(吉隆坡31日讯)针对有贷款者申诉银行静悄悄抬高贷款利息,导致房贷怎么还都还不完,专家回应指出,在这种情况下,银行调高利息只有两个可能性,一是贷款者期间曾拖欠贷款,又或者是没注意到基贷率(BLR)已上调,所以还少了贷款,继而违反了贷款条款而不自知。
在商业贷款、房贷款和企业融资有13年丰富经验的BidNow联合创办人兼总营运长杨景雄指出,贷款者向银行借贷时,合约明文规定,银行有权在贷款违反合约,拖欠贷款后,上调利息。
“根据不同银行规定,一些银行被拖欠1个月的贷款后,就会上调利息,可能从逾3%上调至逾9%。”
他接受《中国报》电访时指出,另一种情况是国行上调隔夜官方利率(OPR),贷款者没有注意到基贷率上调,还贷金额还与过去保持一样,这也算违约。

借贷者错过通知
他补充,一般上拖欠房贷或车贷,银行都会致电、发SMS或致函通知。若贷款者更换手机号码和住址,没有向银行更新资料,就可能错过这些通知,所以就可能出现银行“悄悄起利息”的情况。
“比如说贷款50万令吉,每个月供款是2500令吉,国行上调利率,使基贷率也上调,供款就会上调至每月2600令吉。贷款者或许没有注意到银行的信函或者通知,继续摊还2500令吉,站在银行的角度,100令吉也是欠款,若持续3个月没有还足金额,银行就有权提高利息,可能是9%。当利息提高,供款可能是3000令吉,但贷款者仍继续摊还2500令吉,多年下来就会不断累积,欠款就会越来越多。”
在面对违约的情况,杨景雄说,借贷者可先偿还所有拖欠的未缴款额,并在接下来6个月维持良好还贷,然后向银行申请,把利息降回原本的利率。
他补充,贷款者也能向银行致函求情,要求网开一面,并扣除额外的利息。但此机会相对渺茫。
“若银行有按照标准操作流程,致函通知贷款者(根据银行资料的地址),就算贷款者向国行上诉,胜算也不高,除非有证据证明银行有疏忽。”
3个方法避免违约
杨景雄说,一般上,借贷者可透过线上银行和年度结单查询银行是否有上调房贷利息。
他建议借贷者保持警惕,多留意银行信件,以及不时到线上银行查询贷款利息是否上调,因为房贷会随着利率上调而做出调整。
同时,若有能力,可提高每月支付的金额减少违约风险。例如每个月供款是2500令吉,贷款者可支付3000令吉,多出来的金额不但能够省下利息,而且还能当作预付款。
“比如当国行升息,供款变成2600令吉,但贷款者继续支付2500令吉,由于每月多供500令吉,这笔累积款项能够用来顶替少付的100令吉。”
他指出,最有效防止违约的方法就是申请直接付款(Direct Debit)还贷,无论基贷率上调或下调,银行都会根据贷款金额自动扣除银行户头里的钱,但前提是贷款者必须时常确保银行户头里还有钱。
为避免贷款利息调整带来的麻烦后果,他说,贷款者可以考虑申请伊斯兰贷款,因为伊斯兰贷款有条规保护贷款者,不会随时上调利息。