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編制預算 先分配后花費

『理財篇（第三篇）』

金融海嘯從美國襲捲世界各地，是否意味我們勢必勒緊褲帶，“血拼一族”收斂起霸人的氣勢，“月光一族”改善鬆散的惡習？

投資理財，原本就不簡單，遇上百年難得一見的金融大海嘯，更是難上加難。

不管妳是持家有方的家庭主婦，抑或馳聘生意戰場的生意人，在嚴冬降臨之時，若不擅于掌握理財之道，編制更好的預算，如何能安然無恙度過險境？

黃凱順：只要財務分配比率拿捏妥當，不管經濟風暴、金融風暴來襲，都可堅定不移。

金融危機來襲，資產會不會突然縮水，退休金是否頃刻化為烏有，錢要放在哪裡最安全？兵來將擋，水來土掩，我們市井小民又該如何重組財務、投資計劃，以求保本？

很多人以為，炒股票、每月儲蓄，或是前陣子因通貨膨脹，引起大家津津樂道的“大撙節”行動，就是所謂的“理財之道”，其實，理財並非只是那么狹隘！

理財，應該是一種貫穿于一生的財務規劃，其目標，就是為自己和家人建立一個健康、安心富足的生活方式，好能實現人生各階段的目標和理想，最終達到財務自由、經濟獨立的境界。

經濟獨立，即是100%收入來自非工資收入（passive income，又稱投資收入）。更簡單來說，就是不靠工作，也有收入！

金融危機來襲，“血拼一族”當收斂起昔日購物時的豪邁氣勢？

現在，先讓我們從一個家庭的視角出發，看看該如何在此非常時刻妥善理財──

家庭理財的首要重點，就是財務安全。風雨飄搖之際，要如何鞏固家庭的經濟脊柱，達到進可攻、退可守，不畏經濟風浪的境界？

ISI理財培訓機構創辦人兼首席執行員黃凱順認為，在這關鍵時刻，理財的第一要訣就是不可過度恐慌，得保持鎮定。縱目四望，世界各國政府皆承諾不惜一切代價救市護盤，金融危機其實已有辦法解決，剩下的只是信心危機。

“在眾人都陷入恐慌的時候，其實就是加速達到財務自由、經濟獨立的時候！”

此話何解？黃凱順隨手劃了個三角型，諄諄解釋他所主張“先分配、后花費”的金科玉律：

理財是一生人的功課，可透過不斷培訓方式吸取新知，掌握其精髓。

金字塔最頂端，是房地產、股票、單位信托、公積金、債券等長期投資，可帶來固定收入，佔家庭總開支的20%。

其次，金字塔中間兩層，10%開支用作子女高等教育投資，諸如：教育保險、債券、單位信托等；另外10%則投在保險，讓一家大小享有家庭收入、疾病及醫藥保障。

金字塔最寬大的基礎，就是確保維持現有生活水平的基本生活開支，佔總開支的60%。

這是穩健投資的架構圖，在未投資之前，須準備3至6個月后備現金，以防不時之需。黃氏稱，只要分配比率拿捏妥當，不管任何風暴來襲，經濟風暴也好、金融風暴也罷，都可堅定不移。

他舉例，假設景氣低迷，股票大跌40%，市場上必需品一律漲價10%，向來堅守上述三角型比率分配者，其日常生活開支僅受影響6%（60%裡的10%）。

這時，他可以把長期投資的6%，挪下來作基本生活開支，確保原有的生活水平不受衝擊。相對的，長期投資的20%減去6%以后，雖只剩下14%資金可進行投資，但卻不一定代表投資回酬縮水！

按以上例子，投資者固然用少了一些錢（只剩14%）作投資，但是所買的股票項目足足便宜了40%（股票市場大跌40%之故），有朝一日市場復甦，試問，他是多賺，還是多虧？是否加速達到經濟獨立？答案已不言而喻。

不要看輕掌上的小錢，有技巧的常期儲蓄，也能助你渡過難關。

市井小民碰上連國家領袖也為之感到頭痛的金融風暴，應該注意哪一些投資理財要素？

綜合各方意見，我們有以下建議：

一，分散儲蓄、長期儲蓄──

股市持續下跌，儲蓄似乎是最保險的理財方式。但是，目前正值降息時期，儲蓄收益並不怎么看好，儘管如此，只要能夠保證幣值增長，定期儲蓄不失為優良選擇。

此外，適度的分散儲蓄，例如一些存為2年期，另一些存作一年期，既可保證穩定利息，又可在需要現金時不會因為未足期提取而影響全部定期收入。

二，審慎投資穩定增長的股票──

投資非投機，應當瞄準在一些自己可以掌握，可帶來穩定增長，例如關係國家基礎建設的投資。另外，投資目的是為了達到經濟獨立，並非“轉行”變為終日坐在電腦面前，觀察股票指數上下的“精明投資者”（卻往往因為無法自足而陰溝裡翻船），這將與原本目的背道而馳。

三，樹立長期投資理念──

在行情變幻莫測的情況下，宜選擇一些風險承受能力較低、收益較為穩定的投資項目，一如國家債券等。

“你要是不會騎摩哆，不會駕車，不會搭飛機，那就只好走路，還是可以到達目的地，慢慢啦！”

提起投資的原則，黃凱順作此幽默比喻。他打趣說，投資的第一原則是勢必要成功，其次是不可失敗，再來是投資自己可掌握的領域，不要好高鶩遠，不要一味追求新產品。

“不懂得掌握，沒辦法，最好是放定存，總比失敗來得好！”他說，投資是根據本身的學識、程度、經驗而定，假如自己可掌握股票、房地產、信托基金投資，就不要去碰不甚了了的期貨、外匯等倚靠炒作、混淆投資環境、損人不利己的活動。

不要“轉行”當專業投資人

“你不會駕車，卻硬是跳上一輛車，就肯定會翻車，墜入深坑，永遠到達不了目的地。”

投資原則最終的原則，就是不要“轉行”當專業投資人。黃凱順指出，一些人學到很多技術性的精明投資方法以后，竟然轉行成為專業投資者，終日離不開電腦埋首投資活動，儘管賺了很多錢，但這並不算投資，更不會到達經濟獨立的目標。

他笑稱，經濟獨立，即不用靠工作也有收入，但很多人把投資當技術性進出股票市場，變得精明，卻精明到無法自足，最后反倒被市場牽制，終身脫離不了老鼠賽跑圈！

金融風暴來襲，就是重新反省、調整過去紙醉金迷生活態度的最佳時刻。

景氣不佳的非常時期，儲蓄，縱然有嫌“保守”了些，但卻相對成了較為安全的理財方法。這裡提供幾種合算的儲蓄小貼士供參考：

1）階梯儲蓄法──

若你手頭上有5萬令吉，2萬令吉可存活期，作為家庭儲備金，以便于隨時支取。其余3萬令吉，可分別以1年、2年、3年定存期，各存入一萬令吉。

一年后，將到期的一萬令吉再存3年期，以此類推。3年后，所有的定存單全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差一年。

這種儲蓄方法，既可協助你應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年定存期的高利息。

2）4分儲蓄法──

要享有活期儲蓄的靈通便利，又要有較高的收益？不妨試試這方法。假設你手頭上有一萬令吉，可把它分作4張定存存單，但金額要一個比一個大，即1000令吉一張，2000令吉一張，3000令吉一張，4000令吉一張，每份定存一年。這樣一來，假如有1000令吉需要週轉，只要動用1000令吉定存即可，從而避免需要小額時卻動用大存單的不必要損失。

3）連月儲蓄法──

這方法又稱“12張存單法”，即每個月存入一定的款項，所有的存單都是為期一年，到期日期分別相差一個月。如此一來，你既不必等待累積一個大數額才定存，平白損失了一筆收入，又不必憂愁急需用錢時挪用大存單造成損失。