人们对于生活的便利性要求极高，但现已透过科技的发达一一实现。如今，不仅出门不必携带大把的钞票、购物和叫外卖可在网上进行，就连金融服务如转账等都可“一指一键”搞定，完全无须出家门一步。

不过，利用网上购物和进行银行转账等，你都看不见金钱“流动”、甚至感觉不到钱财的流失，这可能导致你在不经意间消费更多。究竟将消费与金融服务转向数码化，能帮助你省钱还是花大钱呢？

金融科技（Fintech）浪潮袭来，全球各大超商、零售、食品业者纷纷加入行动支付行列，银行业者也争相投资于数码化，欲在其中夺得半壁江山；而消费者的购物和金融服务使用模式也随之改变。

根据台湾《远见杂志》的“数码金融力”调查，行动支付的高频使用者（每月使用6次以上）比率在2018年按年增60%至32.3%，可见消费者只要一开始使用行动支付，依赖性就会立即显现。那有没有可能透过使用数码金融工具，协助实现个人财务成长呢？

越善用越见成效

台湾台新银行认为，若能善用银行推出线上“储蓄、支付、理财、贷款、保险、外币”等整合性服务，便可以从高利活储、存钱信用卡，或是铜板投资等服务开始练习理财。但关键是，理财习惯必须从“低薪期”就开始养成，一步一步把把钱从“小”练到“大”。

值得注意的是，台湾花旗银行的“2018国人财富态度调查”发现，越懂得善用数码金融工具进行理财的民众，回酬越见成效，且退休、子女教育基金等需提前准备的工作完成度更高。

该调查以个人年收入及可管理之流动资产规范进行调查，将受访者分为“一般民众”和“富裕群体”两组调查群体。

结果显示，为处理银行事务而使用手机银行App、网路银行等数码理财工具的富裕族群达92.4%，一般大众则约达85%；调查也指出，受访的富裕族群平均年龄为46岁，略高于一般大众的平均年龄43岁，似乎年纪较长的富裕族群也已惯于使用数码理财工具了。

机器人代劳投资理财

事实上，随着人工智能（AI）、区块链、大数据等科技逐渐壮大，就连投资理财也有理财机器人（Robo-Advisor）代劳，让投资理财的过程更简易。

这类人工智能投资就像是投资先修系统，让一般人在还没有能力自主投资前，也能有专业投资团队协助控制风险，一步一步从风险概念、基金挑选、投资监控到资产配置等逐步累积经验，敲开投资世界的大门。

专注推动机器人理财的台湾金融新创公司“好好投资”创办人杨少铭认为，数码金融服务的好处，就是把传统高门槛的人力财富管理，搬到网路的智慧理财上，运用人工智能工具将难以理解且复杂的金融数据，消化至可轻易解读的信息后，协助客户找到最合适的投资组合。

而且，投资者一般上只能靠自己的判断选定投资时机，但机器人理财却能将投资规划技术搬上手机应用程式，24 小时提供“投资后”管理服务。

收入越稳定 使用比例越高

《远见杂志》指出，收入越稳定的消费者，使用数码金融产品的比例越高，尤其月薪台币4万元（约5290令吉）以上者，更将数码金融视为管理财务的必要方式，让实体金融服务快步往数码层面移动。

整体使用比例前三高的金融服务为账务查询（95%）、转账（94%）与存款（88%）；最少使用的 3 项功能则是理财谘询（35%）、贷款申请（23%）与黄金投资（19%）。

同时，仔细观察各金融需求在实体、网路与使用比例的变化可发现，与2016年相比，包括消费付款、外汇交易、股票投资、投保与客服谘询的使用比例皆快速增加，增幅平均都介于20%以上，取得金融即时资讯使用比例更成长 5 倍，显见这两年数码金融服务打开便利大门，确实扩大了消费者相关需求。

“其中，投资行为明显高度数码化，包括取得资讯、股票、基金与黄金投资等数码化比例都超过80%。”

报导：陈艾薇