10個理財大計 二零一六六大順

報導：林玉敏
常說“你不理財，財不理你”，邁悅理財教育機構總導師兼執業財務規劃師周志強指出，由于我國卡在中產階級的泥沼中，意味著通脹的速度，遠遠快過人均收入的增長。因此，如果我們理不清自己現在的處境，理財上就將陷入“事倍功半”沮喪的窘境當中。

經濟局勢好，應該要理財，但經濟不好，更應該要精明理財，作好準備迎接全新的一年。

《中國報》咨詢了理財顧問們的意見，並整理出2016年的10個理財大計，讓你在二零一“六”年里，理財六六大順！

理財大計1－首要任務減債務

2016年十大理財大計的首要行動是還清無生產力債務，並降低短期貸款便利。

周志強解釋，個人的超時補貼、抽佣，花紅有可能減少，而這些收入一般是賴以應付支出的來源，因此應盡量減少個人債務，包括信用卡債和個人貸款。

經商人士而言則減少依賴短期借貸便利，如透支便利，因為當市場進一步惡化，銀行可能會收緊放貸，同時你又面對客戶拖欠更久的債務償還期！

世達金融私人有限公司高級理財顧問李銘傳指出：“我國因使用信用卡而陷入財務困境的人數節節上升，卡債問題日趨嚴重，國家銀行在前幾年已收緊銀行發放信用卡條例。”

他說，如果欠缺自制力亂刷卡，每月卻只有能力還利息而已，那卡債和利息就像雪球般越滾越大，遲遲無法清還卡債。

因此李銘傳建議，盡力而為每月按時清還所有消費，以及使用轉賬卡，避免使用未來錢的風險。

“若有規劃其實信用卡有多種優惠，可為消費者帶來好處。但如果自認自制力不足，還是避免使用信用卡，改用轉賬卡。”

理財大計2－準備緊急儲備金

無論個人、家庭或經商者，周志強指出，應準備3個月以上（6個月最佳）的緊急儲備金，以防失業、突發狀況或生意一落千丈，還能支撐過去，尤其2016年的經濟不明朗，大家應做最壞打算。

“大紀元”早前引述CNNMoney報導指出，建立緊急儲備金是“多存錢”規則之一，目的是在意外支出發生時，有一筆額外存款應對，或是在失業的時幫助維持生計，一般專家都會建議積攢3至6個月的生活開支是必要的。

根據報導，普信（T. Rowe Price）投資服務公司高級理財規劃師兼副總裁斯圖爾特里特說：“要確保你的錢能夠隨時取用，如擁有一個儲蓄賬戶或貨幣市場的賬戶，以備不時之需。

理財大計3－評估投資策略

投資策略應定時調整以迎合時事，周志強認為，可分短期，中期與長期來規劃並評估自己的投資策略，資產組合盡量為流動性資產，以增加現金流。

李銘傳補充，評估投資策略，得先了解自己能承擔的風險範圍，接下來是評估自己能承受的投資回酬跌幅，先設定一個止損點，每年至少要檢視投資組合一次。

“檢視投資組合能掌握本身的投資情況，以做適當調整。投資以中長期為目標最好，切勿操之過急，因為投資耗時，就好比栽種植物一樣，從播種到收成也不是一朝一夕的事。”

理財大計4－投資應該多元化

“別把所有雞蛋放在同一個籃子內”，一個理想的投資組合應該要涵蓋多種投資工具。

周志強解釋：“資產配置組合上應該要分散在各個行業和區域。投資範圍得從原本只專注在國內，轉換成具更高成長潛能的國家或區域，如選擇投資在具有海外投資成份的信托基金。”

除了多元化投資組合的區域，周志強認為，投資組合也得涵蓋不同匯率和資產。

“逐步加強財富不是儲蓄本國貨幣（令吉），而是由‘多元貨幣’組成的概念達成。”

針對房產投資，周志強說，從宏觀看來，房地產確實有供應過剩現象，2016年絕對不建議短期投機，來賺房產增值盈利。

“長期持有則要確保地點適宜及房產類型的廣用度，即使房價突然大跌，未來還是有上升潛能。”

理財大計5－投資黃金可保本

周志強說，在對沖貨幣貶值及抗衡市場不確定風險上，在長期保值資產組合上持有介于10%至15%之間的黃金是較穩定的做法。

“雖然黃金在某方面的評估下，還有一定下行空間，但如果我們把時間性拉長來看，這風險相對較低。”

尤其股市波動大，金融市場不穩定，不少財務規劃師都建議，持續留意具避險和保值作用的黃金投資。

馬來西亞金鑽珠寶商公會聯合總會會長拿督吳逸平曾指出，股市和經濟不穩，更是時候關注在黃金投資，無論是投資金幣或金片，都具保值的特質。

理財大計6－規劃得當可省稅

周志強認為，理財大計也涵蓋稅務規劃，如果稅務規劃得當，可享有應得的減免，省下不少稅務支出。

舉例，以個人所得稅來說，納稅人可在2015稅年，享有最高5000令吉的個人父母醫藥費，但不包括配偶父母的醫療費用。

再者，納稅人可享有最高5000令吉的個人進修及教育費減免，

YYC諮詢公司合夥人葉欣向曾說，消費稅時代下，內陸稅收局及皇家關稅局將聯手審計，所以個人和企業家有必要進行稅務規劃，以達到省稅。

理財大計7－整合銀行戶頭

李銘傳相信，許多人都擁有超過一個銀行戶頭，有些可能是鮮少使用或不活躍的銀行戶頭。如果有關銀行戶頭在一年里沒有提款或存款，將被銀行征收10令吉手續費，雖然收費不大，但這是可避免的開銷。

李銘傳因而建議，在新年里關閉甚少使用的銀行戶頭，把儲蓄分配到經常用到的戶頭。

“在戶頭管理方面，可分成兩個戶頭，一個拿來繳費的戶頭，另一個是當作儲蓄戶頭。通過這戶頭管理，比較不會對銀行戶頭感到混亂，也清楚自己的儲蓄狀況。

理財大計8－檢查保險覆蓋范圍

別以為保險買了就可置之不理，周志強指出，有必要檢查自己的保險覆蓋範圍，好讓保險發揮“保障的價值”為首，千萬別本末倒置的當成投資工具。

不同的保單，保險覆蓋範圍和索賠上限也會有所不同，例如根據投保額而各異。因此投保人和其受益人必須仔細檢查保單的覆蓋範圍和不包括的範圍。

比方說，36種疾病保單，一般上覆蓋範圍不包括女性疾病（如乳癌），所以別在不幸需要索賠保險時，才驚覺自己的保險沒有涵蓋特定受保範圍。

理財大計9－遺囑規劃不能拖

李銘傳說，新年談遺囑，希望讀者們不要覺得晦氣，因為他的出發點只是想強調遺囑的重要性。

“如果一個人在生前沒立下遺囑，去世后他的遺產將根據1958年遺產分配法令，分配給他的家屬，而不能照自己的意願分配。再者，沒有遺囑的情況下，從向法庭申請到分配給受益人時間將相對較長，或介于1年到3年不等。”

李銘傳說，立遺囑除了能按照本身的意願分配遺產，家人也不會手足無措。如果擔心繼承者胡亂揮霍或不懂規劃，也可設定一些條件來限制資產的應用，像是規定不能在特定期限內脫售相關資產，以及定時將存款撥給受益人，從中避免受益人因不善理財，而在短期內揮霍完逝者生前辛苦累積的資產。

李銘傳建議，想設立遺囑的人士，可委托律師協助，或向信托公司（trustee company）、遺囑繕寫專員，理財規劃師等尋求諮詢。

針對已立遺囑的人士，李銘傳認為，應該檢視有關遺囑是否有必要更改，如添加或刪除受益人，或者更改遺囑的內容。

理財大計10－為公積金立受益人

雇員公積金局（EPF）是大部份就業人士都有的重要資產，而里頭的存款往往比本身的儲蓄多。

不過，根據公積金局數據，仍有大部份會員沒為本身的公積金存款立下受益人。

李銘傳指出，填妥受益人資料，一旦會員不幸離世，受益人將在短期內得到公積金。尤其是對于作為家庭經濟支柱的會員，可協助家庭解燃眉之急。

“如果已立了遺囑，公積金局還是會依照他們收到的受益人提名做出分配，而不是按照遺囑的分配，因為法令已保障公積金受益人提名不被遺囑取代。就在2016年里找一天前往公積金局的辦事處，提交受益人的資料吧。”