◆潘有文
◆摄影组、123rf.com

当大马的线上和线下商业运作，皆朝向无现金方向前进，相信将对大马的经济有一定影响。

此外，电子钱包也如网上银行或信用卡能具体纪录交易，除了利于消费人使用，也能协助理清金额流向，以规划财务方向，同时也有助于政府的税务工作。

电子钱包的时代要来了，国人和政府皆准备好了吗？

欧洲中央银行早于2012年的研究报告指出，无现金对国家的生产总值的潜在影响达到1%。大马的国家银行也于去年引用这个数据，说明无现金可以正面影响经济。

即是说，电子钱包是无现金经济的一环，也在影响国家经济的因素之内，可能许多人并没有察觉。

金融比较分析网站RinggitPlus.com总执行长廖为瀚指出，其实现金有其成本，它也有关时间成本，例如取出现金和存人现金皆需要时间，即是所谓的“你的时间，银行的钱”（Time for you, Money for bank）。

“又如通过不同银行提款机取钱，将需被扣除1令吉的费用，就是银行要付费给技术人员的成本，也需要保安人员和保安车来处理现金，这些都是使用现金的成本。”

因此，在经济的角度，处理现金就需要成本，我们能够移除或者减少这种成本吗？廖为瀚的答案是：可以！

有助政府税务工作

“如果通过无现金方式，例如电子钱包、线上银行转账，以及任何的电子交易方式，应该就可以降低使用现金的成本。不管是在保安、技术或纸本作业的成本皆可，同时可以电子记录追踪金钱流向。”

他表示，现金是一种成本（Cash is a cost），因而从现金转为无现金方式，通过使用各种电子交易的方式取而代之，这对经济有积极的影响。

电子商务专家吴文彬指出，从政府的角度来看，如果电子钱包取代现金付款，它会产生的好处之一，就是由于交易有纪录，对政府有极大的帮助。

“使用现金无法知道商家营业额大小，无法完整的追踪许多税务，政府查起税来不容易。但是使用电子钱包后，政府可以更完整的了解商家的交易情况，因此政府应积极推动电子钱包。”

他表示，有些商家可能不想被政府钜细靡遗的查看商业交易，因而不愿使用电子钱包。然而，当消费人都在使电子钱包时，就会迫使商家使用它。

“我不知电子钱包是否能掌握完整的数据，如果可以将是非常丰富的资料，这将有利于政府或者是一些方面，例如网路贷款或股权众筹单位等，因为这些资数据和资讯可以产生很大的效应。”

有助消费人规划财务

就个人消费方式而言，廖为瀚认为电子钱包这类无现金方式消费，有助于消费人规划自己的财务。

“使用电子钱包消费可以回看你的花费纪录，让你能够自律花费。至于使用现金，除非你非常有纪律，支出都要求有收据，不然难以评估自己的花费，以进行财务管理。”

廖为瀚指出，若消费人关心自身的财务管理，就会追踪消费事项，以便对未来的消费做出更好的规划。

他表示，一般提及财务管理，皆会说到不要过度消费，这是非常有用的方式。简而言之，不管是使用科技方式电子钱包，或者是传统的金钱消费，皆是双刃剑，关键在于个人是否拥有良好的消费习惯。

“电子钱包拥有改善财务的好处，而且它的安全性高，即使手机弄丢了，电子钱包内的钱还在。其次，目前电子钱包市场竞争，业者提供不少优惠给用户，有些是现金回扣、奖励积分和商品回扣等等。”

不鼓励 预存逾RM1500

目前消费人使用市场上的电子钱包时，一般上可预存最多250令吉，但可升级为最多可存入1500令吉。

廖为瀚表示，他不鼓励人们让电子钱包的钱超过1500令吉，以免出现一些问题。

“国家银行在电子钱包方面有其严格的条规，严正看待消费人电子钱包的安全，我们非常幸运有这样的国家银行。”

因此，他指出，消费人需选择使用经过国行批准，且已向国行注册的电子钱包提供商，因其符合防骇、防诈的规定。

“其次，不要像持着现金一样，存放太多钱在电子钱包，以策安全。”

吴文彬：占逾
线下交易以现金为主

我国的市场交易相当依赖现金，据吴文彬观察所见，线下商业的现金交易至少占了60%至70％，信用卡的渗透率估计最多只占20％。

“线下交易不是用现金，就是信用卡，已没有别的选择。至于借记卡（Debit card）发展得并不好，可能消费人觉得银行里的钱，属于个人全部的钱财，所以不敢乱用。银行业者曾一度大量推动借记卡，但不成功。”

吴文彬指出，借记卡不受商家青睐，因为申请使用有一定的难度。这是由于商家的营业额必须达到一定的标准，才能申请使用借记卡的终端（Terminal）机。而且，即使拥有这个装置，还需每月付出租金，以及扣除一些费用，不少商家宁愿放弃使用，只收现金。

因此，就他而言，大马的线下交易依然以现金为主，需要使用依靠电子钱包这类无现金交易方式，转化整个市场。

Grab电子钱包 最多人使用

根据一项来自iPrice和App Annie联合展开的调查显示，才于去年第3季正式推介的Grab电子钱包，到了今年第3季已成为最多国人下载和使用的电子钱包应用程式。

紧随其后的是Touch ‘n Go电子钱包，它于去年第2季推介时排名第四。Boost则成为今年排名第三的支付应用程式。

该调查指出，FavePay也是国内活跃的支付应用程式，但他们不把自己归类为电子钱包。该应用程式允许用户在应用程式上使用信用卡、转账卡和电子钱包。

逾40竞争者挑战大

大马目前有超过40个电子钱包提供商，从市场角度来看，这些竞争者需要各展所长，以便站稳一席之地，也是业者极大的挑战。

但是，目前是电子钱包市场领头羊之一的Boost，其执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）表示，市场上需要有这些竞争，才能良好的教育市场和消费者。

“当我们开始使用电子钱包时，大家都问这是什么？当时，我们需要去说服商家和用户，但现在已变得容易些，因为我们不是唯一在教育大众的电子钱包商。”

他指出，众多的竞争者协助了他们的工作，但同时促使他们继续创新，以让消费人可以继续使用他们的电子钱包。

就他来看，电子钱包市场上不可能一直拥有超过40个竞争者，他相信也许3年后，市场汰弱留强后，只存三至五家。

猛给补贴争做老大
电子钱包商斗烧钱

两三年前上演的网店平台，如Lazada、Shopee的战场，如今在电子钱包市场历史重演！谁的补贴和“烧钱”能力十足，便可能就会笑到最后！

“这个战场就像两三年前Market place（指网店平台）的战场一样，现在的战场转到电子钱包这里。主要电子钱包商一直在补贴商家，以争取使用他们的电子钱包，得到好处的就是商家与消费者。”

Youbeli网店执行长蔡凯旋指出，为了吸引商家和消费人使用，及转换市场上的支付行为，电子钱包商不断发出补贴。例如，原本100令吉的产品，消费人可用80令吉购得，剩余的20令吉就由电子钱包业者承担。

“这就是在烧钱，当这个业者不要再烧钱了，就看哪一个业者要继续烧。烧完钱后就要确保你是市场老大，若又有另一个业者入场烧钱，那你就完蛋了。”

PayDirect RFID 功能有优势

相较于中国的支付宝和微信支付电子钱包，电子钱包在马来西亚拥有何种优势？以及预计会面临什么挑战呢？
大马电子钱包市场领头羊之一的Touch ‘n Go电子钱包执行长王明财（Ignatius Ong）表示，由于他们的母公司经营Touch ‘n Go卡已有20多年的管理无现金交易的经验，这意味着他们了解消费者的需求。

“例如，我们知道民众在付款时希望得到便利，就与餐饮业和娱乐业建立牢固的合作伙伴关系，并与中小型企业保持紧密联系，教育他们Touch ‘n Go电子钱包将带来的好处。”

此外，他指出，他们的电子钱包独有的PayDirect和RFID的功能，可带来强大的优势。

同时，该电子钱包也有退款保证，即如果通过该电子钱包发生任何未经授权的交易，将对用户全额退款。

他认为现金在马来西亚大多数零售交易中仍然很普遍，这是大马人面临的主要挑战。但他相信这很快就会改变，因为电子钱包行业看来已经超过起步阶段，尤其在城市地区表现突出。

应关注与否多地方通用

市场有着超过40个电子钱包业者，这是否意味着他们已克服技术门槛和成本的问题呢？

多媒体大学的教授沙拉瓦南博士（Saravanan）指出，目前的电子钱包技术和成本已越来越廉宜，而且业者也有盈利，说明成本并不如想像的高昂。

“这方面的硬件和软件成本越来越便宜，因而电子钱包市场应该不会面对成本问题。反而应关注可访问性问题（或称无障碍功能，Accessibility issues），即相关的电子钱包在许多地方通用与否才是重点。”

换言之，越多商家和消费者愿意使用，电子钱包业对市场的占有率便越大。