你准备几岁开始退休呢？60岁？55岁？还是50岁提前退休呢？

在准备退休前，你是否曾审视个人家庭债务有多少？退休前是否能够还清呢？万一到了退休年龄，家债还没解决，退休金又没有着落，那可就“压力山大”了！

结婚生子后，时间过得特别快，看着孩子慢慢的长大，不知不觉就快要到退休年龄了。在规划退休生活要怎么过时，才突然惊觉，家庭债务太多，没办法在退休前还完，那要怎么退休、安享晚年啊？！

亚企理财中心税务与财务咨询总监兼理财专家拿督蔡兆源指出，马来西亚的家庭债务的水平基本是偏高的，占国内生产总值（GDP）的83%，一般家债包括房贷、车贷，还有很多人喜欢使用的信用卡，以及个人贷款等。

他在接受《中国报》“爆点理财”访谈时，分享如何解决家债问题。

“首先，你要看看每月开销里，到底有什么是不那么重要，是可以减少的，那么你省下那一些钱来抵消债务。第二，你应该去检视一下，你大大小小的资产是不是能够套现，像是特别的手表，或者家里有什么资产不是那么重要的，可以套现抵消债务的。”

第三，就是审视现有的投资，回报率是不是高过贷款利息，如果没有比贷款利息高，那就应该不要再投资，而是把钱拿去抵消债务，这样会更来得划算。

继续工作累积退休金

如果以上三个步骤做完了，还是不够钱来抵消债务，那该怎么办呢？

蔡兆源则建议，或许应该考虑动用孩子的教育基金，让孩子去借就学贷款如国家高等教育基金（PTPTN）。

“当然，到最后还是真的没有办法时，你应该要延迟退休计划，就是更迟退休，让你累积足够的退休金。延迟退休应该不会是太大的问题，因为我们的首相敦马哈迪已93岁高龄，还是我们的首相（还在工作）。”

他认为，家债最好在40岁至45岁前解决，必须谨记一点是，我们每一天所赚的每一分钱，不只是用来支付当下的生活费，也是要支付未来退休生活费。

“所以大多数你赚的钱，尤其是年轻的时候，最多不能花超过60%到70%，另外30%到40%应该储蓄下来，包括投资和买房，部分则投资在孩子的教育费或自己的退休金等。

理性分配金钱
别把钱绑死在车和房

到了退休年龄才来烦恼家庭债务的问题，那就已经太迟了。要避免这个尴尬的困境，最好的方法就是从根源做起，避免一开始就陷入家债的陷阱当中。

蔡兆源说：“理财就是把你有限的钱，分配在你无限的欲望中，所以理财一定要是理性的，不应该感性和冲动，我们应该量力而出的想法来分配钱财。”

他以大家都在讨论的买房为例子，很多人都想婚后就一定要买房，但马来西亚法令并没有规定婚后就一定要买房。很多时候，租房的成本往往会低于买房。

“当你在考虑买一辆车时，基本上要分期付款超过5年的话，我的看法就是，你负担不起这一辆车。你应该买的是更小辆的，或是二手车。那么你才能够把其他的款项，用来投资在自己身上。”

他指出，很多人把钱都绑死在车和房子，没有把钱投资在自己，提升赚钱能力。不然，未来就能够买更大的房子，或更好的车。

总结来说，如果要好好享受退休生活，家庭债务就要及时处理好，才能够无后顾之忧，若能在年轻时就避免陷入债务陷阱中就更好了。

前集回顾：
第1集：PTPTN该不该还？

第2集：EPF还房贷，你到底会不会算？