中途弃保亏很大! 最好可寻找替代方案

人在钱不够用的时候就会想方设法扣除生活中数笔“不必要”的开销,希望能靠东省省西省省,额外省出一笔钱;在这些“不必要”的开销当中,不少人会首先拿保险预算开刀,反正没有人知道明天和意外哪个会先到,那就先解决当下的金钱困难,让意外再“等等”吧!

但是,中途弃保真的是明智之举吗?

大家都害怕死神和厄运突然降临,担心家人在我们意外离世后顿时陷入财务困境、也深怕自己患上顽疾后无力承担医药费等。然而,保险在许多人的人生规划中,依旧是可有可无的,尤其在经济拮据之际,首先想到的就是削减保险预算,或直接放弃保单,还以为能够马上领一大笔保费。

不过,保险是一种保障,而非用来发家致富的投资工具,它无法像股票般,让你在高价脱手后大赚一笔。所以,中途弃保当然不可能让你像突然中彩票一样,空降一大笔钱。

保诚保险(Prudential)代理员郑恬儿在接受“中国报”访问时指出,投保人中途弃保,保险公司会在他所缴的保费中扣除管理费、佣金,以及保障费用,再退还现金价值予投保人(即扣除所有费用后剩下的保费,以及其中所衍生出的利息)。

“中途弃保后,你能拿回的保费是很少的。如果是刚买一年就退保,可能只能拿回所缴保费的20%。”

举例,你买了一份10年期、年保费为1万令吉的保险,合约将在你75岁时期满。倘若你在缴了5期、合计保费5万令吉后,因急需资金解决家庭变故决定中途弃保,保险公司在扣除以上提及的费用后,你所获的退款将仅剩3万令吉左右。

由此可见,提前中止已有的保单不单不能大赚一笔,反而还需要承担一笔较大的损失。

郑恬儿说:“千万不可贸然选择放弃,应该与保险经纪商讨选择其他替代方案,比如资金管理服务、自动保费垫交、保单复效、减额缴清服务,以及选择按月或按季缴付。”

郑恬儿说,千万不可贸然选择弃保,因为你最终能拿回的保费是很少的。

买保险亦重质不重量

买保险是风险管理的其中一种方式,也是重要的人生规划。但正所谓”重质不重量”,买保险之前必须先衡量自身的能力与需求,切勿买太多!

保险产品涉及的范围甚广,包括车险、旅游险,极其重要的寿险、意外伤害险、医疗和严疾保险,以及投资型的储蓄保险等。如果经济能力允许的话,多买几份保险并不是问题,前提是先具备充足的基本保障(寿险、意外、严疾保险),才进一步考虑次要保单。

“要买何种保险全视个人需求而定,但购买前必须先问自己我要保哪些风险、要保多少额度、要保多长时间,以及我要缴付多少保费?”

但郑恬儿指出,大多数人在第一次购买保险时都讲求获得全面保障,同时购买人寿、严疾、意外以及医药险等。进而导致重要保险(人寿)的保障份额被拉低了,当投保人不幸离世时,所得到的赔偿远远不够留给家人。

“曾经遇过一个案例,投保人所买的寿险只有2万5000令吉,不幸离世后,所留给家人的就只有这区区2万5000令吉。”

试想想,在这百物涨价的年代,这一笔钱能够应付一家人的开销多长时间呢?

因此,郑恬儿说:“很多人都误解了,以为买了保险后就再没有后顾之忧,以为保险能够承担所有的费用。但保险的赔偿金主要是根据投保人购买的数额而定,所以事先计算和分析自己所需的赔偿数额是非常重要的。”

★善用资金管理服务

一般上,为帮助客户缓解缴交保费的压力,保险公司都会提供一些资金管理服务,比如“宽限期条款”。在这项条款下,投保人即使在应交保费之日起的60天内没有付费,保单依旧有效。只要在宽限期结束前缴交,保险利益将不受任何影响。

★保费自动垫交

如果因经济困难而暂时无法按时交保费,投保人可申请利用保险本身的现金价值,申请一笔保单贷款来付费,待经济好转后(并在合约有效期内)再归还自动保费垫交所产生的货款和利息即可。

“选择保费自动垫交功能,是以保单的现金价值垫交保费,即使期间因故无法按时缴付(或在一段时间内未能缴付),保单都处于有效状态。”

★保单复效和减额缴清服务

如果你的经济情况在某段时间内迟迟未能好转,不妨通过申请停止缴交保费,以暂时中止保险合约,只要在合约中止后的两年内补足应交的保费和利息,就可以申请保单复效。

同时,投保人也可以申请将保单现金价值折算成一次性交清的保费,让保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额,那么投保人就不需再支付保费。在这种情况下,保险的保障内容和期限都不变,只是保障程度相应减少。

★按月或按季缴纳

如果经济情况不允许,投保人可以选择按月或者按季的方式缴交保费,以减轻负担;当然,你也可以选择一次性交完,以后就再无后顾之忧。

不过,由于一次性缴付也需要有大笔财力作为前提,所以最好还是选择按月或按季缴付。

报导:陈艾薇

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