上一期的债务管理个案让我们有所警惕，或多或少会形成既有认知地以为使用债务都充满危险。其实债务本身也有分成“有经济效益”和“没有效益”。这一期更多是讨论债务如何形成和该用什么方式来处理。
财务规划师对于债务管理会留意周期，利息和债务总额等。因为有太多的因素会影响管理债务计划，所以以下推荐的债务管理六部曲可以让新手们容易了解。尤其是六部曲是一步一步地进行，我还会简化一些专业用词。
债务管理六部曲
虽然人生有许许多多的债务。有些是财务相关的债务如房贷，也有我们普遍认同的“人情债”等等。虽然债务种类繁多，但是大致可以分类为财务相关因素（FINANCIAL FACTORS）和非财务因素（NON FINANCIAL FACTORS）。 为了可以更好处理林林总总的债务问题，推荐给读者“ 债务管理六部曲”来厘清债务的来龙去脉。
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债务管理六部曲解析
1.债务评估
首先评估自己的现金流是属于入不敷出，或者每月遗存。如果每月资金流出大部分用来还贷，那么就迫切需要设定债务管理计划。
2.数据收集
找来还贷记录，账单和一切与金钱流出相关数据。如果有做预算和记账习惯，那么对于数据收集将是随手可得。
3.资料评估
简单的财务比例如（每月还贷 / 每月收人）X 100% = 不超过50% （理想状况）。为了让读者更加清楚，参考以下例子：
·每月还贷 （车贷、房贷、个人借贷、信用卡债务等等）
·每月收入 （薪金、租金、利息回酬等等）
4.计划建立
现金流出多寡和去向正是需要计划来掌控。计划的建立初期就是让人理解自身的财务开销习惯来制定和迎合自己，因为一套“合身”计划比起天方夜谭计划比较容易实现。
5.计划执行
不少研究表示财务好习惯需要针对性财务属性和目标来执行最少90天，每一天需要严格执行计划规定。例如准时还款，抄写开销和收集账单等等。
6.计划回顾
债务计划出现错误就会利息增加和最终影响每月遗存。通常我们可以很快察觉，毕竟能花的钱少了不得不立刻找出因由。
债务管理的前提当然先拥有债务。不过当我们能在举债之前就清楚债务的属性，那么在往后的日子如果遇到问题就能迎刃而解。我们也理解适当的举债会有许多好处，只要能分辨债务利息计算，倒债的结果等等，那么就能安心地管理财务。
下一期，我将会运用另一债务个案来继续推广一些新的债务管理观念。
