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全方位理財有訣竅

『理財篇（第五篇）』

生活中任何一樣事物，例如買菜、汽油、水電費、手機、上網、購物、教育費等，都和錢脫離不了關係，即使沒有金融風暴，同樣需要學習理財。

理財不是單方面，而必須全方位進行，生活上的事物皆環環相扣，不去分配和謹慎花費，當挑戰來臨時，就會慌了手腳。

以理財的角度而言，房產不受鼓勵當教育費，將之視為退休基金較為適合。

理財的關鍵是管理和應用現有的經濟資源，以達到經濟獨立的目的，並撇開金錢上的憂慮。

ISI理財培訓機構總執行長黃凱順指出，問題的根本不在于收入的多寡，而取決于一個人對錢財管理的能力和認知。

時至今日，理財行業儼然已是一項專業，因為它並非只是投資指導，而是使人瞭解如何運用個人智慧，精準的分析與計算自己的財務，讓人成為一個能“賺”和“算”的投資贏家。

從分析目前財務狀況、設定財務目標、制定計劃和策略、物色適合的財務配套、實行財務決策到適當的衡量及調整，直至目標實踐，完全與自己生活中的每一個細節密不可分。

全方位理財，不是人生的家家酒，而是一門大學問。

華人重視子女的教育，在財物規劃上，往往會將之列為重要考量，因此能夠妥善的處理子女教育費，將有助改善財務狀況。

在為期兩天的《全方位財務規劃DIY》的課程中，一名參加者向ISI理財培訓機構總執行長黃凱順提出一個想法，即她計劃在孩子準備攻讀大學時，賣掉現住價值超過20萬令吉的屋子，充當孩子的教育費，未知可行與否。

從理論上來說，房產屬于不斷增值的資產，關鍵在于其升值的幅度與速度，一般上一間屋子10年或20年后，價值必然高于現有的價格，因此有人視之為一種長遠投資不足為奇。

黃凱順認為，如果把居住著的屋子列為教育費計劃並非不可，但必須在孩子進入大專教育前3年，就要開始尋找買家。“那是因為尋找適合的買主及買賣屋子需要估價和辦交易手續，需要一定的時間。”

然而，若以理財的角度而言，他並不鼓勵以房產當教育費，將之視為退休基金較為適合。

相較之下，他認為信托基金更適合當教育費，但是，若是如此，信托基金在理財規劃內，就不適合再當成個人資產處理。

父母應為每個孩子開不同的聯名戶頭，戶頭內的存款才不致于只用在首名孩子身上，其他的孩子卻無福享受。

許多人購買教育保險作為孩子未來的教育保障，他表示保險的回酬不高，但不失為一種保障方式，“孩子的教育基金可考慮保險，但大前提是越早買保險越佳。”

換言之，孩子出世后不久，就應開始為他們尋覓適合的保險，因為若等到孩子六七歲才購買教育保險，距離18歲進入大專的時間太短，無法累積足夠的資金。

許多父母擔心未來的生活費日益高漲，子女的教育費將更沉重，因而在銀行儲蓄一筆教育基金，希望孩子將來不用為錢而煩。

黃凱順提醒父母應為每個孩子開設不同的聯名戶頭，若有3名孩子，父母須與3名不同的孩子開設3個聯名戶頭，再定時存入款項。

他發現一些只開一個戶頭作為數名孩子教育基金的家庭，只有第一名孩子能夠享受父母給的幸福，戶頭內的存款皆成為首名孩子的教育費，其他孩子就無福享受。

教育費是理財的一個部分，在考量金錢之余，同時需要妥善的分配資源，以免顧此失彼。

商人應以打工的心態來管理收入，即設定一份固定的薪金給自己，這才是專業的做法。

有些商人努力經營自己的生意，營業額一直不錯，但總是無法存下一筆錢，達不到經濟獨立，這與是否進行全方位理財有關。

經營一盤生意，那是屬于自己的事業，就會把生意的流動現金與私人的收支混在一起，問題由此而生。

黃凱順認為，商人應以打工的心態來管理收入，即設定一份固定的薪金給自己，公與私的戶頭分開，這才是專業的做法。“公司是公司，自己是自己，一定要分開。”

他提出一個方程式，即生意總收入扣除生意總支出后，等于是生意的淨收入，而這筆收入才是家庭的毛收入。

由此一目了然，生意與家庭的收入應有所區分，做到公私分明，才能清楚自己的生意和家庭的收入狀況。

他強調，理財是學習管理財務，而不是增加收入。

投資一定要買股票嗎？這是一個見仁見智的問題。

黃凱順表示，與其說全情投入股市是投資，不如說是拼搏，“我未曾看過有人在股市搏鬥會有好的結局。”

許多人常這么說：等到股票最低時才買。但，何時才是最低呢？恐怕沒有人能夠給一個答案。

若有人恰巧在股市最低時買進而賺了一大筆錢，即會沾沾自喜，黃凱順說：“這時他們就會以為自己不是人，是神！”

但是，一次不代表永遠，一次的幸運命中讓人失去了理性，自此把自己當神看待，結果就會在輸掉的那一次，悉數失去之前所賺的錢。

不能在股市拼搏，即指過于全情投入而失去理智，但並非指不能投資股市。

黃凱順相信股市的歷史會不斷重演，只要找到適當的時機和適合的股票進行投資，然后放心的任其自由發酵和成長，將會從中獲得應得的利益。

黃凱順（站立者）：個人須按著能力去分散投資，同時必須清楚每一種方法都會讓自己后悔，決定之后就不要遺憾。

購買房產除了自住，也有不少人是當成投資之用。

但是，世事難料，未必所有的房產皆會增值，若所擁有的房產因各種客觀條件而未能達到理想的價值，就是時候做一個決定。

黃凱順以自己做為個案，他曾在芙蓉汝來買了一間價值數萬令吉的公寓，附近擁有著名的學院，環境也不俗，應會是一個不錯的投資。

未料，公寓附近有大片空地，新的屋業不斷發展，供過于求，導致其公寓的市值滑落。

從錯誤中學習

但是，他接受事實，“若有人出半價要買這間公寓，我也會很開心，我輸得起，不怕什么。”

他說，很多人在一次投資失利后，就從此不敢再碰該項目，如出租屋業遇人不淑，就從此不再投資房地產。

事實上這種做法並不恰當，誰能無錯，錯誤並不可怕，相反的，它是我們學習的機會。

“我不要求自己是神，因為當自己是神，若發生意料之外的事就會埋怨，我希望從錯誤中去多元化學習。”

他表示，個人須按著能力去分散投資，不把雞蛋放在同一個籃子，同時必須清楚每一種方法皆會讓自己后悔，因此決定之后就不要遺憾。