2018年一项调查显示，每3位大马人当中，就有一位自认缺乏金融相关知识。

去年爆发的新冠肺炎疫情，更浮出了我国民众的理财忧患，高达40%的千禧一代入不敷出，沦为月光族与卡奴；更有数据显示，国内每10个家庭当中，就有6个家庭维持不了每月固定存款的习惯。

日前更发生一宗个案，因当事者不知房贷利息增加使每月还款额增加，最终因欠款导致房子被拍卖。

上述种种数据与案例，皆突显国人的金融知识处于令人担忧的水平。由此，国家银行用心良苦在最新年报中列出民众必须了解的理财知识，从基本金融概念、理财管理技巧、借贷须知、借款人披露权到预防金融诈骗等方面，鼓励民众提升理财知识。

正确的理财观，要从了解基本金融概念开始，从金钱的时间价值、通货膨胀、利率到复利率等，不仅能多管齐下使财富增值，还能评估个人承受金融风险的能力。

国行在年报中强调，这些知识可让民众在理财或储蓄时保持谨慎，且民众在储蓄的同时，也必须建立个人的应急基金，确保存款可应付未来3至6个月的开销。

储蓄可从小金额开始，最重要的是持之以恒，为了助国人建立正确的理财观，国行还列出简单易明的理财贴士，其中就包括贷款需知。

国行提醒，在借贷前，必须注意自己是否在偿还贷款后仍有余额用于日常支出和应急，也需要把手续费、汽车维修费、保险费等额外开销列入考虑范围中。

了解贷款成本与条款

“在申请贷款时，民众应主动了解利息的计算方式、借贷条款、了解不同贷款产品的成本和其他费用，以及在借款时所拥有的权利。”

借款人需要主动索取一份产品讯息披露表，包括有效融资利率、每月分期付款、总还款额、费用和收费等讯息，且每年至少需要获得一份贷款报表。

要注意的是，当每月分期付款条例因融资利率改变而被修改时，借款人需在7天前接获通知；如果修改贷款协议中的任何条款，则需21天前获通知。

人生中难免有意料之外的挑战，就如疫情突袭，让许多人的财务状况瞬间陷入谷底，甚至欠下巨额债务。国行指出，债务缠身的民众可寻求信贷谘询与债务管理机构（AKPK）的协助，重新厘清债务与进行财务谘询；至于投诉事宜，可寻求国行所设立的BNMTELELINK帮助，金融服务申诉组（OFS）可帮助解决与金融机构相关的纠纷。

回酬过高 慎防金融诈骗

国人对投资的热情不断高涨，各种投资方案和理财产品也层出不穷，国行促请民众提高对金融诈骗的识别能力，谨慎分辨真正的投资和金融诈骗的分别，避免掉入不法分子的圈套中。

“日常生活中，民众应多了解金融诈骗的最新动态，如果身边有人受害，也要主动向相关机构举报可疑的诈骗行为。”

此外，即使有人自称执法单位索取财务讯息，民众也需保持警惕，保护个人资料不外泄，包括财务讯息、账户密码、个人识别码（PIN）和银行转账验证码（TAC）等。

在决定投资前，民众需反复检查相关投资方案的真伪，并与相关机构保持沟通；一旦发现其中有诈，就别参与投资或遵循任何指示，即时屏蔽来路不明的来电与短讯。

国行也提醒，民众有权利向金融服务业者索取身份证明，在进行任何投资方案之前，也应主动联络相关机构再三验证。