大马的电子钱包提供商若想在如市场上占稳一席之地，不能只依靠单一策略取胜，而需想方设法吸引用户使用。

奖励和回扣是目前众电子钱包提供商的手法之一，但需让用户感受其便利，以及保障用户使用安全，才能紧捉用户的心。

如今市场上的电子钱包，美其名为百花齐放，但却因商家接受的电子钱包不一，消费人除了要下载不同的应用程式，也必须拥有相同的电子钱包，才能相互转款。

“电子钱包要发展得越来越完整，就要达到人与人之间的便利，当能够互相转钱时，习惯度就会产生了。现在麻烦的是，一方的电子钱包若先付款，另一方没有同款电子钱包，无法转钱付还对方，这又变得麻烦了。”

吴文彬是雪兰莪资讯科技与电子商务理事会学院院长(Director of SITEC Academy)，也是一名电子商务专家，他表示，目前电子钱包的便利程度有限，但当达至消费者能以电子钱包相互转款时，才表示电子钱包已经普及。

目前大马电子钱包市场上领先者之一的Boost，正在朝这个方向前进。该公司执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）指出，Boost在电子钱包市场领先的原因，是因提供3种有价值的事物予客户，即奖励、便利和保障。

“奖励是其中之一，其次是便利，目前是想让消费者不需翻找钱包和找零钱，我们的电子钱包设计就是提供使用者便利。第三是最重要的，就是安全保障，确保使用者不用担心遗失现金。”

提高使用者的便利方面，他们正研究用户如何使用电子钱包，同属一个集团名为ADA的数据公司，投入研究和理解用户的使用习惯，以提供用户所需。

“例如，为用户提供整体便利因素，以及整体有益的体验。另一个例子是提供支付路边泊车（Street parking）费用的服务。目前的路边泊车费支付功能不太有用，即当你去到一些地方，需要把车停在路边时，却发现无法使用电子钱包的功能。”

Boost有470万用户

因此，他们打算围绕在使用者的周遭，建立多层可便利使用的案例。举例，有许多人在购物市场附近消费，就需要确保该处附的商店也可以使用Boost的电子钱包，让用户感觉非常便利。因而需要使用大数据（Big data），以提升电子钱包商与用户的互动。

“目前，我们的用户以生活方式型（Lifestyle）为主，其中餐饮占大比例，即以QR码扫描支付餐饮费（QR payment as food & beverage outlet）；另一个也占相当大的比例部份是线上支付用户。”

在商家方面，凯里尔透露，截至今年9月中，其商家接触点（Touchpoint）已从半年前的8万个增至11.2万个商家。在线商家也是一个重要案例，另外饮食店亦是大户，而后付卡充值（Top up）的用户也不少。

截至9月中，该电子钱包已有470万名用户。根据统计，活跃用户每周平均消费258令吉，他形容这样的用户使用数据“非常疯狂”，同时说明大马的消费者开始相信和愿意使用电子钱包。

大马人跃跃欲试

大马的电子钱包市场红红火火可期？如果透过Boost提供的数据来看，确实说明大马人对于电子钱包已产生好奇心，并正在尝试使用。

从我们用户的总交易额来看，今年7月的交易量，就已超2018年一年的总值（Gross total value，GTV）。”

凯里尔表示，该电子钱包拥有极大的增长量，并且每月持续增长中，这说明人们正在使用电子钱包。

凯里尔：客户多来自千禧族

千禧年后的一代精通数码，亦可称为码原住民（Digital natives），他们使用数码购物得心应手，也常在谷歌或苹果商店等网上平台上消费，畅游在数码世界内。

“他们在数码世界内觉得舒适，因而我们目前的客户多来自这群人。下一个阶段就是针对另一个阶层的用户，例如路边泊车的用户群，这对我们而言是另一个新的群体，因为有些千禧一代拥车者并不多。”

因此，凯里尔指出，Boost需要觅得这些使用案例，以让这群用户切换至使用电子钱包。如今，他们开始通过大数据追踪这些新用户群，以便提供他们所需。

“在跨向路面泊车费群体后，我们也将可能提供添油付款方面的功能，之后再增加汽车服务方面，例如维修或车子遇上问题时需要得到的服务，以便让车主适时得到协助。”

他指出，目前他们的电子钱包没有提供收费站付费服务，因为已有相关的“玩家”在其中。但，从他们的用户在网站和部落格的回馈，确实已提到这方面的需求。

大学校园逐渐受落

在电子钱包来临的时代，除了预计社会上人人会使用，让校内学生使用也是另一个重点。

凯里尔表示，目前在主要的大学已在使用电子钱包，Boost是其中之一。在大学校园内的付费机制已经完成，东马也有两间大学使用Boost，例如马大的沙巴亚庇校区内，已有40个食品经营者可以使用Boost。

“甚至一些得到助学金的学生，正寻求使用我们的电子钱包接收助学金款项，而这些也是我们在当地大学的规划。”

至于中小学方面，由于校园内禁用手机的条例，能够使用手机付费与否，还需取决于教育部。但他表示，可能会采取一些不同替代方式来推动电子钱包。

例如，以电子表带（Band）方式付钱，可设定它无法有其他用途，只能让学生用于支付款项。

“如果采用这个方式，父母可把钱转入孩子的电子表带，学生需要在校园内付款时，只需碰触销售方的付款装置即可支付。目前教育部还在研究这种方式的可行性。”

Touch’n Go缴过路费到泊车费 抢分杯羹

电子钱包市场百花齐放，想要脱颖而出就要有独特之处，一触即通（Touch’n Go）卡跨入电子钱包领域，有何特别之处呢？

“我们拥有PayDirect和无线射频识别（RFID）的独特功能，目前都用于支付通行费。但是，我们需要满足当今社会消费者最大的需求。我们通过Touch’n Go电子钱包回报予用户。”

Touch’n Go执行长王明财（Ignatius Ong）指出，该电子钱包已有路边泊车位付款的服务。但此功能目前仅适用于吉隆坡市政厅（DBKL）辖下的路边泊车位。

“这是我们首次涉足路边泊车，并且正在与不同的市政当局进行洽谈，以便在将来有更多路边停车处可使用此功能。”

拥逾10万个零售点

现今消费人需要电子钱包任何地方都能使用，无论是在大型场所，如购物中心、咖啡馆，或夜市，消费人都希望有一个便利与无缝性（Seamlessness）的付款流程。

因此，他表示，他们与巴生谷内外的中小型企业互动，并且教育与开发潜在的用户。同时，他们在人流量较多的地区，例如隆市十五碑（Brickfields）、秋杰路、武吉免登等地区，与更多商家合作，以让消费人可以使用该电子钱包付款。

“实际上，最近我们才在槟城大山脚附附近的Taman Guar Perahu的农民市场（Pasar tani）26户商家中，获得19户商家的支持使用。”

他指出，让民众和商家使用电子钱包是一个漫长的过程，但他们目前已拥有超过10万个零售点使用该电子钱包。

提供小额贷款
助小商家扩展

越来越多小商家接受电子钱包支付后，Boost也支援他们的业务，即提供小额贷款（Micro loan）以协助扩展生意。

“举例，卖炒粿条的小贩，常要购买很多鸡蛋和粿条，偶尔用光了钱，没有足够的资本买货。我们可以提供流动资金贷款。他们申请之后，不需要3个星期批准，只要符合条件，3分钟内可完成贷款。”

凯里尔表示，至今Boost已批准7千笔，总额约3200万令吉的小额贷款。对他们而言不算是大数额，因为这是近期才开始的业务。

“这些申请者都是微型或者中小企业，我们并不是面向大商家。贷款者可能是在炒粿条档口的老板，或者卖椰浆饭的大婶，平均的贷款额只是5000令吉。如果他们是向银行申请，相信后者会请他们离开，这是令人相当懊恼的。”

他指出，如果一个生意不错的炒粿条小贩，需要有扩展生意的资金却求助无门，这种小额贷款将能有效协助他们。至于利息方面，则是以信用卡的利息方式计算。

“我们是使用大数据，即通过他们的电子钱包交易中观察，良好的潜在信用支付者，就会向他们收取较低的贷款利息，这和银行的信用评分有别。”

他指出，银行可能要求申请贷款者提供5页的信用资料，一个炒粿条小贩如何能做到？因此，他们使用在电子钱包内的交易资料，确认申请者业务良好后，就会发出小额贷款。