（吉隆坡28日讯）在生活费高涨、医药费惊人，卡债也高筑的年代，理财专家直言，医疗与寿险保费，甚至信用卡最低还款额，都已成为现代人的“必要开销”！

想要达到财务自由，不再为各种账单开销而烦，就一定要管好自己的财务状况。理财不能光说不做，Kenanga Investors Berhad执行董事兼总执行长毅仕民马迪建议，可从“50/30/20”的收入分配法开始做起，避开不必要的消费。

理财不能光说不做，那一个人每月应该拨出薪资的多少来进行财务规划？简单来说，是20%的净收入。

马迪接受《中国报》访问时说，现代人的奢侈生活方式并不是必须的，想要正视自己的财务问题，只要遵守“50/30/20”的预算原则，就可以简单的自己动手理财。

“只要遵守这个原则，就可以避免纰漏或不必要的欲望，透过储蓄把钱放到更好的用途上。”

在扣除所得税或其他强制缴款后，个人的每月净收入应根据以下“50/30/20”原则来分配：

a.）50%供必要开销

马迪解释，所谓必要开销，包括房屋及汽车贷款、日用品、医疗保险和水电费。这些开销都必须分类，以便能够享有一般生活素质的最低标准。

“或许这会让人感到意外，但信用卡的最低偿款额也可以纳入必要开销之一。”

他说，这是因为若没有偿还最低付款，将会明显影响个人的信贷纪录；如果一不小心没有偿还，可能需要一段时间才能修正信贷纪录。

b.）30%供乐活开销

马迪坦言，现今许多人视奢侈的生活方式为必需品，但实际上，我们应该坚持纪律，才能最大化“50/30/20”原则。

生活方式方面的支出，包括电影、外出就餐、最新的电子产品甚至高速互联网等。这部分的预算可以有些弹性，好让你可以有些享受。但我们建议这必须是适度的，以免影响其他方面的可支配收入。

c.）至少20%供储蓄／投资／财务目标

这部分收入用作储蓄和投资，可以把钱存入储蓄户头作为紧急用途，或是存入单位信托、私人退休基金（PRS）或其他投资联结保单。

马迪强调，要谨记的是，医疗或人寿保险不在这20%预算内，因为这是每个人应有的必要开销。

投资没有最佳时机

不管经济好坏，每个人都需要投资。马迪认为，投资并没有“最佳时机”，投资者参与投资活动时都是合适的时机，即使在市场经历不确定的时候。

他说，当市场有所表现时，投资者经常受促追求更高的风险以取得更高回酬；反之当市道不济，投资者必须采取一个防御性的策略，来保护盈利或资本。

“因此，与其专注在何时是最佳时机，投资者需要的是确保他们拥有一个多元化的投资组合。”

他指出，多元化投资组合的整体风险更低，因为有关组合是建立在各种不同类别的资产，透过投资在对市场力量有不同反应的不同类别组合，来极大化回酬。

理财分享会下周六约定你

想了解更多理财与投资知识？那就别错过即将于10月5日（星期六）下午1时至5时，在吉隆坡坤成中学讲堂举办的“9久同心财智过人”《中国报》第9届粉红社分享会。Kenanga Investors Berhad是这次活动的主要赞助商。

届时，Kenanga Investors Berhad投资组合经理周峥将主讲“下半年展望：洞悉下个投资周期”，还有Kenanga Investors Berhad私人财富产品及业务发展高级主管何上飞分享“财务规划要趁早！”及“量身打造理财方案”两大主题。

会场名额有限，欲报名者务必从速。目前的早鸟优惠为单人50令吉，若双人同行票价仅80令吉！欲知详情请致电：03-2289 6375/6355，或登入以下链接直接报名http://bit.ly/2GpMDFm。

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有目标就能开始规划

每个人的情况与要求都不同，如何才能打造一个属于自己的理财方案？

马迪指出，财务规划是一个详细说明储蓄与投资策略的过程，以实现个人的长期财务目标。它是一个服务而不是产品。

他说，当一个人能够确定本身的财务目标时，即能展开规划，这可以是为了退休而储蓄、孩子教育费用或提早退休等。

“由于各人的意愿或目标不同，因此每个人的计划可以很不一样。”

简单来说，一名理财师会先了解客户的人生目标、风险承受度和目前的财务状况，再规划出客户想要达成的重要里程碑。

须定时审查

理财师会根据所提供的资讯，建议一项投资策略及相关产品，以实现客户目标。胥视客户需求，这个过程可能包括特定产品，而忽略了其他产品。

最后，这个理财计划得定时进行审查，以作出更新和修改，以反映当前的市场表现或客户优先事项。