我们不求大富大贵，但要如何让自己在需要钱财时，不生捉襟见肘？及早学会理财就变得相当重要，它更是生命教育中非常重要的事情之一，不论你在任何年龄阶段，把理财概念和逻辑摸清楚，当生活中需要到钱的时候，你才更能坦然、游刃有余的处理和看待它……

理财是人生非常重要的一个环节，因为财务保障我们的基本生活，只是现今百物高涨和薪情低迷，加上疫情冲击导致经济萧条，许多人连基本生活都成问题，根本没有多余闲钱来理财。不过，你也必须知道，理财并非有钱人专利，更不是等有闲钱才开始理财，因为理财是有效运用本身有限的资金来赚取更多的被动收入，正因为你发现自己的财务吃紧了，因此更需要学习理财！

事实上，就算薪资不高或金额不多，只要培养正确观念与投资知识，例如定期定额投资基金，只要有恒心与耐心，就能透过“复利”获得可观报酬，也因此，理财教育应越早开始越好。

从事金融投资教育工作的蔡昀哲说，理财对时下年轻人而言，好像是很遥远的事情，因为刚出社会工作的薪资待遇不高，每月薪水在供完车贷、学贷，以及各种生活开销后，就没有太多流动资金可运用。

理财是任何人生阶段都必需进行的事，如果只是单纯把钱存放银行储蓄，随着国际局势变迁，全球经济起伏等因素，我们的汇率可能面对缩小的威胁，例如10万令吉在20年前可买到一间排屋，随着各种经济因素，当年的10万令吉在今天可能只能买到一辆进口车。

蔡昀哲补充，一般生活必需品的通货膨胀率约在2%～3%，但房屋价格的每年涨幅更高，因此理财的意义在于确保自己的存款能保值或增值，而投资则是相对积极的理财选择。他更指出，理财不是指投机取巧或炒作股票，而是根据个人财务状况和风险承受能力的投资规划，也就是说，你如何有效利用本身资金，以投资的方式，来达到买车、买房，或财务自由的个人目标。

蔡昀哲举例，股神巴菲特曾说过“复利是投资者最好的朋友”，巴菲特鼓励人们及早培养理财观念，越是年纪轻就开始规划个人财务、投资，即使是小额投资，只要长时间维持，你所投入的资本将像小雪球滚下山坡，随着时间拉长，雪球将越滚越大。换个说法便是，只要越早开始理财投资，只要你活得够长并且持续不间断投资，复利累积的收益在理性角度而言，将让你获得更多报酬。

复利是投资者的好朋友

什么是“复利”呢？

简单来说，“复利”（Compound Interest）是指把利息纳入本金里继续累积利息，用民间说法，便是如何让你原来拥有的钱“利生利”或“钱赚钱”。这也是日常生活中，我们常见的累积财富的方式，只要投资配搭定时定额的投入，本金与利息等在长时间累积下，也会有不错的收获。

举例来说，如果我们每月投资100令吉，在复利10%的累积下，十年后本金加利息将会累积到两万令吉。持续20年，更会达到7万6000令吉的数额，时间越长，则复利效应越惊人。这乍看赚很多的收入，在我们身上却有个难题，那就是你可否忍着，不急着吃下棉花糖，有耐心且持之以恒的等待复利效应产生？

与此同时，蔡昀哲也指出，每月挪出100令吉做投资，是绝大部分年轻人都能做到的事，年轻的父母们更可以透过这样的方式，为小孩储蓄未来的教育经费或本身的退休基金，或在经济困难时刻，做不时之需。

各种不同投资组合

投资理财导师林汶伟指出，市面上可供投资理财的工具非常多，唯投资者必须依据自己财务状况、理财目标，以及风险承受能力等来选择适合自己的投资组合，不能盲目听信贴士做决定或投机取巧。即是说，该投资工具以及所投资的领域，尽可能是自己熟悉和能掌握的，因为报酬越高的投资，风险也越大，虽然有可能短期内获得暴利，但也很容易血本无亏；而低风险投资虽然报酬较低，但胜在收益稳定。

林汶伟指出，定存、储蓄型保险、国民信托基金（ASNB）与债券等，是低风险稳定收益的投资工具，其报酬率普遍约在1.5至6%；信托基金（Unit Trust）、产业投资信托基金（REITs）、交易型开放式指数基金（ETF）、以及蓝筹股等则属中度风险投资，其报酬率可从4到12%不等。

林汶伟也提及，黄金、外汇、股票、房地产、虚拟货币等，回酬虽然更高，但若没有金融专业知识而入场亲自操作直接投资，虽然有高回酬的可能，但也带来高亏损风险，不建议新手冒冒然入场。

林汶伟说明，许多人非金融或财经专业出身，也不擅长投资与理财，这样的情况，建议可考虑上述相对简单和低风险的投资方式，但倘若希望有更好的投资报酬，则根据自己能承担的风险程度，选择一些中度风险的投资，这些是有金融专业人士代为操盘投资。他解释，如果能够做到定时定额投资，年轻人在十年时间内买房不是梦！

同样以10%回酬为例，一个月薪3000令吉的年轻人，若能固定每月以1000令吉作投资，10年后就可拥有约19万3000令吉的本金加利息，这已经可买一间个人式公寓了。

正确投资心态很重要

林汶伟提醒，要达到此目标，路途有许多诱惑与欲望必须克制，例如许多职场新鲜人在出社会工作后，会首先想买一辆体面的汽车。但汽车是消耗品也是负资产，会随着时间的增长而折旧，就算最便宜的进口车在还完贷款后，实际上已还给银行约10万令吉，这还不包括维修与保养费等。

“这并不是否定买车的功能与意义，而是我们应该更有效地分配与运用我们有限的资金，若以30岁买房为目的，我们就应该开源节流，例如以购买本地车或二手车为主，在外租房尽量先与人合租，平时花费多节省多比较，以及自律不透支信用卡额度等。”林汶伟也指出，这并不说要降低生活品质，而是透过纪律与恒心去达到更远大的目标，即先暂时搁置当下即时享乐，去换取日后更好犒赏，透过“延迟享受”（Delayed Gratification）来达到设定的财务目标。

唯林汶伟也提醒，投资理财并不是赚快钱或快速致富，也不应该是短线操作或铤而走险，因为就算股神巴菲特的投资获利，长期平均来算也只是20%而已，投资应该根据自己的财务状况，去寻求长期稳健获利的投资组合。他说道，只要对定额定时的投资方式持之以恒，并且做好风险管理，再通过时间的考验，拥有正确的投资心态，就可以累积可观的财富和让资金茁健成长。