此外，瑞典的“独角兽”（估值超过10亿美元的新创公司）数量，在全球也仅次于美国矽谷，每10万家就有约0.8家独角兽，矽谷则是1.4家。

上一期谈及的瑞典线上支付公司Klarna，首创“先买后付”的电子商务支付模式，而且始终保持很低的违约率。

因为Klarna的出现，有效缩短商家的收款时间，并大幅减少消费者线上购物的风险。目前全球已有超过25万家零售商与其合作，包含H&M、IKEA、Expedia集团、Spotify、MediaMarkt、Samsung、ASOS、Nike和AliExpress等大型企业均使用Klarna的线上或店内电子支付解决方案。

近两年，因为新冠疫情的影响，消费者减少出门，转向线上购物的人数大幅跃升，Klarna的业务也因此快速成长，全球每月活跃用户超过1200万人，每天下载量达5.5万次。

Klarna的崛起，也带动世界各国开始盛行“先买后付（BNPL）”新兴支付方式，提供类似服务的厂商更是如雨后春笋般地出现。

助降低脆弱程度

亚洲最早的先买后付服务出现在2000年，日商恩沛公司推出“AFTEE后支付 ”。2014年，澳洲Afterpay亦以BNPL为公司主要业务，主要提供澳洲、纽西兰、加拿大、美国和英国服务。之后，Paidy、Hoolah、Pace、Atome等新创公司皆相继加入BNPL市场，开始在亚洲市场中崭露头角，而老牌的支付服务供应商PayPal，亦在2020年8月宣布推出BNPL服务，以满足大量消费者的需求。

Klarna准备把在线支付服务变得与使用谷歌一样简单 。也因为如此，整体欧洲金融科技新创公司的出场价值中，光是瑞典就占了三分之一，成功背后的原因是什么？首先，瑞典的社会规范容许失败，也能让创新者东山再起；而成功最后也能孕育成功，创造出“有为者亦若是”的涟漪效应。

此外，瑞典政府提供广泛的收入保险金，让民众在创业失败或失业时也能获得保障，保证在失业的首300天能领到前一份工作薪资的80%，瑞典的社会安全网，降低了创新者在冒险时的脆弱程度。

消除了心理障碍，瑞典人就能尽情创新，创业成功率也大大提高了。

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