有个年轻面子书友陈红询问兼抱怨，入职约2年，原本以为公司至少会如去年新年给一个月花红，结果老板表示公司去年面对亏损无法支付花红，只会一个意思给员工包个红包过年。
这消息对她而言简直是晴天霹雳。原本她计划好这个月拿到花红后就把上个月她以信用卡采购的衣服、物品包括新手机等在这个月付清。同时，她也答应给予父母的新年红包钱、和朋友约好一起的新年北马行，现在到底要如何是好？
刚好近期有银行销售员推销个人贷款，她也询问是否“值得”接受银行的提议应付现在的囧境呢？
会员独享好文 减少强制广告 即时派送好康 独家社群交流首先，与其抱怨老板处处不对，陈红其实更需要把专注点放在如何面对接下来没有花红又没有储蓄下的财务状况。
第二，银行提议的个人贷款短期上确实好像弥补了少了花红的切口，也让陈红应付接下来的开销。但是，也直接的让陈红开始了个人贷款的债务。许多人长期陷入个人贷款及信用卡债的恶性循环都是来自第一次“不要紧”开始到“习以为常”的。
是“需要”还是“想要”
关于值得与否，我个人建议两个思考点。一是，接下来的开销都是“需要”还是“想要”呢？理财基本原则是，想要的就自然不需要再考虑了，需要的才衡量是否有其它的替代选择方案？个人贷款只能应付紧急性或必须性支出而已，消费性的支出一般都是不被建议。
因此，“值得”与否不在于利息成本考量而已，而更在于借贷的动机。那么，陈红之前的提早消费，在接下来肯定会成为信用卡债务。这部分如果占了个人每月收入的10%至30%左右，我个人建议还是靠接下来省吃简用储蓄支付会更好。
第三，从理财角度，陈红基本上必须停止原本计划的额外消费项目如出远门走走，开诚布公的让父母直到自己的处境。
从陈红的状况，她除了需要处理当下债务问题外，她更应该从这次的教训中学习及察觉她已经犯了理财上的两大错误，“花未来钱”及“平时没有储蓄习惯。”
在还没有确定获得花红之前，自以为是的认为老板应该会给一定的花红，这就是在花未来钱，也常常是一般人陷入入不敷出的囧境之一。
加上花了未来钱后又没有储蓄时，这就成了形成恶性循环的起因。例如，累积债务在信用卡上后，后续的收入又还是入不敷出。结果，第一个月欠债时可能心里还有些不安，不过在连续几个月后可能就“习惯了债务”，未来甚至只要信用卡还能支付，就把信用卡当现钱般支付了所有想要的消费直到信用卡爆卡后再来面对。
小总结，理财上的基本是至少准备6个月的紧急储备金加上先规划后消费的观念必须贯彻在日常上。
