近来，很多人都感受到私人医疗费用不断上涨，尤其是本身的保险保费逐年增加，报章上以此为题的报道更是数不胜数。有者把矛头指向私人医院收费过高，有的则是怀疑保险公司赚得太多，更有部分群众质疑政府是否尽责解决问题。
但事实是：这个问题并不简单，既没有单一的“罪魁祸首”，也没有一招见效的万能药。
医疗通胀背后的真正原因
医疗费用上涨的背后，其实是医疗通胀在作祟。新医疗技术、药物和设备的引进，虽能提高治疗质量，但也间接推高了成本。
再加上人口老龄化、慢性病增加，以及人们对高端医疗服务的需求提升，整体费用继而水涨船高。
保险公司或伊斯兰保险运营商（ITO）在调整保费时，必须遵守国家银行（BNM）的规定。他们不能为了增加利润而随意涨价，只有当理赔金额占已收保费的比例达到一定程度，才被允许进行调整。
换句话说，保费上涨更多是为了应付日益增加的理赔支出，而不是为了让保险公司赚更多。
三个常见误解
- “保险公司利润这样多，还不是一样涨价”
保险公司需要保持合理利润，才能持续提供多种产品，满足不同人群的保障需求。
长期亏损的产品必然难以维系，而核保表现是衡量一家保险公司财务健康状况的重要指标。如果持续的亏损问题得不到解决，就意味着公司在医疗与住院保险（MHIT）这项目上入不敷出，保费根本不足以覆盖理赔和运营成本。
有人或许会说：为什么保险公司不以其他更高盈利的业务来补贴医疗保险？
事实上，虽然保险公司整体上可能仍因其他业务线而保持盈利，但若强行用这些利润来补贴医疗保险产品，就意味着其他保险产品的价格必须大幅上涨。最终，受影响的将会是依赖这些保险保障的其他群体。
- “用公积金第二账户缴保费，是政府把责任推给人民”
使用雇员公积金（EPF）安康账户（原第二账户）缴付基础版MHIT保费，只是额外选项，并非强制。
安康账户的本意，是为了住房、教育、医疗等退休前生活需要而设。换言之，你其实没有必要用安康账户来支付MHIT保费，并可使用你其他的资金来源来缴费。
3.“基础版MHIT是全民健康保险”
基础版MHIT是标准化的自愿性健康保障，不是强制性的国家或社会健康保险。
公共医疗体系仍是社会安全网，基础版MHIT旨在分担部分私人医疗的基本服务需求，减轻公共医疗的压力。
每个国家的医疗融资结构都是根据该国人口的需求，以及体系的准备程度量身定制。因此，要过渡到到强制性国家健康保险模式，对我国来说还需要进一步评估，恐怕不是近期就能完成的事。
RESET策略：解决问题的新方向
为应对医疗通胀并改革私人医疗体系，政府、国家银行、卫生部及相关利益方共同推出了RESET策略。该策略的核心理念是“全民协作”，推动一个可及、可负担、可持续的医疗体系。
RESET策略强调价值导向医疗，关注患者整体疗效，优化具成本效益的医疗服务，并提升优质医疗医疗对人民的可及性。
RESET共有5大方向及11项举措，从付款方、医疗提供者和患者三个角度，去应对大马私人医疗体系的挑战。以下简略一提该策略的5大方向：
- 改良MHIT产品 – 推出基础版MHIT产品，以支持价值导向医疗。
- 提升价格透明度 – 让患者与付款方做出更明智的医疗选择，并建立医疗通胀监测机制。
- 强化数字医疗系统 – 提高医院之间病历互通性。
- 扩大成本效益高的医疗设施供给。
- 改革付款机制，引入以诊断相关分组（DRG）为基础的收费模式，注重疗效而非单纯按项目收费。
另外，RESET策略的执行与成效将由部长级私人医疗费用联合委员会（JBMKKS）监督与指导。该委员会由财政部与卫生部共同领导，并积极地与相关利益方保持密切且持续的协商。
不能长期依赖临时措施
2024年底，国行与保险业推出的临时措施，将在2026年底结束。它们为各方争取了喘息空间，但并不能解决根本问题。若拖延不改革，未来的费用只会涨得更快。
私人医疗费用上涨是一个复杂的社会与经济课题，没有单一责任方。与其纠结于谁对谁错，不如把精力放在推动RESET策略，让各方合作，共同打造一个人人负担得起的医疗体系。
毕竟健康保障不只是眼前的账单，更是每个人长远的安全感。
