新冠肺炎的连锁影响冲击全球经济，大马也无法幸免。为提振我国经济，国家银行早前大砍隔夜官方利率（OPR）50个基点至2%水平，加上今年此前两次下调25基点，今年来利率已经累计下调100个基点。

在利率有减无增的趋势下，深受国人欢迎的银行定期存款利息也大打折扣。在低利率环境下，我们该如何顺应环境变化调整自身的理财策略呢？

一些打工族或家庭通过定期存款利息来赚取额外回酬，虽然国行减息影响了定存利息，但理财师也提醒大家切勿操之过急、鲁莽投资，反之应该仔细规划理财方案。

除了定存，他们建议，现阶段可选择保守且回酬高于定存的债券组合，或者可获得保障的保险产品。

迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强回应《中国报》提问说，过去依赖定存利息的打工族，可以把10%至30%的定存转做投资债券，且必须选择信用评级高的债券。

“当定期利息降低时，会推高债券回报。”

至于家庭理财，他认为，若暂时未有更好的投资选择，目前应按兵不动继续存放定存，因为家庭会需要更多的储备金。

投资须保本

无论如何，目前非常时期，周志强认为，没有投资经验者最好还是寻求理财师意见，别贸然投资在标榜高回酬，但高风险的投资产品上。

“不过，毕竟定存利率很难追上通货膨胀，打工族财务价值因此间接萎缩，所以还是要有长远的投资。”

在国行减息和疫情肆虐期间，VKA财富管理集团创办人拿督林俊喜认为，投资者应该精明考察市场，寻找保本与高回酬的替代投资产品，惟须稍安毋躁。

“替代投资主要以保本为主，可以考虑投资在回酬更高的债券上，主要指标是票面利率（coupon rate）高于定存。”

保守型投资除了债券，保险理财也是不错选择。林俊喜说，医药保险也是理财规划的一部分，打工族应把收入10%至15%作为保险预算。

“身体健康时，当做是存款；当能够经济独立，不需要依靠保险或是保险期限到时，这笔保费可充作退休金。”

先有储备金才投资 根据3阶段分配资金

目前疫情仍在扩散，资深理财顾问李铭传促请打工族，别把储备金放在普通储蓄户口，至少得存入定期存款里赚取利息，唯有存够紧急储备金后，方能做出其他中长期的财务规划。

他说，在准备好紧急基金后，也可以把这笔储备金投资在较低风险的基金或股票，以赚取比定期存款高的回酬。

“信托基金适合没有什么投资经验、没时间兼顾投资的人，交由专业的基金管理公司投资最妥当。”

“股票适合肯花时间做功课的投资者，因为股价起伏有时像海浪一样，大浪一来，撑不稳的话，随时会翻船 ，投资股票的风险相对比基金来得高。”

只放定存需时才达标

至于该如何分配投资的资金，他建议，紧急储备金之外的储蓄，可以分成短期（3年内）、中期（3到10年）、长期（10年以上）三个部分。

短期内要用到的钱就不适合拿去做高风险投资，而投资比例可分成30%（短期）、30% （中期）和40%（长期计划如退休与孩子教育费），视个人需求而定。若短期没有任何计划，那就可分成中和长期两个部分。

李铭传认为，不把鸡蛋放在同一篮子里的概念，也适用在资产规划里。担心风险而把所有资产放在定存里的人，相较于愿意承担一些风险的人，前者需要更多储蓄，方能达成目标。

“适当的规划分配，就好比健康的饮食法则，需平衡分配。”

房贷额减少 摊还原额缩短供期

房屋贷款随着减息调低，省下的这笔钱应该怎么处理呢？

若打工族不受行动管制令影响，每月固定领薪，林俊喜建议，按照过去的数额摊还贷款。

“比如每个月摊还1500令吉，减息后摊还额可能降至每月1400令吉，若每月继续还1500令吉，多出的100令吉可当作是部分清还（partial settlement）。这样一来30年，贷款可能提前在28年或27年就供完。”

虽然房贷额降低，林俊喜说，由于太多不确定性，第二波疫情可能随时到来，因此不建议投资房产。

“若想投资房产，暂时观望比较妥当。我本身很多房产，这两个月来租户讨价还价，甚至出现退租情况，若没有很强的现金流，压力会很大。”

对于原本就计划买房自己住的打工族，他说，目前房产市场低迷，应该多番考察后才决定，若地点与价格适合可以考虑。

但周志强建议，应该把每月供款省下的钱储蓄起来，毕竟疫情还未消退，可能需要半年至1年的时间才能复苏，所以储蓄很重要。