理财赢家‧别让个人贷款 变洪水猛兽! | 中國報 China Press

理财赢家‧别让个人贷款 变洪水猛兽!

随着生活水平提升,人们的物质需求也逐渐提高。买车、买房、购买奢侈品等…一不小心就债务缠身。有些人甚至会另外申请个人贷款,以应付这些开销或债务。不过,举凡涉及金钱、贷款和负债等事宜,我们都需小心谨慎,避免踏入“灰色地带”。本期理财赢家就让马来西亚讲师协会理财顾问兼财务规划师周志强,为你厘清个人贷款的迷思!



周志强:“切勿以债抵债!”
周志强:“切勿以债抵债!”

迷思1:利率低能以债抵债?

事实上,不管是房贷、车贷、学贷或卡债,任何形式的贷款都会加重你个人生活压力和负担。不过,为了尽快将债务还清,有些人会不惜透过以债抵债的方法,利用个人贷款来偿还利息相对较高的房贷或信用卡债务。

目前信用卡未偿还欠款的年利率介于15%至18%,虽然个人贷款的利率较低(一般8%左右),但以债抵债始终会造成恶性循环,因此,周志强并不鼓励此种还债方法。

“如果你连卡债的每月最低付款额都没有能力偿还的话,个人贷款对你来说也不是好的选择。”

周志强举例,A背负了1万令吉卡债,每月最低还款额为5%或500令吉。A如果申请1万令吉的个人贷款来还卡债,以为期一年的借贷期计算的话,A每月需要偿还至少1200至1300令吉,借贷期两年的话则需偿还700至800令吉,无论如何都比卡债的每月最低还款额高。

“所以,如果真的无力负担卡债,最好还是谘询信贷咨询与债务管理机构(AKPK),切勿以债抵债。”

迷思2:代人借贷举手之劳?

向家人和朋友借钱,或是把钱借出,在生活中都是司空见惯的事。不过,如果家人或朋友要求你向银行申请个人贷款,再将贷款转借予他们,到底该不该借呢?

首先,不管你有多想助他人一臂之力,或害怕婉拒要求而导致双方关系陷入僵局,你都必须先厘清,为何他们不能以自己的名义申请贷款,而要找你代劳呢?如果他们是因为个人信贷纪录不良,申请贷款被拒,那你就得三思了。

周志强指出,以个人名义申请贷款,再将钱转借给他人,最终因对方不能按时还钱,而导致自己惹上大麻烦(信贷评级及分数被扣分进而导致日后申请贷款不便)的例子比比皆是。

“要记得,贷款是用你个人的名义借的,所有的负面结果都由你一人承担。”

迷思3:无固定收入难借贷?

银行最注重个人还贷纪录与信贷评级,且国内银行皆有个人信贷评级及分数,作为评估及审视贷款的标准。评分若太低,你的贷款申请可能会遭拒;反之,只要信用良好,就有机会获得最佳贷款利率。

同时,拥有固定收入者更容易获得贷款,因为他们按时还款的可能性更高。

“如果有公积金证明文件,贷款申请甚至可在短短一小时内就获批。”

但这是不是代表没有固定收入的人士,例如自由业者,就无法申请个人贷款呢?非也。

周志强指出,事实上国内每家银行对于个人贷款的申请要求皆有别,因此可以“东家不借借西家”,若在一家银行申请遭拒,不防试试另一家。

虽然如此,专家一般仍建议,在个人信贷评级分数“不漂亮”的情况下,还是暂缓借贷计划,先努力把评分抬高,才是最划算的做法。

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