人在钱不够用的时候就会想方设法扣除生活中数笔“不必要”的开销，希望能靠东省省西省省，额外省出一笔钱；在这些“不必要”的开销当中，不少人会首先拿保险预算开刀，反正没有人知道明天和意外哪个会先到，那就先解决当下的金钱困难，让意外再“等等”吧！

但是，中途弃保真的是明智之举吗？

大家都害怕死神和厄运突然降临，担心家人在我们意外离世后顿时陷入财务困境、也深怕自己患上顽疾后无力承担医药费等。然而，保险在许多人的人生规划中，依旧是可有可无的，尤其在经济拮据之际，首先想到的就是削减保险预算，或直接放弃保单，还以为能够马上领一大笔保费。

不过，保险是一种保障，而非用来发家致富的投资工具，它无法像股票般，让你在高价脱手后大赚一笔。所以，中途弃保当然不可能让你像突然中彩票一样，空降一大笔钱。

保诚保险（Prudential）代理员郑恬儿在接受“中国报”访问时指出，投保人中途弃保，保险公司会在他所缴的保费中扣除管理费、佣金，以及保障费用，再退还现金价值予投保人（即扣除所有费用后剩下的保费，以及其中所衍生出的利息）。

“中途弃保后，你能拿回的保费是很少的。如果是刚买一年就退保，可能只能拿回所缴保费的20%。”

举例，你买了一份10年期、年保费为1万令吉的保险，合约将在你75岁时期满。倘若你在缴了5期、合计保费5万令吉后，因急需资金解决家庭变故决定中途弃保，保险公司在扣除以上提及的费用后，你所获的退款将仅剩3万令吉左右。

由此可见，提前中止已有的保单不单不能大赚一笔，反而还需要承担一笔较大的损失。

郑恬儿说：“千万不可贸然选择放弃，应该与保险经纪商讨选择其他替代方案，比如资金管理服务、自动保费垫交、保单复效、减额缴清服务，以及选择按月或按季缴付。”

买保险亦重质不重量

买保险是风险管理的其中一种方式，也是重要的人生规划。但正所谓”重质不重量”，买保险之前必须先衡量自身的能力与需求，切勿买太多！

保险产品涉及的范围甚广，包括车险、旅游险，极其重要的寿险、意外伤害险、医疗和严疾保险，以及投资型的储蓄保险等。如果经济能力允许的话，多买几份保险并不是问题，前提是先具备充足的基本保障（寿险、意外、严疾保险），才进一步考虑次要保单。

“要买何种保险全视个人需求而定，但购买前必须先问自己我要保哪些风险、要保多少额度、要保多长时间，以及我要缴付多少保费？”

但郑恬儿指出，大多数人在第一次购买保险时都讲求获得全面保障，同时购买人寿、严疾、意外以及医药险等。进而导致重要保险（人寿）的保障份额被拉低了，当投保人不幸离世时，所得到的赔偿远远不够留给家人。

“曾经遇过一个案例，投保人所买的寿险只有2万5000令吉，不幸离世后，所留给家人的就只有这区区2万5000令吉。”

试想想，在这百物涨价的年代，这一笔钱能够应付一家人的开销多长时间呢？

因此，郑恬儿说：“很多人都误解了，以为买了保险后就再没有后顾之忧，以为保险能够承担所有的费用。但保险的赔偿金主要是根据投保人购买的数额而定，所以事先计算和分析自己所需的赔偿数额是非常重要的。”

★善用资金管理服务

一般上，为帮助客户缓解缴交保费的压力，保险公司都会提供一些资金管理服务，比如“宽限期条款”。在这项条款下，投保人即使在应交保费之日起的60天内没有付费，保单依旧有效。只要在宽限期结束前缴交，保险利益将不受任何影响。

★保费自动垫交

如果因经济困难而暂时无法按时交保费，投保人可申请利用保险本身的现金价值，申请一笔保单贷款来付费，待经济好转后（并在合约有效期内）再归还自动保费垫交所产生的货款和利息即可。

“选择保费自动垫交功能，是以保单的现金价值垫交保费，即使期间因故无法按时缴付（或在一段时间内未能缴付），保单都处于有效状态。”

★保单复效和减额缴清服务

如果你的经济情况在某段时间内迟迟未能好转，不妨通过申请停止缴交保费，以暂时中止保险合约，只要在合约中止后的两年内补足应交的保费和利息，就可以申请保单复效。

同时，投保人也可以申请将保单现金价值折算成一次性交清的保费，让保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额，那么投保人就不需再支付保费。在这种情况下，保险的保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。

★按月或按季缴纳

如果经济情况不允许，投保人可以选择按月或者按季的方式缴交保费，以减轻负担；当然，你也可以选择一次性交完，以后就再无后顾之忧。

不过，由于一次性缴付也需要有大笔财力作为前提，所以最好还是选择按月或按季缴付。

报导：陈艾薇