（吉隆坡21日讯）理财专家指出，多数企业老板宁愿将钱用作生意周转或扩展公司，也不为自己缴纳公积金；大马雇主及中小企业公会代表也认为，将钱用去投资公司或更高回酬项目，能赚更多的钱，比公积金利息更划算。

唯众人仍看好公积金局每年派发利息表现，对打工族，尤其缺乏理财纪律或投资经验者而言，将钱储蓄在公积金，仍是未来保障的理想选择。

财务规划师黄凯顺接受《中国报》访问时指出，多数中小企业，尤其年轻创业“小老板”都不缴纳个人公积金，只想找更多钱周转或扩展生意，甚至也没出粮给自己。

公积金仍具投资保障

他不鼓励公司与个人财务管理没分开。他发现，绝多企业者只想将生意做大，设法找更多钱，买进更多货，甚以放账方式，只为吸引并留着客户，此举很危险。

“很多年轻人创业没计划性，只顾注入更多资金，但没想过，万一出状况停顿，只剩卖不出的货，收不回的账也不是钱，怎么办？”

公积金局总执行长东姑阿里扎克里日前发表人口老化、愈多退休者一次过全数提款、就业人口也下降等因素，影响该局资金减少及规模缩小，可能一天不存在，遂建议退休者分阶段提款。

询及若不缴公积金，老年保障事宜，黄凯顺分析，对没有投资知识的人或打工族，公积金仍具保本及持续性投资保障，唯公积金局每年派发利息，相比通货膨胀仍偏低。

他说，公积金局需维持独立及透明管理，以获国民长期信赖，即使不强制，相信人们也会愿意自动缴纳公积金。

三苏丁：提公积金前强制上课

大马雇主联合会执行董事拿督三苏丁说，多数雇主或自雇人士不热衷缴交个人公积金，会自行打算，将钱投资在能获更高回酬方面；唯退休年龄一到，就迫不及待提款。

他要求政府拟订课程，强制退休会员提款前必上课，学习理财，避免一下子将钱花光。

三苏丁指出，雇主享有自愿缴纳的选择，同时也有不同投资想法和途径，故会选择回酬更高或翻倍的投资项目。

谈及公积金表现，会员信心及未来保障，他说，目前为止，公积金局每年派发利息尚是合理，至少比银行利息高，当然希望能更高，对会员未来保障更大。

大马中小企业公会总会长拿督江华强说，做生意需资金周转，那些没有领薪的中小企业雇主，自然没缴公积金。一些到了退休年龄，也会将公积金存款全提出，用作投资，一般业者对未来保障，自有打算。

他认同公积金局管财表现不错，对打工族未来有保障。

80%人不擅理财

◆亚企理财中心税务与财务咨询总监拿督蔡兆源

我认为，个人财务与退休保障，最终还是回到个人对理财纪律，公积金局只是扮演监督角色，避免打工族有多少花多少，遂为会员提供投资与未来保障的其一选择。

目前，公积金局制度是先储蓄，后花费的概念，唯自雇人士或自由业者是没有强制性需缴纳个人公积金，因此，雇主或自雇人士都会想到将钱用去其他投资，赚取更高回酬。

可是，现今国人的理财纪律仍不高，平均80%的人理财不强，仅有20%者懂得妥善理财。现代人存有“船到桥头自然直”，凡事以后再打算的想法，所以平时不储蓄，量入为出还是很重要，否则会入不敷出。

现今人均寿命约70岁至80岁，举例25岁开始工作，55岁或60岁退休，工作35年储蓄的公积金，是否足够支付另外25年的退休生活？

我认为，公积金存款不足以应付退休后过生活，至少退休后的公积金，需达退休前收入的40%，方能过得舒适。

变相强制储蓄

◆财务规划师兼Finsource私人有限公司董事程志彬

目前为止，公积金局并没发生过重大“丑闻”，也没听说“公积金局没钱了”等传言，只听过间中派息率较低而已，所以，该局缩小规模，还不至于让人担忧。

不过，现代的新新人类想法，与其将钱放去公积金，不如收在自己的口袋，尤其企业老板，都有自己一套理财方式，包括用作投资更具吸引力回酬的项目。

公积金局宗旨提供国人退休保障，强制公司为员工缴纳公积金，员工也需缴纳公积金，对理财不强的人，这种变相强制储蓄的做法是需要的。

基本上，创业者在创办新公司的首3年，都不会领取薪水，资金都注入公司，拚事业，多数是等公司上轨道，业绩稳定后，才开始分配薪资给自己。

独家报导：丘惠萍