寅时春日晓，虎岁国运昌。转眼又是新一年，相信大家在虎年依然怀抱着早日实现财务自由的梦想，因此积极规划个人财务、制定投资计划，期冀在虎年财气冲天。

说到理财规划，多数人会首先想到省钱，或从最保守的投资工具开始投资，如定期储蓄和基金，风险再高一些则是股票。

国际比特币交易所Luno大马市场经理蔡巧虹的投资风险偏好则更“大胆”，除了相对保守的信托基金，还投资加密货币，投入金额占整体投资额的一半。

但她也不鼓励追风、全部押进（all in）的投资模式，每项投资前都必须做足功课和做好心理准备。

今年30岁的蔡巧虹是石油地质学硕士，不具备金融或科技背景，因此毕业后对理财规划毫无头绪，不知从何开始。

“刚20岁出头时，我以为理财就是储蓄，不懂得让收入增值，没有想过投资，只是日常花费比较节省，没有考虑过理财规划。”

3年前她加入Luno团队，理财观念才有所改变。她学到，理财不代表只能省钱、不能购买喜爱的包包或吃大餐，因为女人还需适当的宠自己。

由于想要了解更多投资选项，她追踪了不少理财博主，也认识更多理财专家，因此让她茅塞顿开，开始规划自己的收入。

在日积月累下，她对加密货币更加了解，于是将之融入理财计划中。

目前，她的投资组合只有信托基金和加密货币，其中加密货币占了50%，大约是几千令吉。

投资有一定风险

但所有的投资项目都有一定的风险。

蔡巧虹说，加密货币更是兼具波动和风险，因此不提倡全部押进，并强调切忌跟风，必须根据自己可负担风险程度来投资。

“我把加密货币当作长期投资工具，每个月都会购买一些比特币，因此就算（短期）波动再大，对我的影响不大。”

同时，理财规划的步骤也包括不定时重组或检讨投资计划，蔡巧虹则是相隔大约1年或几年时间，才审视一遍自己投资的资产。

展望虎年，蔡巧虹说，虽然经济表现日渐明朗、虎年前景相对正面，但未来毕竟充满不确定性，因此她选择暂且保留目前的投资方案。

不过，偏好新兴投资工具的她目前对机器人理财（Robo-Advisor）很有兴趣，或进一步进行研究。

币圈投资以男性主导

蔡巧虹透露，我国加密货币市场由男性主导，男性占了75%，而女性仅为25%。

她引述Luno的数据指出，我国96%的女性用户是基于投资目的购买加密货币。

“大部分交易的女性用户介于30至39岁（超过60%），其次是50至59岁（13%）和40至49岁（12.4%）。”

她透露，大多数女性用户来自不同的职业背景，包括教育、会计和医疗保健。

她说，作为一种替代的价值存储方式，女性用户更偏爱知名度较高的比特币（56%），其次是以太坊（22%）、瑞波币（16%）和莱特币（6%）。

投资加密货币要有强心脏

已有12年历史的全球加密货币使用量少于2%，而使用量会影响风险，因此比起其他传统资产，加密货币稳定性较低，所以短期交易者必须有一颗强心脏。

蔡巧虹劝请投资者在不明白加密货币整体运作和原理时，切勿跟风，应在投资前多加研究和学习，以降低风险。

“首先要对行业和平台进行研究，不能不明不白把钱投入进去，需花时间了解涨跌的原理、整个技术，也要了解提供买卖的平台和团队。”

她指出，加密货币没有全球统一价格，在各别平台价格有别，将根据平台内的用户买卖需求而定。

“比如买金，在各大金行和银行的价格会相差一些，但浮动在一个区域内。”

她说，当然投资者也会根据环境调整投资价格，所以全球比特币的走势也对本地平台交易造成影响。

她认为，在自己的投资组合适当加入加密货币，多元化组合，并可最大限度降低风险，因为这项货币与股票、债券和基金的关联性比较低。