财经组副主任

这年头，人靠衣装、佛靠金装，产品更要靠包装。就连一般的银行定期存款，也不再一般，如今已包装成各种配套了。

存款向来是银行最低廉的资金来源，只给存户3%左右的定存利息，转个手放贷出去，征收的贷款利率动辄5%以上。但定存也是风险最低、最受欢迎的保本（假设通胀率没有超过定存）管道之一。所以每当银行打着更高利息，推出定存促销活动时，还是会吸引不少存户。

尤其国家银行会在下周三（22日）宣布今年来首个议息结果，早前分析员预期，国行最快会在今年首季减息0.25%，若国行下周就减息，那银行存款利息肯定会再缩水，所以许多人会趁着银行最近推出的新春定存优惠，把钱放到定存锁定更高的存款利率。

这些新春定存优惠中，定存年利率大多数从4%起跳，最高可达5.5%甚至6.18%。超过6%的年利率，等于普通定存利率（约3%）的一倍，怎不让人心动？

但慢着，各位存户在脑充血之前还是得仔细看看各项条款，确定真的看懂了才把钱交托给有关银行。因为现在的定存促销都附带很多条件，除了基本条件，还有些是必须把特定存款额（例如20%）存进利息很低的储蓄或来往户头。

别只看高利率

也有银行以各种配套来进行促销，标榜的年利率可能高达6%，但条件是必须把特定比重（如30%甚至一半）的存款投放到该行的财富管理产品。这种既吸引存户，也为其他部门招生意的“绑定”促销方式，已是进化版促销。

站在存户立场，这种配套是否划算则见仁见智。有些人确实需要更多元化的财富管理产品，也有人只想要最简单的定存。

选择财富管理产品得付销售费或管理费，但带来的回酬也可能更高。至于把存款划分到定存和来往户头，最终的存款实际利率肯定就没有标榜的那么高。

存户在作出决定前，除了要搞懂各项条件，最重要是认清自己的目标是什么，想要简单就别拿复杂的，否则最后可能是你付费给银行，不是银行付你存款利息。