电子钱包火了(第一篇)线上线下结合购物更方便 电子钱包风潮兴起 | 中國報 China Press
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    电子钱包火了(第一篇)线上线下结合购物更方便 电子钱包风潮兴起

    财政部长林冠英提呈明年度预算案时宣布,为加速社会大众及商家转型采用电子钱包,政府将于明年1月1日起,为18岁及以上和年收入低于10万令吉的国人,发放一次性的30令吉“数码红包”奖励金。

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    前两年可说是大马电子钱包市场的撒种期,今年开始迈入萌芽期。如今政府又以此方式鼓励民众使用电子钱包,加上国家银行公布共有超过40间企业,成功申请成为电子钱包运营商,大马的电子钱包市场宣告进入“战国时代”!

    许多人的电子钱包内,如拥有普通钱包四五十巴仙的金额,就能让整个电子钱包市场热络起来。
    许多人的电子钱包内,如拥有普通钱包四五十巴仙的金额,就能让整个电子钱包市场热络起来。

    “电子钱包没有解决线上电子商务问题,而是在解决线下的问题,这与新零售的想法有关。在线上线下越来越紧密结合时,商家也开始拥有使用电子钱包的思路。”

    雪兰莪资讯科技与电子商务理事会学院院长(Director of SITEC Academy)及电子商务专家吴文彬指出,顺着电子商务的脉络来看,就能发现线上与线下商务已来到一个结合点。

    “电子钱包不是在解决电商问题,这是由于上网买东西可使用网络银行(e-Banking)或信用卡。如果使用电子钱包,却还要用信用卡或银行来充值,才能使用电子钱包,不就多了一层工夫吗?”


    在他看来,大马电子钱包对线下商务带来较大的影响,而且大部分与餐饮业有关,或者是不在线上做买卖的服务,即是说反而实体店易于在电子钱包中得益。

    给予商民优惠回扣

    中国的电子钱包发展领先全球,在其发展电子钱包之初,许多小型商店最早接受电子钱包,这是因为它们没有信用卡装置或其他付款方法,只能接受现金付款。电子钱包的出现,能够协助这些小店增加收款渠道。

    从较大的面向来谈,电子商务经历不断发展,已到一个段落。马云说过电子商务已成过去,并且提出新零售的概念,这与电子钱包发展有一定的关系。

    “电子商务本身就是零售,马云说那句话的意思,是指零售最大关键点就是客户在何处,我们就应该去和客户沟通,因为最终是要把产品卖给客户。”

    智能手机自2007年出现后,至今已经12年,并有了翻天覆地的演进,现在几乎人手一机,可以把网路带在身上。

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    “在2007年以前,人们上网要透过桌面电脑,所以必须在桌上上网。但智能手机出现后最大的关键点,就是把网路带离桌面,将网络带在身上,这对电子商务产生微妙的变化。”

    现在能够把网路透过手机带在身上,让人们无时无刻都可能完成交易。身为电子商务或零售业者,他们的思路就开始有所不同。

    “如今,手机让实体商店和网路找到中间点!其实,这个是最早开始的O to O模式,就是如何把线上(online)的人推到线下(offline),慢慢就结合成全通路(Omni channel)。”

    全通路是指融合线上与线下通路的服务,它能让消费者无论在何时何地,皆能获得无差别的服务和稳定的购买经验。简言之,即是零售业者在线上或线下皆能服务客户。

    目前,在这种思维和氛围中,大马正在接受电子钱包风潮的洗礼。吴文彬指出,经过前两年的推电子钱包的撒种期,今年开始萌芽发展,运营商还给予商民各种各样的优惠和回扣,以此吸引更多商家和用户接受和使用电子钱包!

    吴文彬:须经过数阶段 用户获取激活使用率

    自2012年网上团购风潮兴起后,著名的Groupon成为众多人使用的团购网站。吴文彬表示,团购概念引发许多餐饮者了解O to O(线上至线下)的概念。

    曾经风行一时的网上团购概念引发零售业者了解O to O(线上至线下)的概念,有利于现在推动电子钱包。
    曾经风行一时的网上团购概念引发零售业者了解O to O(线上至线下)的概念,有利于现在推动电子钱包。

    “现在餐饮业者又有了这种电子钱包的概念,他们的接受度相当大。因为透过一层层的了解,再到这个阶段,就可以看到电子钱包是有机会再往下个阶段发展。”

    然而,欲完全激活消费人使用电子钱包的习惯,还需要经过数个阶段和克服一些问题。

    首先,就是用户获取(User acquisition);其次就是让用户的电子钱包有钱;然后才是让用户使用电子钱包消费。

    在用户获取的阶段,就是如何把用户找进来,促使用户下载电子钱包应用程式。大马的情况和中国有些不同,这是由于当时的中国用户,只要拥有微信,就已预载电子钱包。

    吸引用户增加金额

    吴文彬指出,在大马则不一样,因为使用者须特别下载一个应用程式,运营商需要耗费一定的宣传成本,才可能吸引消费者下载电子钱包应用程式。

    吴文彬:大马经过前两年的电子钱包撒种期,今年开始萌

芽发展。
    吴文彬:大马经过前两年的电子钱包撒种期,今年开始萌芽发展。

    “根据计算,如果要吸引一名消费者下载应用程式在手机内,大概需要花费20至50令吉不等的成本,因为需靠广告和各种市场费用吸引用户。把这些成本平均后,就是吸引用户下载程式的费用。因此,如果有朋友告诉你下载某个程式,你就下载下来,这可是很值钱的。”

    成功吸引消费人下载电子钱包后,就会进入第二阶段,即让用户在电子钱包内充值。一些运营商如Touch and Go的电子钱包,就送给首次使用者8令吉,让用户产生想要消费这些钱的念头。

    “第三个阶段才是到用户花钱,运营商使用商家来推动用户的消费习惯,例如提供回扣,以让用户比较愿意为了回扣而充值。”

    然而,吴文彬相信运营商也在商家身上下功夫,猜测前者花不少钱协助商家推送免费广告,可能也先不收交易费用,这些花费都是注入市场的本钱。

    就目前来看,用户的电子钱包内金额并不多,因此他预计运营商将在下一个阶段,让用户愿意增加电子钱包内的金额,直到消费人的电子钱包内,有着普通钱包的四五十巴仙的金额后,就能让整个电子钱包市场热络起来,交易量就会越来越大。

    信用卡网上银行普及最大阻力

    电子钱包盛行与否,与信用卡或者网上银行普及与否有一定的关系?

    “有些国家会在非常特殊情景下发展电子钱包,例如非洲一些国家的信用卡、借记卡的渗透率低,反而电子钱包发展得不错,只是少有人举出这些例子。”

    就线上付款而言,吴文彬认为信用卡是最好的选择,第二选择则是网上银行支付(eBanking)。然而,有些国家的民众少有信用卡和银行户口,这是因为对这些国家来说,拥有银行户口属于较高水平的生活,无法轻易开设银行户口。

    “于是,他们的线上交易变成是货到付款为主(COD,Cash on delivery)。这是非常麻烦的事,所以这类国家就较早开始使用电子钱包。”

    例如,日本和韩国拥有成熟的信用卡付款和银行户口机制,推行电子钱包反而不易,大马也是如此。

    “在这方面,只要电子钱包遇到任何状况,消费者能够即刻以信用卡取而代之,这对推动电子钱包的运营商就会相当吃力,因为他们面对的是较其他国家相对成熟的支付环境。”

    免费先吸引商民使用

    吴文彬指出,中国电子钱包运营商向商家大力推动这种付款方式时,每项交易几乎都没有向商家收取费用。

    从用户把钱充值到电子钱包,以及商家接受电子钱包付费,皆是免费使用,电子钱包才能很快就普及开来。

    “如果商家需要为接受电子钱包付费,这就与信用卡概念无异,也是为何一些餐厅不太愿意接受信用卡付费的原因,因为商家需为此缴付费用给发卡方,因而需向顾客征收一定的使用信用卡费用。”

    在这种情况下,信用卡持卡人就会不满需要额外付费,迫使商家先把信用卡费用预先添加在帐单中,若是以现金付费,才扣除这项费用。

    即是说,推动电子钱包不同于信用卡,应先以吸引商民加入使用为大前提,一旦普及后,才考虑向商家徵收小额费用。

    中国微信“抢红包”突围

    在电子钱包兴起之前,中国的网上银行机制并不便利,电子钱包的出现就帮上了商家和消费者很大的忙,即使有人觉得不好用,都要硬着头皮使用,因为已没有太多选项。

    虽然如此,中国的微信早期推动电子钱包时,同样面对客户愿意使用,但商家不愿接受的问题。

    “你需要先解决一端,就是要先让用户电子钱包有钱,还是要找许多商家接受电子钱包?当年中国电子钱包业者的解决办法,就是先让用户的电子钱包有钱,最早期的方法是农历新年期间抢红包的概念。

    吴文彬指出,当时的微信想让大量用户的电子钱包有钱,就以抢红包方式成功突围。例如,当老人家在过年时,打算派发共5000元的红包,就把它放上电子钱包,让儿孙自己去抢,抢得多少就是多少,各人拿到的红包钱各有不同。

    “此时,就有了得到红包钱,要去哪里消费的烦恼。商家就在这时加入,因为大量的电子钱包都有钱时,用户就会询问商家可用微信钱包付款吗?于是,所有的商家就意识到有此需要,就开始接受电子钱包付款。”

    简析大马数个主要电子钱包运营商

    现今大马已出现的电子钱包中,有一些成功吸引消费者使用。在这之中,以QRpay、Grabpay、Boost、Touch and Go表现最为积极,吴文彬简单的剖析他们的优缺点。

    1. 马银行的QRpay有大量的银行用户,由于与银行户口相连,其优势就是让用户的电子钱包一定有金额。

    至于它能否善用此优势,还胥视其背后的市场策略,缺点则是跨不出其他的银行,局限于一家银行。

    2. Boost是市场上最早和最积极推动电子钱包的运营商,也投下不少资本。它最大的优势就是它较早起步,也争取到不少商家支持,但目前也仅有这个优势。

    虽然它有Axiata集团当后盾,但其在电子钱包市场的优势并不明显,只是最早涉足于此,建立了一定的根基。

    但是,由于不少商家已接受Boost付款,因而吸引不少消费人下载其电子钱包应用程式。

    3. 它的优势就是因为许多大马人拥有汽车,经过收费站需要使用一触即通卡,而它也不断宣传可使用电子钱包同步为一触即通卡充值。

    一触即通卡可连结电子钱包自动充值,目前除了在南北大道无法使用自,其他收费站皆可行,车主不必在收费站等待充值。

    吴文彬表示,如果这个电子钱包发挥得不错,将拥有不错的发展机会,相信不少驾驶者都会在一触即通卡内存放一些钱,因而也会在其电子钱包内充值备用。

    4. 附属在Grabcar应用程式内的Grabpay,用户不需额外下载另一个电子钱包。它的好处是许多人常会使用它来召车,而召车的用户就是其电子潜包潜在的用户。

    它的另一个优势是同时拥有GrabFood的应用程式,因已有许多商家加入其中。

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