先检视开销

无论是打工族或自由业者，花钱如流水的症结主要出现在“不知道钱都花去哪里”，所以他也建议，利用手机的记账应用程式来记录每日开销，参考数据后便能进行调整开销。

“降低可变动费用时，我们仍需审视‘需要’或‘想要’，当我们以‘需要’来审视一些东西如时，我们会发现其实需要的东西可能并不多。”

针对不了解自己的财务状况的民众，李铭传认为，民众可自行做个财务压力测试，即假设自身收入再减少20%至30%，自己还能否应付。

由于疫情下充满了未知数，迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强也建议，在检视自身开销情况时，除了日常开销，也应提前预算未来12个月的额外开销，比如医药卡期满、维修汽车、汽车保险等。

“支出表可让人对每个月的目标收入有个谱，在收入多的月份时就可把多余的钱存起来，在面临额外开销时不至于手足无措。”

整理好12个月的支出表预算后，便可透过每月的平均开销来设定目标收入，比如每个月的平均开销为3000令吉，设定目标收入时应比开销多10%，所以每个月最少需赚取3300令吉。

尽量不超出预算

疫情凸显了储蓄的重要性，触不及防的失业、减薪打乱了许多人稳定的收入来源，李铭传指出，在列出每月所需开销后，可把剩余的钱先存在另一个户口，尽量不要超出原先设定的预算。

他建议，当该月收入不足以应付开销、却苦无没有额外收入来源时，才可以动用储蓄。

“储蓄就是我们个人的储备金，如果一直动用而没有填补，也会有用完的一天，到时就变成需要举债度日。”

针对上述情况，周志强说，除了向身边的亲友借钱，也可考虑提领定期存款、削减保险预算或提早放弃保单。

他坦言，有些人拼尽全力赚钱却仍面临入不敷出的情况，他们眼前的问题应是手上持有的现金可维持生活多久，而非储蓄。

“如果财务情况非常恶劣，就应果断地申请政府的保护人民与经济复苏援助配套（PEMULIH）援助、i-Citra公积金提款计划等，以解决当前的燃眉之急。”

将家庭开销分类

至于家庭理财方面，许多不知道如何打理支出的家庭经常出现拆东墙补西墙的混乱局面，最后让整个家庭陷入负债中。

迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强建议，将家庭一个月内的开销进行分门别类，首先是不可豁免的固定支出，包括饮食费、水电费、房租等；其次可变动支出，比如家庭电话配套、孩子的补习班等，最后是可剔除出来的开销，比如孩子的才艺班学费、分期付款购买的奢侈品等。

“不管收入多寡，每个人都需提前做好现金流方面规划，才能掌握和追踪自己的资金流出和流入模式，就算收入锐减时也不会陷入‘断炊’的绝境。”

收入波动大建议开二户口

至于每月佣金金额不固定的民众，由于每个月收入波动大，经常发生“赚多少花多少”的现象，在获取高额佣金的月份时容易“失控”而随意挥霍。但到了下个月便发现可存下的数额寥寥无几。

对此，周志强建议开设2个银行户口，一个作为收入户口，另一个则是支出户口。

“假设每月固定开销为3000令吉，当你发现支出户口的金额少了，便能意识到自己在该月的花费多了，再挪用收入户口中的金额。”

在累积6至12个月后，如果发现收入户口仍有盈余，民众可再考虑利用这笔金额来投资或储蓄。

“透过区分2个户口，便能避免随着收入波动而影响到自身的消费欲望。”

李铭传则指出，民众可趁着疫情可以趁这次疫情好好审视自己的收入与开销是否处于健康比例，若有不完善之处应做出调整，同时也应增强自己的储备金。

“无论什么时候都应量入为出，不花超过自己能负担的范围，坚持每月储蓄至少收入的10%或以上，在面对收入减少时，也不至于举债度日。”