（吉隆坡20日讯）信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士指出，根据该机构调查，个人贷款和信用卡透支是使个人陷入财务困境的主要原因。

他接受《中国报》访问时指出，因这两个贷款不需抵押和能够快速批准，很多人都蠢蠢欲动申请，但它的利息很高，这也是容易导致借贷人无法偿还贷款的原因，因而陷入财务困境。

每10人有2人财困

根据AKPK早前调查，每10人之中就有2人面对财务困难，他们的收入不敷支出；18%大马人在过去6个月完全没有存款。

AKPK最近对3540人进行这项问卷调查，受访者涵盖各阶层人士，也反映我国各种族比例，是一项客观的调查报告。

庄国辉说，调查显示，超过一半的受访者在面对突发事情时，无法即刻拿出1000令吉应急，他们之中多数月薪低于2000令吉。

根据了解，多家银行通过各种手段，包括聘请推销员以电话游说民众申请个人贷款，此情况已经到了泛滥地步，使很多没有财务规划概念的人士，容易掉入圈套，负债上身。

庄博士指出，自己也曾收到自称代表某某银行的推销员来电或短讯，游说他申请个人贷款，提供高额贷款和承诺快速批准。

他说，遇到这种情况，他会反问对方如何拿到自己的电话号码，并斥责对方不应该在没有获得当事人同意之下，联络当事人。

他指出，民众必须懂得本身权益，可向银行投诉推销员的这些做法。根据个人资料保护法令，银行不能在没有经过当事人同意下，泄漏客户资料，即使是同一家银行的不同部门也不能分享客户的资料。

公仆借钱应付生活

根据调查，公务员申请个人贷款比例最高，原因是生活消费高涨，入不敷出。

庄国辉指出，公务员可申请马来西亚合作社组织（ANGKASA）低息个人贷款，而付还方式是政府直接从每月薪金中扣除付款。

“调查显示，自雇人士最容易陷入债务危机，尤其是从事传销或直销的自雇人士，最容易陷入银行个人贷款旋涡，借钱囤货和买货，但他们没有计算到，个人贷款的利息非常高，最终还不起而陷入债务。”

他说，调查也显示，制服团体，如军人和警员的理财知识比较低。

他指出，调查也发现一个现象，即每逢佳节之后，到AKPK寻求谘询和求助的人数激增，这是因为许多民众在佳节时期毫无节制开销，没有规划花费。

“尤其是华人都爱面子，许多华人认为，年要过得像样，包括给红包钱和送礼等等，不能失礼。”

他指出，中国最近进行的一项调查显示，中国年轻人在春节的7天内就花完过去半年的储蓄。

银行将采信用评估制

银行将在未来实施个人信用评估制度，信用好的客户向银行申请借贷，可获更低利息和更高贷款额。

庄国辉博士透露，根据金融机构推行的个人信用评估，500分属于一般信用、700分是良好信用、900分是最佳信用，大部分银行都以此系统评估贷款申请人的个人信用。

他说，民众要知道本身在银行的信用评估，可自行向信贷情报服务公司（CTOS）查询。

他指出，在个人信用评估制度下，信用越好，当事人可获取的银行贷款利息较低，贷款额也较高；若信用越低，则相反。

3种人债务缠身

庄国辉博士指出，陷入财务困境或债务缠身的人基本上分成3类。

第1类是对银行个人贷款、信用卡借款的利息和模式，拥有基本常识的人，他们知道个人贷款利息是以固定利率计算，远比浮动利率高。虽然知道不划算，但他们往往因为急需钱用而申请个人贷款，走入负债旋涡。

他说，信用卡年利息是18%，一般个人贷款年利是9%至12%，但前者以浮动利率计算（扣除已偿还后的本金，才计算利息，例如房贷），后者以固定利率计算（根据所借的款额一次过计算应还利息，例如车贷）。

他指出，第2类人是对利息算法没有概念，认为个人贷款的利息便宜，容易负债而步入先用未来钱的圈套。

庄博士说，固定利率所应付还的利息较浮动利率高，从固定利率转换至浮动利率的计算方程式是（固定利率）乘2，再减1%。换句话说，若个人贷款的固定利率为12%，转换至浮动利率是12%乘2等于24%，减1%等于23%。

意味着个人贷款的12%年利，其实是等于浮动利率的23%年利。换句话说，个人贷款的12%年利所应付还的利息，高于信用卡的18%年利。

他说，第3类人是完全没有理财概念，向非法高利贷或“大耳窿”借钱，使他们掉入债务深渊。

独家报导：陈思远