人生最惨的，是人不在了，钱却还没花完；人生更惨的是，钱没了，可是人还在…没有钱的日子要怎么过啊？

人生拚搏了20年，好不容易再熬20年就准备退休了，这才发现退休金不够，没有钱要怎么退休呢？不想要如此悲惨的退休生活，那应该要何时开始规划退休金呢？

退休后，夫妻两人坐在摇椅上，晒晒太阳、逗逗猫，准备出国旅游，这种退休生活还真写意啊！退休，其实就是从辛苦的生活转换成相对快乐的生活，辛苦了一辈子，每个人都希望能好好享受退休生活，可是又有多少人败在了没有足够退休金的手上呢？！

迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强在《中国报》“爆点访谈”节目时指出，退休，在某个概念看来其实就是财务自主，那什么时候开始准备退休生活呢？当然是越早开始就越好。没错，现在就要开始了！

储蓄应越来越高

“如果从20岁进入职场，到了40岁时才来存退休金会不会太迟了呢？其实40岁是人生准备退休金的最后一班黄金列车了。在这个年龄，家庭相对稳定，子女该生的都已生了，事业也相对稳定，所以40岁过后，储蓄应该往上提高。”

人到了不惑之年，如果没有心血来潮的大消费，如换车、买屋、养小三，储蓄压力会比30岁时来得小，所以要想方设法把储蓄一直往上提升，越接近退休年龄，比例就要越来越高。

这当然还是要看你退休后的开销，如果是占收入的40%，那你就要将现有收入的40%储蓄起来作为退休金。

“当你把自己的退休年龄设定在60岁，40岁到60岁还有20年左右的时间去累积财富。在现今社会，你的储蓄和投资回酬一定要比通胀来得高，我个人建议是要比通胀高3%或以上，这样才能看到成果。”

试想想，如果你在40岁到60岁准备退休金，回酬与通胀一样，退休金也就只够用20年，到了80岁退休金触底了，你可能就要准备解脱了。另一个更凄惨的情况，就是回酬比通胀更来得低，那就更糟糕了。

中年人投资要保本

再不疯狂我们就老了？疯狂、冒险要趁年轻，年纪越来越大，就要越小心谨慎，特别是在投资方面，对于40岁以上的中年人来说，投资必须要以保本为前提下，寻求更高的回酬。

周志强说，在年龄上，40岁的中年人会比较成熟，不能像年轻时，贸贸然去投资，好比一些快速致富的投资，千万要避免这样的损失。

“因为你剩下最后一班列车可以为自己好好准备退休金，所以这一点要特别注意。当然，除了公积金，退休金也可包括私人退休计划（PRS），或不妨考虑一些好的、派高股息的蓝筹股。”

此外，你也可以有更大的想像空间，如退休后只有夫妻两人一起住，那可以考虑把现有的大房子，换成小公寓，或者从大城市搬到小城镇，开始规划自己的退休生活。：