決定,不給,因為自己有錢才安心。事情沒有對錯,幫不幫看你自己的選擇,最重要安心就好。”

    “不幫,你一定有自己的理由,比如你有5個孩子,你幫得了幾個?”他說:“不要講幫錢財,幫看孫子,大的幫了,第二的要幫嗎?你不是成世做阿四?”

    孩子成家立室,生兒育女,自有他們的打算,父母不必搶著出主意。

    天天週末退休消費更高

    根據公積金局的算法,超過70%的人,戶口才有5萬令吉,再除以930令吉(每個月的基本消費),最多可支撐5年。

    莊國輝說:“5年后怎么辦?70%公積金存戶有5萬令吉,可以預見貧窮老人會很多。這就是為什么大部分理財專家要告訴這些人:你要省吃儉用。因為看了這些數據,專家都不必多講什么,你一定要省吃儉用,不然無法過活。”

    “但是,退休規劃這塊,專業的理財專家必須要問顧客:你想過怎樣的生活?想要粗茶淡飯或魚翅撈飯?”

    “我們退休一定要享受生活,不然就白活了。”

    實際上,退休的消費要比工作時高,因為退休后,你的每一天都是週末天。除非,理財專家告訴你,沒有收入了,你要節省,這沒辦法。”

    “關于退休生活,不同人有不同想法。于我,一世人辛苦工作,每天省吃儉用,開源節流,到了60歲還是要省吃儉用,這樣的話,人生便沒有意思。身邊的退休朋友,有存一筆錢,沒有工作,每天吃喝玩樂,這樣的生活,兩年就悶。”

    到了領取公積金的年齡,老人就要好好保住身家,尤其是慎防金錢遊戲詐騙。
    到了領取公積金的年齡,老人就要好好保住身家,尤其是慎防金錢遊戲詐騙。

    自己先做好退休規劃

    子女要撫養下一代,還要撫養父母,壓力很大,父母最好做好自己的退休規劃。

    “退休后需要多少錢,有六個步驟的算法。你現在40歲,要計算20年后的你的費用。首先,以你現在的薪金,比如1萬令吉,你要計算現在的1萬和往后的1萬,總共是20年后的多少,那時候的1萬是現在的多少錢。”

    以此類推,你要活20年,你就計算你該得到一個你應該有的數目A。有了A數目,你現在開始做投資,就有了第三個算法,把所有資產拿來總結,我現在有的資產,總共有多少(B)

    第四,計算我所需要的A,跟我有的B,相差多少(C)。有了數目C ,就做第五個步驟:我要怎樣做投資,我的回酬要多少。

    第六,計算回酬到底夠不夠達到目標。沒有的話,便要思考:那要怎樣做?

    建議買房

    做完了六個步驟,你便知道,資產要留給后代或自己用,同時,有了目標,“我只要60萬,不是6萬也不是600萬”,你便不會去做超出能力之事,或一天打幾分工,搞垮健康。

    70%持有5萬令吉的人民,想都別想六步驟?

    “話不是這么說。你先把C計算出來,最起碼你知道你需要那個數字,你可以做些什么去達成退休規劃。我的建議是買房,只有房子有這樣的增值,其他的投資比較難一些。”

    計算到,20年后,你需要160萬令吉,別慌,還有20年存錢買間50萬令吉的房子,按8%的回酬,20年后就有240萬令吉。

    “你只是買一間房子解決你以后的問題,這不是很簡單?”他笑說。

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