刚过去的2022年，是新冠肺炎疫情开始趋缓；许多国家开始打开大门，放宽防疫措施的一年。对许多人而言，2022年一开始是满怀期待的，到后来则是担心受伤害。这一年，金融界纷纷扰扰，也有着不同的挑战。带着2022年金融界的重要发展事迹，未来的2023年会怎么开展？

令吉从2022年开始至截稿时，因为中国新冠肺炎疫情管控，地缘政治的变化，美元的强势等种种不同的因素总共贬值10.2%。与此同时，全球通货膨胀高居不下，迫于无奈之下，国家银行在2022年总共四次升息，从一开始的1.75%升至2.75%。

升息是一项有人欢喜有人愁的政策，对于汽车、建筑、房地产业者及多房贷者，升息是沉重的打击。一些民众也开始质疑，难道升息是控制通膨唯一的出路吗？当然，监管者可以选择强制控制价格的方式来控制通膨，但也需明白，升息不仅仅是为了控制通膨，也是稳定令吉表现的一项政策。再加上美国联储局不断地升息，若不跟随美国加息的步伐，令吉恐怕只能走下坡，而疲弱的令吉会加剧通膨率，因为大马进口的民生必需品尚占据高比例。

迈入2023年，在地缘政治尚未看见稳定曙光、在通膨利率尚未能稳定的情况下，“息”也许还会继续生生不息，国行也因此需要加强监督银行的借贷业务，因为高利率也许会造成不良贷款或贷款拖欠增加的状况，银行的资产素质会因此而下滑。

网络不安 ，如何保安？

除了升息和令吉贬值，另一个引起民众担忧的莫过于银行网络安全的问题。2022年伊始，民众的存款包括定期存款，被莫名盗提的事件层出不穷，甚至一度到了人心惶惶的地步。当然，大部分盗提事件和民众下载APK软件有关，然而银行业者不积极寻找解决方案的态度，让民众骂声四起。所幸国行已于2022年9月份要求所有银行停止使用OTP的核对方式，并找寻更安全的替代方案。

为了促使银行更认真看待网络安全问题，一旦发现盗提事件和银行的疏忽或系统存在漏洞相关，国行可以效仿新加坡金融管理局般对涉事银行施加额外的资本要求。金融科技的使用未来将会日益盛行，国行也可以开始施加软规制要求银行及所有管理大众电子资产的金融业者添购网络保险。网络保险虽然无法避免数据泄露事件的发生，但是和一般购买保险的情况一样，保险业者只会接受低风险的保单，这无形中会促使银行或金融业者加强网络保安，以便能够受保。

再来，国行也可考虑如欧洲委员会般推出数码身分（Digital Identity），以进一步杜绝网络诈骗案的发生。数码身分本质上是任何可以追溯到真实“你”的在线个人数据，比如搜索引擎历史记录，上载到社交平台的照片，在社交平台发表的帖文言论等。数码身分是否能有效地杜绝网络诈骗案，现在还言之过早，但是至少是一个好的开始，因为能够让网络使用者更负责任地在使用互联网。互联网的时代并无国籍之分，所以我们需要的是一个全球一致，可全球互相配合操作的数码身分，虽然这个计划是无法在短期内实现的。

除了针对银行业者，国行也需推出一些课程或讲座来加强国人的数码金融素养。国行可以邀请讲师前往各学校和大专分享，或者再进一步和教育部配合融入此课程于正规教育系统里。同时，也可运用正规媒体或社交媒体，提高国人对网络安全风险的意识。普惠金融中心（Centre for Financial Inclusion）在印尼的研究显示，大部分的印尼人虽重视隐私，但是却愿意和亲人朋友分享隐私资料，更认为应用程序都是安全的。这邻国的数据值得成为大马的借镜，所以需要积极教育国人有关数码金融及传统金融的管理。

幡然改进数码银行

除了上述广为人知的课题外，金融界2022年也迎来了几项重要的发展，其一就是国行在4月份颁布了数码银行执照予5个财团。其中4个受颁数码银行执照的财团，都是来自非传统金融行业的业者，由此可见国行希望能够给金融行业注入新生命，为人民提供更优惠的服务。

未来的1至2年，数码银行虽未能给传统银行构成重大的威胁，但是其存在势必能够加速传统金融业者数码改革的步伐，尤其在针对中小型企业融资的部分。根据总部位于美国加州的一家数据分析公司FICO的研究显示，接近60%的大马中小型企业开始倾向金融科技平台寻求融资方案，因为感觉得不到传统银行的融资支持。

所以，传统金融业者已不能再安于现状，认为现有的网络或手机银行业务便是数码银行的象征。传统金融业者须跳出框框和舒适圈，勇于挑战现有的作业模式，引入更多创新及能够解决社会需求的金融产品及服务。5家受颁数码银行执照的财团尚需要更多时间和资料来推出利民的金融服务，而传统银行若能在这段期间使用已掌握的数据来推出更好的数码银行服务，势必能够拥有更好的优势。

信贷管制债务安然

再者，国行也开始意识到，目前由非银行提供的先买后付付款模式，并没有如银行贷款般受管制，宽松的借贷制度也许会给消费者带来信贷危机。故此，国行正与财政部和证券委员会（Securities Commission）草拟《消费者信贷法》，以加强管制所有消费者的信贷活动，包括先买后付。金融科技业者也已开始准备接受让先买后付在受管制的环境下继续运营，大马金融科技协会（FinTech Association of Malaysia）已于去年9月成立先买后付工作小组，召集先买后付业者一起来给由上述几个金融监管单位组成的消费者信贷监督工作组建议和回馈。目前《消费者信贷法》仍处于寻求公众咨询的阶段，但是这样的发展趋势绝对是正面的。

未来，国行旗下的中央信用资讯系统记录（CCRIS）也须包括先买后付、点对点贷款（适用于中小型企业）及一切大小信贷活动的资料，这样才能够全面地计算实际的偿债比率（Debt Service Ratio），确保金融业者在提供贷款前，能完整地考量借贷人的偿还能力。这样能够减轻消费者债务甚至是破产的问题，也同时能够确保金融业的稳定性。

跨国支付无缝接轨

2022年1月份，大马的国家支付网络和金融市场的共享中央基础设施平台PayNet宣布，国人可以在泰国和印尼使用互操作QR在参与商家的平台进行付款。而在过后的11月14日，印尼、大马、新加坡、泰国和菲律宾的国家银行签署备忘录，以连接这东协5国的QR付款，以便能够让5国国人能够使用QR无缝付款。此举也能减低各国贸易对美元的依赖，减少外汇风险。

接下来的计划，想必国行需要连接更多国家的支付系统，尤其和中国、日本、韩国等拥有重要和活跃贸易的国家。TNG Digital已在2022年11月份宣布和蚂蚁集团合作，国人现已可以在中国使用TNG电子钱包付款。除了中国以外，TNG电子钱包用户也能在接受支付宝QR的国家，如日本，韩国，新加坡，英国，意大利，法国和德国付款。当全球金融市场因为美元的走势一直不停地波动，直接使用当地货币交易除了能促进贸易，也能再进一步减少对美元的依赖，加强市场的稳定性。国行需要加快步伐连接其他国家的支付系统，以进一步促进和各国的贸易关系，加强经济走势。

开放和嵌入未来金融

开放式银行（Open Banking）和嵌入式金融（Embedded Finance）被业界公认为未来的金融作业模式。开放银行普遍指在征得消费者的同意后，通过应用程序接口（Application Programming Interface, 缩写API），把消费者的资料分享给其他金融业者。而嵌入式金融则将过往只能通过银行平台获取的服务集中于非金融机构产品或服务。比如航空公司想要提供贷款服务给客户作为购买机票之利，银行可以将贷款服务直接结合在航空公司购票系统里。

国行已于2019年推出Open API使用开放数据的准则。然而，本地银行对于开放式银行的推动却显得意兴阑珊。除了担心分享客户的资料将失去竞争优势以外，银行更是被《金融服务法（2013）》里不能随意分享客户资料的条例给束缚着。开放式银行的精髓，在于客户能够完全掌控及决定把自己的资料分享给所属意平台进行其他理财服务。如果国行有意进一步推动开放式银行，那就必须和其他立法单位一起来推出更明确的资料保护法令及适当地修改银行保密法。同时，也需要拟定从上而下的政策来推动银行分享客户资料，采纳开放式银行的服务。唯有监管者的支持和推动，开放式银行才能逐渐成型。与此同时，嵌入式金融服务也仰赖银行是否能够安心分享客户给其他平台。

专注环境、社会和公司治理（ESG）

最后，全球气候和生态环境的变迁，国行和证券委员会需要相互配合拟定一致的ESG政策，以确保金融业能够更快地采纳ESG政策并推出符合ESG效益的金融产品和服务。一致的ESG定义和政策也能够减低漂绿（green washing）的行为。

国行和证券监督委员会也需要和金融科技业者配合，以确保推出更多能让B40群体收益的产品，比如提供小额融资给这些群体，可以开发小型生意，改善生活品质以及小额保险帮助这些群体也能受保，而这也许需要政府提供一些优惠或协助才能快速成型。

最后，在未来的2023年，祝福大马能够继续往光明的方向前进。