先储蓄还是先还债? 比一比存款回酬与贷款利息 | 中國報 China Press
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    先储蓄还是先还债? 比一比存款回酬与贷款利息

    虽然常言道,你不理财,财不理你,但问题是,没有钱可理也就算了,债务却一大堆,而且债务还有利息,利叠利滚成了一个巨大财务负担。

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    那究竟是该搞好财务,先储蓄或投资,还是先把债还清呢?

    “工作了那么多年,钱是没有存到,但是债务却一大堆”,这句话说出了多少人面临的窘境。不是不想存钱,但有那么多债务要还,哪些应该先还,哪些可以迟点才还,这满满的都是学问啊!

    理财专家拿督蔡兆源指出,基本上无论什么债务都一定得还,否则就会违反借贷合约,但若这笔借贷是比较有弹性的,首先则要看贷款利率是多少,比较一下,若将这笔钱用作储蓄或投资所得到的回酬会更好,那就应该拿去投资,债务则暂时先不还。


    “第二,你要看的不只是回酬率和贷款利率,还要看税后贷款利率和税后回报率。”

    要比较税后的

    举个例子,像是买屋子,房贷会有利息,利息可以拿来扣除租金,帮助节税。同样的,投资回酬可能会被征税,征税后的回酬就变少了,所以要看的是税后贷款利率和税后回酬率。

    蔡兆源也是亚企理财中心税务与财务咨询总监,他在接受《中国报》“爆点理财”访谈时,分享了储蓄与还债的看法与建议。

    “如果银行能借给你透支的便利,我想你也可以拿着,为什么呢?一旦遇上了千载难逢的投资机会,你便可以捷足先登,获取比较高的回酬。”

    虽然在理财和理债之间,还得具备一定的理财与投资知识,但蔡兆源指出,即使不懂得怎样投资,但只要懂得比较存款回酬与贷款利息,就知道应该储蓄还是还债了。

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    蔡兆源指出,倘若投资回酬率比贷款利率来得高,那债务可以先暂时不还。
    蔡兆源指出,倘若投资回酬率比贷款利率来得高,那债务可以先暂时不还。

    该用公积金还房贷吗?

    房贷可说是绝大多数人最大的财务负担,不少人都想把公积金户口的钱提出来还房贷,但这种做法究竟究竟值得,还是不值得呢?
    蔡兆源指出,这种做法值不值得,首先要知道房贷利率和公积金的派息是多少,再做比较就知道了。

    “你看回过去公积金派息纪录是多少,到目前都是在维持在6%。那么如果你的房贷利率是4%,基本上是不应该提取你的公积金来还房贷,因为(派息和利息)还有一个2%差距。”

    按照《1991年公积金法令》所规定,该局每年至少派发2.5%股息,加上公积金基本上是资本保证,因为公积金要根据通胀来派息,因此蔡兆源认为,基本上公积金是蛮好的。

    总结来说,在偿还债务的同时,我们还得学会储蓄和投资,比较一下哪种方式是对自己最有利的,才不会吃亏。

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