（吉隆坡6日讯）对大多数国人来说，动辄上十万令吉的高昂医药费是平民百姓难以承受的沉重负担。为了未雨绸缪，避免老来治病落得倾家荡产的困境，许多国人都普遍自购医疗保险，俗称“医药卡”。但以我国目前的医疗费和国人的收入水平来看，“医药卡”受保额度到底买多少才足够呢？

双威医疗中心（Sunway Medical Centre）董事经理刘明龙接受《中国报》访问时指出，一名国人一年的保险受保额度若在10万至15万令吉之间，就已普遍足够应付一整年的私人医药费。

针对市面上许多新推出的“医药卡”，每年受保额度皆高达100万令吉，刘明龙指出，其实我国患者入院的医药和治疗费并无这般高昂。

市面上保单年保百万

“目前我国医疗费每年通胀率为3.5%，尽管如此，国人受保额度若在10万至15万令吉之间，就已相当足够。”

但他也指出，年纪较大的国人入院治疗的机率比年轻人更高，次数也相对更多，因此建议每年受保额度在15万令吉以上为佳。

虽然作为医疗业者的刘明龙认为受保额度介于15万令吉已足够，但从事保险业长达23年的大东方回教保险顾问兼集团销售经理章目沙受访时指出，如今市面上大多数推出的新保单，每年受保额度都已近100万令吉或以上。市场上已很少推出每年区区数十万令吉受保额的保单。

“随着医药费逐年提升，市场为国人推出的医药卡配套，每年受保额度都已达100万令吉以上，主要为了让客户免除保额不够，需自行掏腰包付医药费的担忧。”

章目沙指出，尽管受保额破百万令吉，但目前市场上每月保费平均仅处于200至500令吉水平，因此对国人来说仍是能负担得起的费用。

癌症治疗费最高昂

针对国人每年医药卡额度需要多少才够这个问题，虽然刘明龙指出，10至15万令吉已普遍足够国人应付一整年的私人医药费，但若罹患“大病”，花费就远不止如此。

“我指的‘大病’就是心脏病以及各类癌症。尤其是癌症，只要一住院，费用必定从10万令吉起跳。”

刘明龙指出，癌症的治疗周期长，治疗所需的科技和仪器也更精密和复杂，因此治疗费用可说是所有病症中最昂贵。“其中胰腺癌是众癌症中最难医好的病，因此医疗费用也最高昂。”

由此来看，如果罹患重病，10至15万令吉的受保额度可说是杯水车薪，根本不足以支付重病患者在私人医院一年的医疗费用。

因此章目沙指出，受保额多少才够，取决于投保者本身的需求。若投保者本身预算有限，那就根据个人需求购买个人能力范围所及的保单即可。

“若有更高的个人预算，就可购买受保额度较高，上100万令吉的保单。如此一来就算骤然罹患大病，也不至于有了保单仍需四处借钱筹措医药费。”

理财师：保费建议占月薪5至7%

从个人理财角度来看，迈悦理财集团创办人兼执业财务规划师周志强认为，保险是个人理财规划中非常重要的一环，尤其医药卡人人都必须买，但每月保费不应超过个人净收入的7%。

周志强指出，医药卡的重要性，就是为中等收入，及中低收入家庭的未来生活带来保障。

“但保障归保障，医药卡每月保费只应占个人净收入的5至7%。就算是有家庭人士，一家人的每月保费仍建议在收入的5至7%范围内。”

换言之，如果一个家庭两夫妻每月净收入总计6000令吉，那么该家庭的每月医药卡保费仅建议维持在420令吉或以下。

很多人在买医药卡时，会先考虑受保额度，从而计算每月应付保费。

对此周志强指出，尽管医药卡固然重要，但一个人在买保险前，不应先考虑受保额度。

“反之，买医药卡前应先考虑以你现有的每月净收入中的5至7%数额，你能负担得起多少保额的医药卡。”

周志强认为，量体裁衣，量力而为才是王道。

就好像大家都会先看口袋里有多少钱，才决定上哪儿去吃饭。

没有人会先想去哪里吃饭，才看自己有没有钱。