下载APP
報導：陳艾薇
（吉隆坡28日訊）“超低利息、手續簡易、貸款額高！”
相信許多常高喊錢不夠用的上班族接到貸款推銷電話后，在舌燦蓮花的推銷員的“催眠”下，即使沒有必要，也可能因一時心動而貸款。但往往就是這個衝動行為，埋下了債務高企的禍根！
若是要交付學費、置業等，貸款不一定是壞事，但除了要“借得其所”，還需慎重考慮借貸之后，是否有能力償還。否則，濫借恐會導致以債養債，甚至傾家蕩產的重大危機！
信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出，借貸絕對不是一個簡單的事情，在正式作出貸款決定之前，需先考慮以下“3P”。
貸款目的（Purpose）
莊國輝說，貸款分為“有經濟效益”和“沒有經濟效益”兩種，前者是房貸和車貸等，后者則是旅費或購買其他奢侈品的消費。借貸前，首先要想清楚自己為甚么要貸款，又究竟有沒有必要貸款。
貸款就是使用未來錢，借錢要還錢，還要支付利息。除了增加每月支出，還剝奪了可以用做儲蓄或其他消費的機會。所以，如果貸款只是用來買非必要的東西，例如換新手機、電腦、包包，或去旅行等，那就不妨思考，有沒有貸款以外的方法可以替代。
舉例來說，若你今年想去旅行，可考慮開個銀行戶口專儲存旅遊基金，並提前半年規劃每月儲蓄額。持之以恆，相信一定能達成目標，還能免去未來還債之苦。
還貸能力（Payment Capability）
在正式申請貸款之前，不妨到一些貸款資訊查詢網站貨比三家，但並不是哪家銀行利率低就選哪個，最重要還是衡量自己的還貸能力。
例如iMoney和Loanstreet網站都備有計算工具，只需鍵入貸款額、利息和年限等資料，就能幫你計算出未來每個月要償還的數額。接著再評估自己每月的收入和支出，假如收入僅僅夠支付日常生活開銷，那說明你還款能力十分有限。
另一個方法是計算債務償還比率（DSR），即用債務除以個人總收入。此比率的建議安全水平為40%，一旦超過60%便是危險水平。
莊國輝解釋：“假設個人收入為3000令吉，債務為1200令吉，相除之后為40%，便是健康水平。倘若債務高達1800令吉或以上，便是倒債了。不過，在計算時，建議預留5%作為緩衝，剛剛好在60%也是岌岌可危。”
還貸紀錄（Payment History）
很多人都以為銀行貸款利率是固定的，其實並不然。銀行最注重個人還貸紀錄與信貸評級，只要信用良好，就有機會獲得最佳貸款利率。
國內銀行皆有個人信貸評級及分數，作為評估及審視貸款的標準，評分若太低，銀行可能會拒絕你的貸款申請。
莊國輝也建議，在分數“不漂亮”的情況下，還是暫緩借貸計劃，先努力把評分抬高，才是最划算的做法。
信貸評級為何差人一等？
建立良好的信用評分可能需要幾年的時間，而且眉角甚多，只要稍有不慎就會被扣分。以下是Loanstreet網站點出的信貸評級被扣分的原因，快檢查看看自己是否在不經意下被扣分了。
1. 拖欠各類貸款
在幾乎每人都有負債的年代，多數人背負房貸、車貸、個人貸款及卡債等各種債務。拖欠債務無疑是導致信貸評級被扣分最普遍的原因了，且有關拖欠將被紀錄在國家銀行的中央信貸資訊系統（CCRIS）內長達1年。
要注意了，除了拖欠卡債會被扣分，拖欠高等教育基金（PTPTN）也會被列入該系統的黑名單，未來恐無法向銀行申請貸款。
2. 頻更換身分證
看看你的身份證背面，身份證號碼之后顯示的數字，就是你的“換證次數”。換證次數太多也會導致信貸評級遭扣，因為貸方會因此而將你視為：“容易被詐欺犯鎖定為目標的人。”
3. 拖欠賬單罰單
只要是欠錢未還，包括拖欠電訊公司、水電費、銀行款項或罰單等，儘管是低至10令吉，都會被記錄在你個人的信貸報告內，影響信貸評級。一些常見案例包括：
★常年沒使用的銀行賬戶內沒有足夠的金額支付服務費
★終止了電訊公司的服務后，仍拖欠小額款項
★違規停車的罰單未繳
4. 零債務無紀錄
肩上無債也會被扣分？確實，沒有任何貸款紀錄或信用卡，實際上也不利于你的個人信用評分，這是因為銀行沒有你過往的還款紀錄，貸方會將缺乏信用紀錄視為負面考量。
5. 持過多信用卡
一般來說信用卡使用率不宜超過總信用額度的70%。為此，人們常同時間持有數張信用卡，以提高總信用額度，並降低使用率。但持有的信用卡越多，將被銀行視為高風險對象。
6. 支票曾跳票
支票跳票將導致你被列入DCHEQS系統中，該系統主要記錄無效支票的歷史紀錄。
