2018年已经步入尾声，你的存款目标达成了吗？还是败给了薄弱的意志力，导致债务迭增，存款却丝毫未涨呢？

今年存款未达标的读者也别灰心，趁2019年来临前，我们一起来检讨究竟是什么原因导致计划失败，再从中重新制定储蓄方案，相信明年一定能够达成目标！

储蓄目标就像我们每年许下的新年期许和愿望，大部份人每到年终总会因目标落空而感到心灰意冷，明明都已经参考了那么多各路达人的理财小撇步、也看了那么多书籍，怎么又会失败呢？

本期《理财赢家》请教理财师，整理出4个让你的存款有如无底洞般，无论如何都存不满的原因：

1. 目标设太高，一落空即放弃

每个人都希望自己拥有几十万、甚至是几百万令吉的存款，那么就既能不为五斗米折腰、想买什么就买什么，完全不必担心月底够不够钱交租。因此，不少人都不小心把存款目标设定得过份“远大”，比如：“我要在本年内达到5位数的存款目标”、“3年内存到第一桶金”、“5年后存够退休金”等等。

有希望和志向固然是好事，它能让你对未来充满希望和向往。但太遥远的理想容易显得缥缈，始终不如当小目标达成时所感受到的成就感来得激励人心。

所以资深理财顾问李铭传接受《中国报》访问时指出，若不想每年都面临希望落空的失落感，建议把目标设得低一些、合理一些，比如每个月存下薪水的10%至15%。

“这种短期内看得见的目标比较易于达成，而且做到之后可为你带来成就感，不会因被灰心所击垮而干脆一毛钱都不存。”

至于信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士则奉劝所有通过投资基金和股票等方法储蓄的读者，切勿因自己的“发财梦”而急于求成。

“不管投资还是储蓄都是长期的，千万不要心急，或因追求高回酬而冒险。”

2. 薪水还债后，已无钱可存

根据亚洲金融学院（AIF）先前对千禧世代所做的研究显示，国内千禧世代中有75%至少背负一个长期债务；其中38%人背负个人贷款，47%拥有信用卡债务。

现代人大部分都是带“债”之身，如果毕业以后便肩负学贷、再到后来的房贷、车贷、信用卡债等，确实会被压得难以喘气，无力再拨出钱来储蓄。

还债和储蓄一样，都考验人的自制力。如果每月发薪水时不优先拨出一笔来还债，却转而去消费，一拖再拖之下债务只会越积越高，让你身陷即没钱还债，也没钱储蓄的双重绝望之中。

因此，庄国辉指出，除了将利息较高的债务先还清，也不妨将数额较小的债务先还清。

“这也跟心理因素有关，当你看到效果了，发现债务确实减少了，就能激励你更积极的还债，从而加快还完债务的速度。”

3. 身上太多现金，容易漏财

一年中，能让我们不小心漏财的时机不少，比如家人朋友生日、自己生日、过年过节、年底发花红后犒赏自己等，让你很容易就变身月光族。

面对这种情况，庄国辉建议，自制力不好的人尽量别把太多现金和信用卡带在身上。

“身上带太多现金很容易在不经意间花掉，建议把钱放在银行户口内，已婚者也不妨将钱交给另一半保管。”

另外，之前的《理财赢家》曾教过大家，若在基本的衣食住行以外还想有其他开销，如购买奢侈品等，就必须寻找额外收入来源，绝不能动用原有的薪资、更改原先的生活开销分配，或是动用紧急存款！

4. 缺乏检讨，无法改正不良习惯

最后，如果你像现在这样，每次都在一年快结束前才发现并悔恨自己不达标，那就太没效率了！

在设定了存款目标后，最好是每3个月检讨一次自己的进度和效率，好及时改正不良的消费习惯，将自己拉回正轨。否则的话，就算再给你10年时间，你都没有办法达成目标！

每月1000令吉不夠退休
20年退休金至少要144萬

僱員公積金局日前將最低存款額，從原先的22萬8000令吉增加至24萬令吉。這筆存款是以大馬人平均年齡75歲，以及每月約1000令吉的生活開銷為依據，估算出足以應付在55歲退休后20年間的存款。

那么，在眼下通脹水平快速攀升，令吉又不斷貶值的大環境下，24萬令吉（或每月1000令吉）究竟夠不夠用呢？

李銘傳和莊國輝不約而同指出，每月1000令吉根本不足以應付退休后的日常開銷。

李銘傳稱：“在吉隆坡，光是日常基本開銷就至少要1500令吉，而且飲食習慣只能是最基本的。”

莊國輝則認為，退休后的生活開銷，至少須為退休前的三分之二。假設退休前每月生活開銷為4000令吉，那么退休后就至少要3000令吉左右。

每月3000令吉，20年就相等于72萬令吉，與公積金局設定的24萬令吉相差甚遠。而且，這還只是未將通脹預期納入計算的現值。

“若以每年3%的通脹率計算，你退休后所需的72萬令吉可能在20年后翻倍。也就是說，如果你將在20年后退休，你現在必須存下至少144萬令吉，才能夠確保屆時生活無憂。”

對于距離退休年齡還很久遠、還有20到30年工作生涯的人來說，但凡手頭上有一筆閒錢，你首先考慮的可能是海外度假或者在年終購買新電腦、手機，想著怎么犒賞自己等等，而不是優先將錢存起來。

不過，若不想退休后還得“為錢所困”，就得抓緊時間儲蓄，並把債務還請。可別在一看中心動的物品就把卡一刷，買了再說喔！因為刷卡美其名是花未來錢，但誰知道你究竟還有多少未來錢可花呢？

报导：陈艾薇